今年初，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局在“構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)新格局”專(zhuān)題會(huì)議中強(qiáng)調(diào)，要完善金融產(chǎn)品合規(guī)性、適當(dāng)性管理。

落實(shí)監(jiān)管總局要求，平安銀行私人銀行從落實(shí)客戶(hù)適當(dāng)性管理入手，為高凈值客戶(hù)提供與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的金融產(chǎn)品、量身定做的資產(chǎn)配置方案，以專(zhuān)業(yè)用心的服務(wù)保障客戶(hù)權(quán)益。

強(qiáng)化客戶(hù)適當(dāng)性管理，把合適的產(chǎn)品提供給合適的投資者

《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》、《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理暫行辦法》、《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》、《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》等監(jiān)管要求，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并實(shí)施分級(jí)動(dòng)態(tài)管理，開(kāi)展消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，將合適的產(chǎn)品提供合適的消費(fèi)者。

投資者適當(dāng)性管理是為客戶(hù)做好資產(chǎn)配置的前提。平安銀行私人銀行依據(jù)監(jiān)管要求，對(duì)代銷(xiāo)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定、對(duì)投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力提供風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配的金融產(chǎn)品或服務(wù)，把合適的金融產(chǎn)品或服務(wù)提供給合適的投資者。

以代銷(xiāo)產(chǎn)品為例，平安銀行根據(jù)代銷(xiāo)產(chǎn)品投資范圍、投資資產(chǎn)、投資比例、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定，包括五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，按風(fēng)險(xiǎn)程度由低到高依次分為 R1 級(jí)（低風(fēng)險(xiǎn)）、R2 級(jí)（中低風(fēng)險(xiǎn)）、R3 級(jí)（中等風(fēng)險(xiǎn)）、R4 級(jí)（中高風(fēng)險(xiǎn)）、R5 級(jí)（高風(fēng)險(xiǎn)）。若風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果與產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果不一致的，銀行采用對(duì)應(yīng)較高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)級(jí)結(jié)果。

投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估內(nèi)容包括投資者年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益期望、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等信息。平安銀行對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果包括五個(gè)等級(jí)，由低到高依次為C1（保守型）、C2 （穩(wěn)健型）、C3（平衡型）、C4（成長(zhǎng)型）、C5（進(jìn)取型）。

平安銀行規(guī)定，一是評(píng)估要投資者獨(dú)立自主完成；二是評(píng)估結(jié)果有效期為一年，超期或出現(xiàn)可能影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的投資者，再次購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)在銀行網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上銀行重新完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。

打造銷(xiāo)售行為全流程管控機(jī)制，強(qiáng)化一線隊(duì)伍培訓(xùn)

為此，平安銀行私人銀行建立售前、售中、售后覆蓋銷(xiāo)售全流程的標(biāo)準(zhǔn)化銷(xiāo)售行為管控機(jī)制，包括系統(tǒng)設(shè)置銷(xiāo)售限制規(guī)則，禁止投資者超配購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品；審慎設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程并合理管控風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估頻次；針對(duì)長(zhǎng)者購(gòu)買(mǎi)中高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)以上的代銷(xiāo)私募產(chǎn)品，強(qiáng)化相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及管控；建立并完善質(zhì)檢與回訪機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)排查處理，如風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)異動(dòng)、雙錄質(zhì)檢瑕疵、應(yīng)雙錄未雙錄、溝通過(guò)程出現(xiàn)敏感詞等。

落實(shí)客戶(hù)適當(dāng)性管理的要求，平安銀行私人銀行持續(xù)對(duì)一線隊(duì)伍進(jìn)行培訓(xùn)。如，針對(duì)近年來(lái)市場(chǎng)上基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)違規(guī)頻發(fā)的現(xiàn)象，今年2月平安銀行推出《公募基金宣傳推介合規(guī)指引》，對(duì)基金宣傳推介材料的合規(guī)要求進(jìn)行詳細(xì)梳理，提升一線隊(duì)伍基金銷(xiāo)售合規(guī)理念。

同時(shí)，科技的加持保障了對(duì)客戶(hù)服務(wù)的公開(kāi)透明，比如通過(guò)客戶(hù)個(gè)人信息授權(quán)管理、過(guò)程中銷(xiāo)售話術(shù)、錄音錄像、合同/風(fēng)險(xiǎn)揭示函簽署等環(huán)節(jié)系統(tǒng)留痕，在保護(hù)客戶(hù)個(gè)人信息的同時(shí)，全流程防范侵害消費(fèi)者權(quán)益情況發(fā)生。

強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)資產(chǎn)配置，從客戶(hù)利益出發(fā)的買(mǎi)方站位

如何提供好的資產(chǎn)配置？在合適的基礎(chǔ)上，平安銀行私人銀行致力于構(gòu)建一個(gè)真正立足于買(mǎi)方視角、充分契合客戶(hù)需求、與客戶(hù)利益真正長(zhǎng)期綁定的資產(chǎn)配置服務(wù)體系。這意味著銷(xiāo)售模式要從產(chǎn)品導(dǎo)向徹底轉(zhuǎn)化為客戶(hù)需求導(dǎo)向。

基于此，平安銀行針對(duì)私行財(cái)富客戶(hù)的銷(xiāo)售前、中、后節(jié)點(diǎn)，規(guī)劃了專(zhuān)業(yè)部署：售前基于大數(shù)據(jù)分析客戶(hù)需求；售中基于資產(chǎn)配置模型，提供產(chǎn)品策略建議；售后根據(jù)客戶(hù)需求與市場(chǎng)環(huán)境變化，通過(guò)持倉(cāng)檢視進(jìn)行資產(chǎn)配置再平衡，提供陪伴式服務(wù)。

客戶(hù)需求的準(zhǔn)確識(shí)別是資產(chǎn)配置的重要前提。僅針對(duì)一個(gè)客戶(hù)，平安銀行就圍繞“客戶(hù)生命周期、資產(chǎn)層級(jí)、職業(yè)”三個(gè)核心標(biāo)簽細(xì)分了112個(gè)客群宮格勾勒客戶(hù)畫(huà)像，并通過(guò)大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行需求挖掘。

“真”資產(chǎn)配置需要相應(yīng)的體制機(jī)制土壤，平安銀行私人銀行還從考核導(dǎo)向上保障買(mǎi)方站位和中立視角。資產(chǎn)配置方案是由總行專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)提供，主要是提供客戶(hù)需求線索指引、需求溝通、資產(chǎn)配置方案，而不是某些產(chǎn)品的銷(xiāo)售任務(wù)。其考核的標(biāo)準(zhǔn)是客戶(hù)滿(mǎn)意度，而不是某些產(chǎn)品的銷(xiāo)售任務(wù)，保證真資產(chǎn)配置服務(wù)的落地，助力客戶(hù)構(gòu)建健康的產(chǎn)品組合。

平安銀行私行財(cái)富部總經(jīng)理段軍表示，平安銀行私行財(cái)富業(yè)務(wù)堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)長(zhǎng)效機(jī)制，落實(shí)客戶(hù)適當(dāng)性管理，踐行金融為民的理念。