老人離世，存款如何取出？

　　林敏輝：對(duì)于如何提取已經(jīng)死亡的存款人的銀行存款，并沒(méi)有統(tǒng)一的法規(guī)依據(jù)。目前，大部分銀行依據(jù)的是各銀行的內(nèi)部規(guī)定。一般都要求取款人提供公信力相對(duì)較高的生效法律文書(shū)，比如公證書(shū)、法院的判決書(shū)等，作為銀行付款的依據(jù)。

　　但是，銀行的這種做法其實(shí)有待商榷，因?yàn)檫@加重了繼承人的負(fù)擔(dān)，特別是在存單金額很小的情況下還要求繼承人去辦理相應(yīng)的手續(xù)的話，其成本太大，繼承人往往會(huì)選擇放棄。因此，建議銀行可以設(shè)定一個(gè)金額，大額的存款才需要公證書(shū)或法院的文書(shū)，小額的存款可以根據(jù)自己內(nèi)部合規(guī)部門(mén)的審核直接支付。

　　我國(guó)《繼承法》第三十二條規(guī)定：無(wú)人繼承又無(wú)人受遺贈(zèng)的遺產(chǎn)，歸國(guó)家所有；死者生前是集體所有制組織成員的，歸所在集體所有制組織所有。如果老人離世沒(méi)有繼承人，則這筆存款會(huì)被認(rèn)定為無(wú)主物而歸國(guó)家所有。

存單兌付，要注意哪些問(wèn)題？

　　林敏輝：有三個(gè)問(wèn)題要注意防范。一是銀行員工高息攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)引誘儲(chǔ)戶與銀行建立儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，進(jìn)而騙劃存款資金。對(duì)此，儲(chǔ)戶在存款時(shí)不要被高額利息所誘惑，選擇儲(chǔ)蓄存款方式時(shí)要理性判斷。

　　二是金融機(jī)構(gòu)以存單掛失為由而不予兌付。遇到這種情況，儲(chǔ)戶可向法院起訴。

　　三是存單變保單。銀行代理的產(chǎn)品中，保險(xiǎn)產(chǎn)品傭金相對(duì)較高，所以工作人員喜歡主推類(lèi)似產(chǎn)品。因此建議存款人在銀行接觸到期限超過(guò)五年的產(chǎn)品，一定要多留個(gè)心眼，它有可能就是保險(xiǎn)產(chǎn)品，一定要問(wèn)清楚，要向工作人員問(wèn)清楚自己所辦的業(yè)務(wù)是否為儲(chǔ)蓄，要看清拿到手的“單據(jù)”是不是保險(xiǎn)合同或理財(cái)合同。

存單兌付，有沒(méi)有訴訟時(shí)效？

　　林敏輝：存單兌付是沒(méi)有訴訟時(shí)效的，因?yàn)榛诖婵铌P(guān)系產(chǎn)生的給付存款本息請(qǐng)求權(quán)不適用訴訟時(shí)效的規(guī)定。因此，存款人有權(quán)隨時(shí)要求銀行支付存款的本金及利息，無(wú)論時(shí)隔多少年存款人都可以維權(quán)。

存單可否轉(zhuǎn)讓或繼承？

　　林敏輝：定期存單是記名的，不能轉(zhuǎn)讓?zhuān)茉诮鹑谑袌?chǎng)上流通的存單是不記名的。存單可以繼承，但會(huì)遇到銀行不給直接支取的情況，具體如何處理還要看各個(gè)銀行的相關(guān)制度，如有些銀行會(huì)要求在公證處開(kāi)證明或持有法院的生效文書(shū)后才辦理支取手續(xù)。

如何保障存單持有人權(quán)益？

　　林敏輝：可以采取三個(gè)舉措，保障存單持有人權(quán)益。首先，存單最好以自己的合法身份證明去辦理，而不要借用他人的，以防止資金被他人冒領(lǐng)；其次，存單應(yīng)放在比較容易記得起來(lái)的地方，而不要放在太過(guò)隱蔽的位置導(dǎo)致將其遺忘；再次，存款的時(shí)間不宜過(guò)長(zhǎng)，以防止將該筆存款遺忘。

掛失前被支取，損失誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？

　　林敏輝：在特殊情況下，儲(chǔ)戶可以用口頭或者函電形式申請(qǐng)掛失存單，但必須在五天內(nèi)補(bǔ)辦書(shū)面申請(qǐng)掛失手續(xù)。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)受理掛失后，必須立即停止支付該儲(chǔ)蓄存款；受理掛失前該儲(chǔ)蓄存款已被他人支取的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)賠償責(zé)任。

“無(wú)主財(cái)產(chǎn)”怎么繼承？

　　廈門(mén)大學(xué)法學(xué)院黃健雄教授：根據(jù)法律規(guī)定，申請(qǐng)認(rèn)定財(cái)產(chǎn)無(wú)主，由公民、法人或者其他組織向財(cái)產(chǎn)所在地基層法院提出。申請(qǐng)書(shū)應(yīng)當(dāng)寫(xiě)明財(cái)產(chǎn)的種類(lèi)、數(shù)量以及要求認(rèn)定財(cái)產(chǎn)無(wú)主的根據(jù)。法院受理后，經(jīng)審查核實(shí)后發(fā)出財(cái)產(chǎn)認(rèn)領(lǐng)公告。公告滿一年無(wú)人認(rèn)領(lǐng)的，判決認(rèn)定財(cái)產(chǎn)無(wú)主，收歸國(guó)家或者集體所有。

　　不過(guò)，法院認(rèn)定財(cái)產(chǎn)為無(wú)主財(cái)產(chǎn)后，為老人養(yǎng)老送終者可以再向法院提起繼承權(quán)訴訟，由法院審理認(rèn)定他是否盡了為老人養(yǎng)老送終的義務(wù)，從而判定是否可以分得遺產(chǎn)。最后，銀行依據(jù)法院判決書(shū)，向?yàn)槔先损B(yǎng)老送終的人支付存款。

　　我國(guó)現(xiàn)行的繼承法是1985年通過(guò)的，至今已30多年了，當(dāng)時(shí)的立法背景和理念與當(dāng)前有了很大區(qū)別，繼承法已迫切需要加以修改完善。因此，在修改繼承法時(shí)關(guān)于繼承人的范圍應(yīng)該擴(kuò)大，可考慮把侄子、侄女和外甥、外甥女等旁系血親列為第三順序繼承人，可避免財(cái)產(chǎn)無(wú)主現(xiàn)象的出現(xiàn)，這樣更有利于家庭穩(wěn)定，社會(huì)和諧，國(guó)外也有這樣的先例。