面對近期部分銀行推出的“氣球貸”“輕松供”等新型房貸產(chǎn)品，借款人應(yīng)如何看待、如何選擇？近日，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局（以下簡稱“深圳金融監(jiān)管局”）發(fā)布“關(guān)于理性選擇貸款產(chǎn)品的消費(fèi)提示”，提醒金融消費(fèi)者根據(jù)產(chǎn)品特點、結(jié)合自身需求理性作出選擇。

　　新型房貸產(chǎn)品有哪些特點？所謂“氣球貸”是指借款人先償還利息，在還款的最后一期一次性償還本金，由于還款金額“前小后大”、形似氣球而得名。“先息后本”“二階段還款”等產(chǎn)品則是在一定期限內(nèi)只支付利息，然后按照約定償還剩余本金和利息。舉個例子，如果借款人的貸款期限在10年至30年之間，部分銀行允許借款人前3年按月付息、無須償還本金，在剩余的7年或27年內(nèi)，按月等額本息還款；部分銀行允許借款人每兩周還本付息一次，每期按14天計息。

　　在“等額本息”“等額本金”等傳統(tǒng)還款方式下，借款人每月固定償還相應(yīng)貸款，包括貸款的本金和所產(chǎn)生的利息，但二者在計息方式、貸款成本上存在差異。等額本金方式更省錢。按照該方式，借款人每月需償還相同金額的本金和剩余貸款在該月產(chǎn)生的利息，由于剩余貸款逐月減少，月供也就逐月減少，還款金額先高后低，雖然不方便記憶，但利息總額更少。等額本息方式則相反，借款人每月的還款金額相同，便于記憶與規(guī)劃，但利息總額更多。

　　“新型房貸產(chǎn)品本質(zhì)上是對個人住房貸款還款方式的‘微創(chuàng)新’，屬于商業(yè)銀行的自主經(jīng)營權(quán)限。”招聯(lián)首席研究員董希淼說，在符合制度規(guī)定的情況下，商業(yè)銀行提供更加靈活的住房按揭還款方式，一定程度上有助于減輕借款人的前期償債壓力，對此應(yīng)全面理性看待。

　　董希淼認(rèn)為，新型房貸產(chǎn)品的靈活還款方式主要針對兩類人群，一是短期內(nèi)收入有所下降、還貸壓力較大的新市民，二是工作時間不長、但未來收入有望增加的年輕人。“較低的前期還款壓力、靈活的還款方式能夠幫助他們減緩短期還款壓力，在更長的周期內(nèi)更好地平衡收入與支出。”董希淼說，對銀行來說，創(chuàng)新住房信貸產(chǎn)品、提供差異化服務(wù)、滿足不同借款人的現(xiàn)實需要，這有助于提升產(chǎn)品競爭力、擴(kuò)大市場份額、保持住房貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展。

　　需要注意的是，不同房貸產(chǎn)品的還款方式各有優(yōu)劣，借款人要立足實際、理性選擇。對于“氣球貸”“輕松供”等新型產(chǎn)品來說，借款人的前期還款金額較低，資金壓力較小，但中后期還款金額大幅增加，甚至要一次性償還全部本金，這要求借款人擁有更多的未來可支配資金。反觀“等額本息”“等額本金”等傳統(tǒng)產(chǎn)品，盡管前期還款金額較高，但支出預(yù)期更加清晰、穩(wěn)定。

　　對此，深圳金融監(jiān)管局提示，消費(fèi)者在選擇貸款產(chǎn)品前，請務(wù)必認(rèn)真閱讀產(chǎn)品介紹以及合同文本，充分了解產(chǎn)品的運(yùn)作模式、還款方式、利息計算等重要內(nèi)容。不同還款方式產(chǎn)生的利息數(shù)額不同，消費(fèi)者可計算、對比各款產(chǎn)品的利息成本，結(jié)合自身的資金狀況、償還能力，綜合決策、擇優(yōu)選擇。

　　“消費(fèi)者在使用相關(guān)房貸產(chǎn)品后，請養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣，根據(jù)合同約定，按期償還借款，避免逾期。”深圳金融監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人說，如果出現(xiàn)需要提前還款、協(xié)商還款等情況，請通過合理渠道申請或表達(dá)訴求，積極同金融機(jī)構(gòu)協(xié)商解決；如果發(fā)生糾紛，可以尋求調(diào)解組織幫助，切勿聽信“債務(wù)免除”“征信修復(fù)”等虛假廣告宣傳。（經(jīng)濟(jì)日報記者 郭子源）