4擔(dān)憂 實際利率難降?
不過，上述銀行人士的說法只是猜測。近年來尤其是今年，政府對于小微企業(yè)的融資支持力度越來越大，部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)能得到便宜、快捷的銀行貸款，享受貼息等情況下，利率甚至可能比LPR還低。
此外，民間借貸能做到多低的利率，也有人表示存疑，甚至有媒體報道，根據(jù)民間借貸新規(guī)的表述，當(dāng)前15.4%的年利率上限應(yīng)該就是名義利率，如果在還款方式的設(shè)計上“搞動作”，高利貸仍然有非常大的操作空間，實際利率甚至可達70%以上。
名義利率是將實際支付的利息，除以最初放款的金額，再根據(jù)放款的期限測算年化。實際利率則按照剩余貸款余額進行計息，與名義利率的區(qū)別是需要減去已還掉的本金后再計算剩余本金的利息，即當(dāng)期利息的計息基數(shù)是剩余貸款本金。
還款方式如果是到期一次還本付息，或分期付息到期一次性還本，那么，名義利率基本等于實際利率，但如果采取等額本息分期還款、或先還本后付息等方式，實際利率就會遠超名義利率。
例如，借款8000元，期限1年，分12期還款，名義利率15.4%。還款方式：還款總額9232元，前兩個月多還本金，后面多付利息，第一期與第二期的還款金額為2200元，從第三期開始至最后一期，每期還款金額為483.2元。由于前兩期就把約一半的本金還掉了，所以借款人實際占用資金的時間遠小于1年，導(dǎo)致實際借款利率近40%。
一位銀行信貸業(yè)務(wù)人士說，確實會有名義利率和實際利率的差別，而且，如果將還款計劃表設(shè)計得更復(fù)雜的話，借款人更是難以計算實際利率。另外，如放款人以手續(xù)費等名目收取額外費用，也會提升資金使用成本。
