重慶新規(guī)可遏制風(fēng)險擴大
記者：也正因如此，不少針對大學(xué)生人群的網(wǎng)貸平臺都面臨著缺乏足夠“風(fēng)險規(guī)避”意識和能力的現(xiàn)狀，高度線上化運轉(zhuǎn)使得資質(zhì)審核、信用評級形同虛設(shè)，也出現(xiàn)諸多悲劇甚至是慘劇。為此，重慶市教委、市金融辦、重慶銀監(jiān)局近日聯(lián)合發(fā)文，為金融機構(gòu)和高校列出8項負(fù)面清單，規(guī)范校園網(wǎng)貸行為，其中包括不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門檻方式發(fā)放貸款，未取得家長、監(jiān)護人等第二還款來源方書面同意，不得向?qū)W生發(fā)放貸款。
黃震：從本質(zhì)來說，大學(xué)生一般都是年滿18歲的公民，已經(jīng)有了獨立的民事行為能力，應(yīng)該獨立承擔(dān)自己的責(zé)任。不過，從目前的現(xiàn)狀來看，大學(xué)生的經(jīng)濟來源還是靠父母，這樣的規(guī)定也是不得已而為之。不過，也可能出現(xiàn)諸如假借身份證、家長書面同意虛假簽字的現(xiàn)象。
為了防止這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，除了信貸平臺要加強監(jiān)管，確認(rèn)是借貸人本人、控制貸款額度并且確認(rèn)借貸人有無還款能力，同時也要對大學(xué)生借款人加強信用知識、金融知識、消費知識的教育，防止不當(dāng)和過度消費行為。監(jiān)管部門還要建立信用規(guī)則，并且完善失信懲罰措施，使“信用”真正有價值。
尹振濤：重慶市教委和金融辦的做法的確是針對當(dāng)前在大學(xué)生網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)的突出問題而發(fā)布的具體措施，非常具有針對性，在一定程度上會杜絕一些違法亂紀(jì)的行為，遏制一些金融風(fēng)險的繼續(xù)擴大和蔓延。
當(dāng)然，對于大學(xué)生為對象的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，勢必會對其業(yè)務(wù)的開展造成一定影響。這也是金融監(jiān)管必然在金融發(fā)展創(chuàng)新與金融安全之間找的平衡點。
政策出臺重在執(zhí)行和政策的落地，對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其特殊的互聯(lián)網(wǎng)屬性的確增加了金融監(jiān)管的難度。因此，重慶市也是多部門聯(lián)合出臺政策，力圖實現(xiàn)部門合力、協(xié)同作用。不過，在具體實施中，仍需進(jìn)一步明確監(jiān)管權(quán)責(zé)及日常工作程序。同時，行業(yè)自律和社會監(jiān)督也應(yīng)該進(jìn)一步發(fā)揮更大的作用。
治理不良校園網(wǎng)貸仍存難點
記者：今年4月，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，其中要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實時預(yù)警機制；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機制。時至今日，治理校園不良網(wǎng)貸的效果如何？
黃震：各地采取治理校園網(wǎng)貸的措施是非常必要的，關(guān)鍵是在落實過程中每個環(huán)節(jié)的規(guī)范化。制度和監(jiān)管雖然存在，但是不可能杜絕一切問題。
治理校園不良網(wǎng)貸，主要是要加強宣傳工作，在規(guī)范網(wǎng)貸平臺的同時，也要規(guī)范大學(xué)生借款人行為，加強風(fēng)險告知，借款人還款能力要與風(fēng)險匹配。要掐斷校園網(wǎng)貸的違規(guī)苗頭，就要加強對違規(guī)行為的打擊，使違規(guī)的代價最大化。對于網(wǎng)貸平臺不當(dāng)宣傳、過度廣告的行為，要依據(jù)廣告法加以制裁。
尹振濤：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專項治理工作的開展及銀監(jiān)會就校園不良網(wǎng)貸風(fēng)險防范通知的出臺，針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)及其他互聯(lián)網(wǎng)金融還是有了很大的改觀和規(guī)范。
不過，難點仍然存在，突出表現(xiàn)在：一是大學(xué)生數(shù)量眾多、人群分散；二是大學(xué)生的金融知識相對薄弱，法律意識淡??；三是針對大學(xué)生的金融產(chǎn)品金額小，不易發(fā)現(xiàn)；四是出于要面子等原因，很多問題被掩蓋；五是校園相對而言是一個封閉的小社會，很多信息無法傳遞。
記者：不可否認(rèn)，面對形形色色的網(wǎng)貸平臺，為了避免校園貸款引發(fā)悲劇，對網(wǎng)貸市場不僅需要加強監(jiān)管，打擊不法平臺，金融機構(gòu)審慎經(jīng)營，大學(xué)生自己也要提高信用意識，要學(xué)會理性消費。
尹振濤：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管本身就是一個復(fù)雜的、難度較大的監(jiān)管工作。其混業(yè)跨界的特性，傳播快、傳播廣的特點都加大了金融監(jiān)管的難度。校園網(wǎng)貸產(chǎn)品更是復(fù)雜。
要做好校園網(wǎng)貸產(chǎn)品及監(jiān)管工作，應(yīng)把握以下幾個原則：一是金融監(jiān)管應(yīng)該組織化，銀監(jiān)會、金融辦、教委、學(xué)校都應(yīng)該重視該項工作，形成機制，分工協(xié)作；二是金融監(jiān)管應(yīng)該立體化，發(fā)揮日常監(jiān)管、數(shù)據(jù)統(tǒng)計預(yù)警、線索懸賞舉報等多位一體的監(jiān)管機制；三是將金融消費者權(quán)益保護放在首位，重視法律法規(guī)、重視隱私保護、重視危機救助、重視知識普及；四是應(yīng)鼓勵和扶持傳統(tǒng)金融機構(gòu)重視大學(xué)生金融需求，大力發(fā)展普惠金融建設(shè)；五是金融監(jiān)管、行業(yè)自律與社會監(jiān)督構(gòu)成風(fēng)險防控網(wǎng)絡(luò)。
黃震：治理校園不良網(wǎng)貸的根本之策，就是要把借款人培養(yǎng)成負(fù)責(zé)、理性、獨立的消費者，不要指望父母能為其還款，并縱容違法違規(guī)行為。對于虛假借款、不當(dāng)消費、編造借貸用途理由的行為，要對借貸人予以重罰。
制圖/李曉軍
