定價(jià)基準(zhǔn)改變
從參考基準(zhǔn)利率變?yōu)榭蛇x擇固定利率或LPR加點(diǎn)定價(jià)，借款人只有一次選擇權(quán)
選擇哪種劃算
取決于LPR走勢(shì)，若選LPR加點(diǎn)定價(jià)，實(shí)際需支付的利息將隨LPR浮動(dòng)而變化
哪些渠道辦理
多家銀行已發(fā)布相關(guān)細(xì)則，廈門市民可通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等申請(qǐng)辦理
臺(tái)海網(wǎng)3月2日訊 據(jù)海西晨報(bào)報(bào)道 今后，“基準(zhǔn)利率上浮百分之多少”或“基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上打幾折”的說法將不復(fù)存在。從昨天開始，房貸一族面臨一道會(huì)影響未來“月供”的選擇題，且機(jī)會(huì)只有一次———借款人可與銀行協(xié)調(diào)，選擇固定利率，或是轉(zhuǎn)化為L(zhǎng)PR，也就是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。
這是什么意思呢？選前者，則你的房貸維持當(dāng)前利率水平不變，不受LPR利率變化影響；選后者，以后LPR利率變化，會(huì)影響你的月供數(shù)。值得注意的是，不管選哪一種，都只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。
人民銀行去年底發(fā)布公告稱，2020年3月1日至8月31日，將就存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。客戶可與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商決定“換錨”為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)，還是轉(zhuǎn)為固定利率。人民銀行昨日對(duì)外表示，“換錨”自3月1日如期啟動(dòng)。此次多家銀行明確了轉(zhuǎn)換范圍，即2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的存量浮動(dòng)利率貸款。就存量個(gè)人貸款而言，主要包括個(gè)人消費(fèi)經(jīng)營(yíng)類貸款和個(gè)人住房貸款，但不包括公積金個(gè)人貸款。
記者采訪了解到，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行等多家銀行已陸續(xù)發(fā)布存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的相關(guān)細(xì)則公告。記者獲悉，廈門市民可通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等形式申請(qǐng)辦理。
廈門某商業(yè)銀行工作人員告訴記者，借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換后的貸款利率水平由雙方協(xié)商確定。如果轉(zhuǎn)為固定利率貸款，則剩余合同期內(nèi)保持此固定利率不變。如果轉(zhuǎn)換為參照LPR，則剩余合同期內(nèi)利率變?yōu)長(zhǎng)PR加減點(diǎn)形式，加減點(diǎn)值在合同期內(nèi)保持不變。借貸雙方可重新約定利率的重定價(jià)周期和重定價(jià)日，也就是說貸款利率不隨著每期LPR而改變，而是在每個(gè)重定價(jià)日由最新一期的LPR重新計(jì)算確定，客戶實(shí)際需要支付的利息隨LPR浮動(dòng)而變化。
具體來看，目前，大多數(shù)存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款的重定價(jià)周期為1年且重定價(jià)日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日，那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為0.59個(gè)百分點(diǎn)(5.39%-4.8%=0.59%，今后均為此固定數(shù)值)。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是5.39%(4.8% + 0.59%)。在此后的第一個(gè)重定價(jià)日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%。若購(gòu)房者此前的房貸利率是基準(zhǔn)利率打9折，當(dāng)前執(zhí)行利率是4.9%×0.9= 4.41%，那么，切換時(shí)的定價(jià)就是5年期以上LPR減39個(gè)基點(diǎn)(4.41%-4.8%=-0.39%)。
至于哪一種更劃算？銀行工作人員表示，這取決于LPR的走勢(shì)。如果未來進(jìn)入降息周期、LPR總體呈下降走勢(shì)，轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)更有利。一旦通脹壓力上升，LPR利率也會(huì)出現(xiàn)上調(diào)，屆時(shí)也將付出更大的成本。
