拭目以待的結(jié)果

從正本清源到踏入正軌

飽受詬病的互聯(lián)網(wǎng)校園貸，如今迎來了“正規(guī)軍”，這無疑是一個好消息。朱寧表示，“從金融領(lǐng)域來講，并沒有一個校園貸的概念，只是小額貸款發(fā)生在校園，服務(wù)校園人群，不要被‘校園貸’這個名字迷惑，校園貸的本質(zhì)是消費貸和小貸，所以，應(yīng)該為校園貸正名。這就要求遵循監(jiān)管的相應(yīng)條款進(jìn)行有效監(jiān)管，協(xié)同推出合理政策。畢竟一旦大學(xué)生無償還能力，對于平臺來說，也是一種傷害，不僅對互金行業(yè)的整體發(fā)展造成不良影響，甚至造成行業(yè)的停滯。

長期以來，高利貸、裸條借貸等校園貸亂象紛呈，一些大學(xué)生深陷還款漩渦，甚至被侵權(quán)，出現(xiàn)了一些悲劇，成為公眾擔(dān)憂的一大問題。據(jù)了解，2016年的校園貸市場經(jīng)歷了一系列整頓。監(jiān)管重壓之下，不少校園貸平臺退出市場。

據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2017年2月底，全國共有47家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中有28家平臺選擇停業(yè)關(guān)閉網(wǎng)站；有19家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等工薪階層的貸款業(yè)務(wù)。仍有21家平臺專注于做校園貸業(yè)務(wù)。

此番國有銀行進(jìn)軍校園貸，不僅成為破解這一難題的有效手段，也為大學(xué)生信貸提供了安全正規(guī)的途徑，可以在一定程度上確保大學(xué)生信貸安全，無疑是一種良幣驅(qū)逐劣幣之舉。

上海交通大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長羅明雄認(rèn)為，國有銀行進(jìn)軍校園貸市場能夠起到良幣驅(qū)逐劣幣的效果。銀行在品牌、資金規(guī)模、資金成本等方面有原有民間校園貸無法比擬的優(yōu)勢。這兩家大行相對來說成本、利息比較低，可能會實現(xiàn)良幣驅(qū)逐劣幣這種最好的效果，對行業(yè)會有一個很好的推動。

與此同時，對于“正規(guī)軍”的出現(xiàn)，也有不少質(zhì)疑的聲音：在前些年，銀行業(yè)也曾經(jīng)以信用卡的形式進(jìn)軍校園，但緊接著連續(xù)發(fā)生了多起消費信貸惡性案件，于是后來銀行不得不“一刀切”地關(guān)閉了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。那么，銀行業(yè)再次進(jìn)軍校園貸，會不會重蹈大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的覆轍？

此外，銀行發(fā)放的正規(guī)小額貸款是要有風(fēng)險控制的，不會想貸多少貸多少，也不會想貸幾次貸幾次。那么，某些學(xué)生在用完了“正規(guī)軍”給的貸款額度之后，會不會再去找“游擊隊”，通過非法途徑借高利貸呢？

其實，這樣的擔(dān)憂不無道理，但大學(xué)生有信貸需求，是客觀存在的，用于正常學(xué)習(xí)生活的支出，乃至小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)資金，都應(yīng)該得到滿足。從目前中行和建行兩家銀行的校園貸業(yè)務(wù)來看，授信額度最高可達(dá)5萬元，還款期限可延長至3年~6年，日息僅萬分之一點五，這不僅能夠滿足高校學(xué)生的合理需求，還能進(jìn)一步擠壓混亂“雜牌軍”的市場空間，避免更多校園貸悲劇事件的發(fā)生。

對此，中山大學(xué)法學(xué)院教授韓美玲亦表示，整治校園貸，一直是個難題。整治之難，源于該市場的特性。其一，大學(xué)生消費是個增長較快的市場。其二，大學(xué)生的收入來源有限，絕大多數(shù)學(xué)生的收入來源于父母，少部分靠助學(xué)貸款和社會資助，兼職和打工收入有限且不穩(wěn)定。其三，部分學(xué)生的消費觀存在誤區(qū)。有關(guān)大學(xué)生消費觀的調(diào)查研究均指出，雖然總體消費看起來合理，但存在攀比心理嚴(yán)重，過分追求名牌，消費具有盲目性和從眾性，以及缺乏計劃性，隨意性強(qiáng)等問題。

“規(guī)范校園貸，堵住側(cè)門，需要針對市場特性，對校園貸重新定位。校園貸不同于助學(xué)貸款，具有滿足學(xué)生消費需求或輔助學(xué)業(yè)的功能；校園貸也有別于一般的消費貸，其面向的是尚未經(jīng)濟(jì)自立的在校學(xué)生。如果將校園貸作為一般商業(yè)性的消費貸，或一門純粹的生意，其發(fā)展往往是走向不遺余力地推廣和進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張，甚至急功近利，劍走偏鋒。既不利于引導(dǎo)學(xué)生合理消費，也難以控制風(fēng)險。為大學(xué)生群體提供金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)屬于普惠金融的范疇。校園貸理應(yīng)提供的是適當(dāng)?shù)膸椭?，滿足合理的消費需求，以幫助學(xué)生實現(xiàn)正當(dāng)發(fā)展為目的，而不是刺激或助長不理性消費。為此，需要商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)社會責(zé)任，不宜過分追求商業(yè)利益。”韓美玲說。

