臺(tái)海網(wǎng)4月23日訊（海峽導(dǎo)報(bào)記者 鐘榕華） 降了！又降了??！距4月15日“麻辣粉”利率（MLF）下調(diào)還沒(méi)幾天，4月20日，專業(yè)和非專業(yè)人士都關(guān)注的LPR下調(diào)如期而至，而且這次下調(diào)還是自去年LPR改革以來(lái)降幅最大的一次。
月供款又可省下好幾十元！上述消息一出，房貸一族自然是興奮不已。更大的驚喜或許還在后面，市場(chǎng)人士預(yù)測(cè)，今年內(nèi)，LPR可能繼續(xù)下調(diào)。
百萬(wàn)房貸月供省幾十元
4月20日，央行公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）顯示，1年期LPR為3.85%，較上個(gè)月的4.05%下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)，5年期以上LPR為4.65%，較此前的4.75%調(diào)降10個(gè)基點(diǎn)。
此次LPR下調(diào)，已在市場(chǎng)的預(yù)期之中，因?yàn)?，被視為前奏信?hào)的MLF利率于4月15日調(diào)降了20個(gè)基點(diǎn)。不過(guò)，對(duì)咱老百姓來(lái)說(shuō)，未必會(huì)關(guān)注到MFL與LPR的關(guān)聯(lián)，因此，LPR于4月的大動(dòng)作下調(diào)顯得有些突然，特別是對(duì)房貸族來(lái)說(shuō)，這意味著月供款和未來(lái)利息額度將下降。
到底能省多少？假設(shè)商業(yè)房貸100萬(wàn)元、期限20年，采取等額本息還款法，原先執(zhí)行的年利率5.05%，即上月LPR4.75%加30個(gè)基點(diǎn)，此月降息10個(gè)基點(diǎn)后，變?yōu)?.95%。原先的月供款為6627.2元，利息總額590530.33元；調(diào)整后月供款6571.97元，利息總額577272.23元；也就是說(shuō)，月供款可省下55.23元。
當(dāng)然，也可能有某個(gè)房產(chǎn)中介算出更大的驚喜。比如，把貸款總額設(shè)為200萬(wàn)元、期限30年，但執(zhí)行的是二套房貸利率，即LPR加80個(gè)基點(diǎn)，若之前的利率是5.55%，此次調(diào)降后，變?yōu)?.45%。原先的月供款為11418.6元，利息總額2110696.28元；調(diào)整后，月供款11293.12元，利息總額2065522.53元。月供款可節(jié)省125.48元。
這是根據(jù)不同的因素來(lái)計(jì)算的結(jié)果，其實(shí)都是理論計(jì)算，每個(gè)人的情況各有不同，到底能省多少錢，可以自行找個(gè)網(wǎng)銀的貸款計(jì)算器來(lái)算一算。
LPR或還要繼續(xù)下降
不少市場(chǎng)觀點(diǎn)認(rèn)為，LPR的下降周期有望延續(xù)，甚至全年降幅或達(dá)50個(gè)基點(diǎn)。同時(shí)，貨幣政策還將繼續(xù)充分用好常規(guī)政策工具箱，靈活、精準(zhǔn)施策，降息或與降準(zhǔn)配合。
這對(duì)老房貸而言，今年3月1日至8月31日，是決定是否轉(zhuǎn)換成LPR基準(zhǔn)的時(shí)段。因今年LPR被認(rèn)為將呈下滑趨勢(shì)，有人會(huì)想，老房貸是不是該趁LPR處于相對(duì)高值時(shí)轉(zhuǎn)換更劃算，因?yàn)檗D(zhuǎn)換時(shí)的LPR越高，意味著加的基點(diǎn)會(huì)越小。“8月31日之前切換為L(zhǎng)PR，都是以4.8%為基準(zhǔn)計(jì)算加點(diǎn)數(shù)。8月31日以后，存量客戶沒(méi)切換，那就按照原來(lái)的利率執(zhí)行，跟LPR變動(dòng)無(wú)關(guān)了。”融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬(wàn)賦告訴導(dǎo)報(bào)記者。
繼2019年存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)轉(zhuǎn)換方案正式出臺(tái)后，5年期LPR已在2020年內(nèi)出現(xiàn)兩次下調(diào)，一定程度上促進(jìn)了存量用戶轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)的意愿。受全球疫情和經(jīng)濟(jì)前景預(yù)期的影響，2020年LPR持續(xù)下行，已經(jīng)體現(xiàn)了LPR浮動(dòng)利率比固定利率的優(yōu)勢(shì)。即使將來(lái)恢復(fù)正常波動(dòng)，長(zhǎng)周期來(lái)看，包括LPR在內(nèi)的未來(lái)整體利率也預(yù)期走低，所以，建議考慮轉(zhuǎn)換成LPR參考基準(zhǔn)。
如何轉(zhuǎn)換更劃算？李萬(wàn)賦稱，總結(jié)而言，如果用戶已經(jīng)決定轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率方案，倘若放款日期在進(jìn)行轉(zhuǎn)換日期之前的，建議選擇每年1月1日為重定價(jià)日；倘若放款日期還比較靠后，建議用戶在放款日期前完成轉(zhuǎn)換，并將重定價(jià)日選為每年的對(duì)月對(duì)日。
