央行數(shù)據(jù)顯示住戶存款余額增加 但銀行客戶經(jīng)理普遍表示“拉存款難”

　　今年居民存款都去哪里了？

　　“今年拉存款比往年難多了。”多家銀行的零售客戶經(jīng)理最近都對(duì)北京青年報(bào)記者如此感嘆。看央行發(fā)布的數(shù)據(jù)，住戶存款余額還是增加的，今年前11個(gè)月已經(jīng)增加3.8萬億元，可為何大家會(huì)有這樣的感受？

銀行工作人員清點(diǎn)貨幣。(資料圖片)中新社記者 俞靖 攝

　　業(yè)內(nèi)人士表示，這是因?yàn)殂y行“拉存款”的任務(wù)，是按“增量”來下達(dá)的，參照存款在本年較上年末的累計(jì)增量的數(shù)據(jù)。但2017年以來，銀行存款增長(zhǎng)乏力十分明顯，居民儲(chǔ)蓄、企業(yè)存款均同比大幅少增。

　　有統(tǒng)計(jì)顯示，2017年1月至11月，居民儲(chǔ)蓄新增3.82萬億元，相較于去年同期新增4.54萬億元，今年前11個(gè)月儲(chǔ)蓄少增超7000億元。去年住戶存款增加5.16萬億元，業(yè)界人士普遍認(rèn)為，居民存款今年少增的額度，起碼萬億還不止。如果各位銀行客戶經(jīng)理年初領(lǐng)到了不低于去年的存款增量指標(biāo)，那么行業(yè)內(nèi)鐵定有大批人都無法完成年初定的任務(wù)。

　　資料顯示，下半年居民存款少增情況尤為嚴(yán)重，7月至11月，居民儲(chǔ)蓄存款少增1.1萬億元。一季度儲(chǔ)蓄同比多增4900億元，二季度變化不大，三季度儲(chǔ)蓄少增6000億元。到2017年10月、11月，居民儲(chǔ)蓄同比少增5188億元。

　　根據(jù)生活經(jīng)驗(yàn)，大部分人的錢如果脫離銀行存款這種形式，有三條主要去處：買房、投資理財(cái)和日常消費(fèi)開支。對(duì)于2017年，大部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，住戶存款少增加的萬億資金應(yīng)該主要用于購房相關(guān)支出，投資理財(cái)和消費(fèi)也可能會(huì)有所增加。

　　購房

　　今年首付和房貸利率都大幅提高

　　從2016年年末開始，銀行提高首付貸款比例，會(huì)使得購房家庭付出更多的首付款資金，必然大幅消耗居民家庭的儲(chǔ)蓄存款。

　　以北京為例，北京317房地產(chǎn)調(diào)控新政出臺(tái)后，二套房貸首付比例大幅提高。具體來看，普通住房，首套首付比例最低只有35%，二套高達(dá)60%；非普通住房，首套比例最低只需40%，二套高達(dá)80%。以總價(jià)500萬元的住宅為例，首付提高10%，就是50萬，提高20%就是100萬。

　　對(duì)某一筆房貸來說，首付和貸款之間存在著固定的比例關(guān)系。首付比例為30%的時(shí)候，首付是貸款的3/7；當(dāng)首付比例升為40%的時(shí)候，首付變?yōu)橘J款的2/3，當(dāng)首付比例達(dá)到60%的時(shí)候，首付已經(jīng)超越貸款，是貸款的1.5倍。

　　因此，在政策不斷提升首付比例的情況下，居民貸款的規(guī)模也能側(cè)面反映首付的情況。今年以來，各月份新增居民中長(zhǎng)期貸款始終維持在 3500 億元以上的較高水平。Wind統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，居民新增中長(zhǎng)期人民幣貸款(主要是房貸)在2016年1月至11月為5.26萬億元，2017年1月至11月為4.99萬億元。如此看來，2017年以來居民新增中長(zhǎng)期貸款絕對(duì)值與去年基本差不多。

　　中原地產(chǎn)首席分析師張大偉預(yù)測(cè)，2016年房貸較為寬松，2017年政策收緊，平均首付比例可能上升至60%。

　　根據(jù)這一預(yù)估，再加上這兩年的新增房貸規(guī)模，簡(jiǎn)單測(cè)算，2017年比2016年買房人應(yīng)該多支出了2萬億元的首付款。

　　不過，張大偉強(qiáng)調(diào)，房地產(chǎn)貸款有時(shí)滯，購房者先交首付款，很可能等幾個(gè)月才能發(fā)放房貸。去年樓市成交創(chuàng)了新高，很多期房都是今年做的按揭。所以，首付款和貸款之間的比例不能簡(jiǎn)單套用。