該放貸人稱，待借款還清后，如借貸人想繼續(xù)保持與“客戶”間的關(guān)系，則一切收入都為借貸人所有，與放款平臺無關(guān)。資質(zhì)好的借貸人很容易找到愿意幫忙還款的“客戶”，多則每次交易可抵上千元，少則幾百元。該業(yè)務(wù)員說，“客戶”幫忙還貸的過程中給借貸平臺的錢會比借貸須還的本息高出部分，具體金額根據(jù)借貸人資質(zhì)不同而不等，對于分成標(biāo)準(zhǔn)和平臺最高獲利金額，該業(yè)務(wù)員不予回答。

　　“今天就已經(jīng)成交了幾十筆了，每天都很多。”放貸人稱，平臺尚未注冊公司，“每月資金進(jìn)出數(shù)千萬。”她還說，裸照一旦收到就會馬上放款，不會簽合同，“這種合同追款不受法律保護(hù)。借款須借貸人手寫借條，按了手印就生效。”

　　■釋疑

　　“裸條貸款”為何屢禁不止？

　　中國人民大學(xué)法學(xué)院楊東教授稱，中國民間高利貸等借貸市場一直較混亂。因P2P借貸平臺起步不久，監(jiān)管薄弱，再加上某些女孩的自我保護(hù)意識不強(qiáng)，因此“裸條貸款”這種網(wǎng)貸形式一直屢禁不止。

　　誰應(yīng)承擔(dān)網(wǎng)貸的監(jiān)管責(zé)任？

　　楊教授表示，地方金融監(jiān)管部門對金融借貸行為負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。民間借貸行為有可能涉及非法集資，打著民間借貸旗號進(jìn)行非法經(jīng)營，工商部門對于此種超出公司經(jīng)營范圍的行為應(yīng)負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。此外，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》，網(wǎng)貸中可能存在的危害金融穩(wěn)定的洗錢罪也應(yīng)受到相應(yīng)監(jiān)管和處罰。而網(wǎng)貸平臺形式相比線下放貸更具速度和數(shù)量的優(yōu)勢，私人放款很有可能發(fā)展成為線上平臺上的高利貸組織，必須接受《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》的規(guī)定和監(jiān)管。如有被害人提起訴訟，公安機(jī)關(guān)進(jìn)行立案偵查也屬于監(jiān)管程序之一。

　　“裸條”借貸是不是無法可依？

　　楊教授表示，“這種形式確實(shí)更有隱蔽性，打著民間借貸的形式進(jìn)行放款，監(jiān)管上更有難度。”但是如果民間借貸并非個體性、零散性，而是有組織、有規(guī)模的常態(tài)性放貸，則屬于借貸經(jīng)營范疇，如果沒有相關(guān)牌照，則可能會觸犯《刑法》中的“非法經(jīng)營罪”，可在法律上對其進(jìn)行打擊。行政部門和地方金融辦也對此負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。而對于某些放款人及他人傳播“裸條”、傳播裸照、裸視頻等淫穢物品的行為則涉嫌觸犯“侵犯隱私罪”、“傳播淫穢物品罪”，這些都可以通過《民法》對公民的權(quán)利保護(hù)、《刑法》監(jiān)管、行政監(jiān)管等各種途徑進(jìn)行打擊，并不是無法可依。

　　如何完善對網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管？

　　楊教授提到，網(wǎng)貸作為新興的貸款形式，監(jiān)管和治理的難度較大。首先，網(wǎng)貸與以往金融活動不一樣，這是一種新的金融現(xiàn)象，完全屬于新業(yè)務(wù)，沒有現(xiàn)成的法律法規(guī)，既不同于傳統(tǒng)金融，也沒有國外現(xiàn)成模式可以參考。其次，由于中國金融環(huán)境本身的復(fù)雜性，民間借貸、非法集資、金融創(chuàng)新交織在一起，導(dǎo)致網(wǎng)貸問題更加復(fù)雜化。再次，監(jiān)管體系存在漏洞。金融監(jiān)管體制在此種金融創(chuàng)新面前一直沒有建立起來，一行三會的風(fēng)險監(jiān)管體制和地方政府的監(jiān)管協(xié)調(diào)存在漏洞和問題。

　　8月24日，由銀監(jiān)會、工信部、公安部、網(wǎng)信辦四部委正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，這對于校園貸等網(wǎng)貸形式一定會起到有力的監(jiān)管和治理效果。

　　此次發(fā)布的網(wǎng)貸監(jiān)管辦法確立了銀監(jiān)會系統(tǒng)和地方金融局的雙重責(zé)任制、銀監(jiān)會系統(tǒng)和金融辦系統(tǒng)的統(tǒng)合監(jiān)管體系，是對于監(jiān)管體系的完善。

　　■說法

　　傳播淫穢物品可重判10年

　　北京雄志律師事務(wù)所姜健稱，我國《刑法》中對淫穢物品的定義，是指具體描繪性行為或者露骨宣揚(yáng)色情的誨淫性的書刊、影片、錄像帶、錄音帶、圖片及其他淫穢物品。

　　以牟利為目的，出售、販賣、傳播借款人裸照一百件以上或視頻文件十個以上或違法所得五千元以上等情形的，涉嫌構(gòu)成制作、復(fù)制、出版、販賣、傳播淫穢物品牟利罪，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處罰金；情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)。

　　姜健稱，販賣、出售、傳播裸照的行為人，是否構(gòu)成此罪需要看淫穢物品的數(shù)量和牟利的金額。但即使達(dá)不到刑事處罰的，可依據(jù)《治安管理處罰法》第六十八條規(guī)定，處十日以上十五日以下拘留，可以并處三千元以下罰款；情節(jié)較輕的，處五日以下拘留或者五百元以下罰款。