因此，校園應(yīng)充分發(fā)揮輔助支持作用，與正規(guī)的銀行或其他信貸機(jī)構(gòu)協(xié)同配合。協(xié)助審核、及時干預(yù)、正確引導(dǎo)、必要幫扶，應(yīng)成為高校在校園貸方面的主要工作內(nèi)容。在貸款使用過程中，學(xué)校應(yīng)做好與銀行和信貸機(jī)構(gòu)的溝通工作，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭要適時介入，規(guī)勸引導(dǎo)，并視情形通知家長。當(dāng)學(xué)生確實有合情合理的原因而難以還貸時，學(xué)校不妨通過提供助學(xué)助貸崗位的方式，讓學(xué)生有機(jī)會、有能力償還貸款。當(dāng)然，這需要以“有必要”為前提，不能因?qū)W?？商峁┲J崗位來兜底，而讓有投機(jī)取巧心理的學(xué)生有機(jī)可乘。

中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇認(rèn)為，校園貸平臺還要建立完善的學(xué)生征信體系，充分利用學(xué)生的信用檔案記錄來控制風(fēng)險，通過信用風(fēng)險模型，對學(xué)生以后就業(yè)可能的償還能力進(jìn)行評估。同時，學(xué)生群體也應(yīng)該對個人信用體系的建立引起重視，雖然貸款金額都相對較小，但個人信用等級對日后社會就業(yè)、出國留學(xué)、創(chuàng)業(yè)等方方面面都會有很大影響。

一個事物的出現(xiàn)，總會有其內(nèi)在邏輯。除考慮事務(wù)本身的屬性外，其存在的客觀環(huán)境更不容忽視。校園貸問題亦是如此。校園貸反映的不僅僅是學(xué)生群體的行為，也折射出中國消費金融領(lǐng)域的興起。消費金融不單單是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要戰(zhàn)場，更是供給側(cè)改革的重要手段，提升消費金融就是提升消費意愿。校園貸“正規(guī)軍”平臺應(yīng)該用自身的專業(yè)服務(wù)學(xué)生，并逐漸增強(qiáng)學(xué)生的信用意識。

15年前，招商銀行發(fā)出了第一張大學(xué)生信用卡，僅7年之后被銀監(jiān)會叫停；3年前，校園分期伴隨著大學(xué)生的消費需求逐漸興起，之后校園貸進(jìn)入了瘋狂擴(kuò)張之中，隨之而來的是行業(yè)亂象嚴(yán)重，監(jiān)管不斷加碼；今年，校園貸“正規(guī)軍”再度出手，讓校園貸走得更遠(yuǎn)，還需從源頭上進(jìn)行把控，需要市場、高校、政府多方攜手，共同推動大學(xué)生信用消費市場的可持續(xù)發(fā)展。

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三部委重拳整治校園貸

59家網(wǎng)貸平臺已退出

近日，銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部三部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求進(jìn)一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險。

據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至6月23日，全國共有62家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù)，主要是消費分期平臺和在線信貸平臺，其中專注于校園貸業(yè)務(wù)的平臺有31家。截至23日，全國共有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中37家平臺選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%；有22家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%。

按照“疏堵結(jié)合、打開正門、扎緊圍欄、加強(qiáng)治理”的總體思路，《通知》要求，在前期與教育部、工信部、公安部、工商總局等部門合力出臺的制度舉措基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善頂層監(jiān)管制度設(shè)計，補牢制度圍墻。

一是開正門，補服務(wù)。鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行進(jìn)一步針對大學(xué)生合理需求研發(fā)產(chǎn)品，提高對大學(xué)生的服務(wù)效率，補齊面向校園、面向大學(xué)生金融服務(wù)覆蓋不足的短板。經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下，根據(jù)大學(xué)生群體的風(fēng)險特點，開發(fā)既能滿足大學(xué)生融資需求，又能有效控制風(fēng)險的校園金融產(chǎn)品。

二是強(qiáng)治理，防風(fēng)險。從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，并根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計劃。同時，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)，監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)合各方力量，加強(qiáng)整治，及時糾偏。

三是正觀念，補教育。整頓校園貸市場的同時，要抓好校園秩序管理與學(xué)生教育引導(dǎo)工作。各高校開展豐富的宣傳教育活動以引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)理性消費，健全舉報懲戒制度以維護(hù)校園穩(wěn)定秩序。

下一步，根據(jù)《通知》精神，銀監(jiān)會將鼓勵商業(yè)銀行積極研究探索校園貸可持續(xù)經(jīng)營模式，通過發(fā)展正規(guī)金融“正門打開”，把對大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位，用“良幣驅(qū)逐劣幣”，從源頭杜絕校園貸亂象產(chǎn)生。