臺海網(wǎng)8月7日訊（海峽導報記者 陳捷/文 葉允平/制圖）民間借貸利率上限，將如何調(diào)整？超過利率上限的高利貸，可以不還嗎？民間借貸合同無效，本金能否要回來……

　　不久前，最高人民法院和國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布了《關于為新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制提供司法服務和保障的意見》?！兑庖姟分忻鞔_，將修改完善相關司法解釋，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限。這意味著，年利率24%的時代將終結。近期，民間借貸合法利率將大幅下調(diào)這一問題引發(fā)各界熱議。

　　近日，導報“律師來了”開通民間借貸糾紛咨詢熱線，不少讀者來電咨詢民間借貸的相關法律問題。福建自暉律師事務所主任林敏輝律師、福建典格律師事務所律師陳奇斌耐心為讀者解答。

　　此外，律師團隊當天同時通過微信號“律師來了”接受讀者咨詢，廈門大學法學院教授、福建聯(lián)合信實律師事務所執(zhí)業(yè)律師（兼職）黃健雄和福建自暉律師事務所李峰律師也耐心解答了讀者在微信上的提問。

　　昨日，導報記者和律師團隊從眾多的讀者咨詢中歸納出有代表性的問題，總結出民間借貸“10問”。

1問

借貸利率上限將如何調(diào)整？

　　陳先生：最高人民法院相關司法解釋將如何調(diào)整民間借貸利率的司法保護上限？

　　黃健雄：根據(jù)《最高人民法院關于修改<關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定>的決定（征求意見稿及簡要說明）》，其中第一條提出：“將第二十六條修改為借貸雙方約定的利率未超過合同訂立當月一年期貸款市場利率報價四倍，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持”。這一修改將原有的“兩線三區(qū)”的規(guī)定改為“一線兩區(qū)”，“兩線三區(qū)”即不超過24%予以保護，超過24%不超過36%不予保護但已經(jīng)支付的不得要求返還，超過36%部分應當返還。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2020年7月20日公布的一年期LPR（貸款市場報價利率）為3.85%，因此，若按該修改決定，民間借貸利率的司法保護上限將自原有的24%下調(diào)為一年期LPR的四倍，即15.4%。

2問

以前借的錢適用調(diào)整后的上限嗎？

　　鄭女士：我之前借錢給王先生，月息2分，因對方遲遲未歸還借款，最近我不得不向法院起訴王先生。如果今后民間借貸利率的司法保護上限調(diào)整，利率上限進一步降低，我的利息收益會不會受到影響？

　　陳奇斌：倘若民間借貸法定利息保護上限進一步降低，新規(guī)施行前的利息，應按照舊規(guī)上限計算，新規(guī)施行后的利息則應適用新規(guī)上限計算。

3問

利率上限調(diào)整債權人怎么辦？

　　吳先生：新修訂的司法解釋將大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，這對債權人會有什么影響，債權人應該怎么保護自己的權益？

　　黃健雄：為防止新修訂司法解釋對自身債權產(chǎn)生不利影響，首先建議債權人盡快催討，獲得債務人的履行，以形成履行完畢的民間借貸關系。其次建議盡快起訴，獲得法院判決，以便更好地維護好債權人的權益。

4問

高利貸，可以不還了嗎？

　　趙先生：超過利率上限的高利貸是否可以不用還了？高利貸的利息不受法律保護，那本金還要還嗎？

　　陳奇斌：新規(guī)出臺后，超過利率上限的高利貸，如果借貸行為涉及高利轉貸、非法經(jīng)營等非法行為的，則民間借貸合同無效，非法所得的利息應予以沒收；觸及刑罰的，根據(jù)我國刑律予以相應懲處。但是，如借款本金并非犯罪違法所得，系出借人合法收入、貸款所得等，借款人仍有義務償還。

　　當然，如果借貸行為未觸及違法行為的，則超過利率上限的利息部分，不受法律保護，借款人可以拒絕支付；已付的超過自然債務利率（目前為年利率36%）上限的利息，可以主張抵扣借款本金。至于借款本金及利率上限范圍內(nèi)的合法利息部分，則仍需要按照雙方約定期限清償。

5問

正常民間借貸，還受法律保護嗎？

　　錢先生：以后正常的民間借貸還受法律保護嗎？

　　李峰：“下調(diào)民間借貸最高保護上限”意在打擊非法放貸的犯罪行為，但正常的民間借貸仍然受到法律保護，打擊的是非法經(jīng)營的放貸，即沒有經(jīng)過相關監(jiān)管機構批準、沒有放貸資質(zhì)，同時又以盈利為目的的放貸活動才是打擊的重點。更重要的是，在下調(diào)高利貸標準的同時，也有利于保護民間借貸的合法行為和合法利益。