“知道購(gòu)買(mǎi)某些奢侈品要配貨，現(xiàn)在買(mǎi)大額存單竟然也要配貨！說(shuō)是額度有限，需要搭配其他產(chǎn)品才有購(gòu)買(mǎi)名額。”小夢(mèng)在社交平臺(tái)上發(fā)帖吐槽。評(píng)論區(qū)里有網(wǎng)友表示，“我們行就是1:1才給大額存單額度，不賣理財(cái)不給額度”“我們行是1:1配定期，但沒(méi)讓賣理財(cái)”……

　　存款利率持續(xù)下行背景下，保本保息、收益率較高、可轉(zhuǎn)讓的大額存單走俏，“手慢無(wú)”現(xiàn)象頻現(xiàn)。中國(guó)證券報(bào)記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有銀行營(yíng)銷人員正捆綁定期存款或理財(cái)產(chǎn)品，向客戶配售大額存單。專家提醒，此舉可能損害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　大額存單銷售火熱

　　有銀行要求“配貨”才能買(mǎi)

　　今年以來(lái)存款利率持續(xù)下行，但部分城商行的大額存單利率仍能到3.2%-4%，成為投資者的“心頭好”，難搶已成共識(shí)。

　　記者走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，客戶經(jīng)理均表示，大額存單額度緊俏，需要提前預(yù)約或拼手速搶購(gòu)。此外，若是新客戶或者入賬資金量大，部分銀行的大額存單利率可以更高。“三年期大額存單，若是新入資金，5萬(wàn)元以上利率3.2%，100萬(wàn)元以上利率3.25%。”東莞銀行中山分行工作人員告訴記者。

　　記者調(diào)研了解到，有銀行人員憑借大額存單的銷售熱度，搭配定期存款或理財(cái)產(chǎn)品，向客戶捆綁銷售。記者通過(guò)小夢(mèng)提供的聯(lián)系方式，聯(lián)系到四川銀行成都地區(qū)某支行員工小殷。小殷告訴記者，當(dāng)前該行五年期的大額存單利率為4.05%。“買(mǎi)20萬(wàn)元大額存單，需要配50萬(wàn)-60萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品，或者是比大額存單利率低0.05%的定期存款。不強(qiáng)求配理財(cái)還是定期，看客戶選擇。成都分行要求就是配售，可能有些網(wǎng)點(diǎn)配比夠了才不需要。”他說(shuō)。

　　記者致電四川銀行成都地區(qū)另一家支行，該行工作人員同樣表示，由于額度緊張，客戶需要配比其他產(chǎn)品才能購(gòu)買(mǎi)大額存單。“配售是分行的要求，所有網(wǎng)點(diǎn)都一樣。按整數(shù)算，100萬(wàn)元最多可以存30萬(wàn)元的大額存單，剩下70萬(wàn)元存定期。1:3配定期或者1:1配理財(cái)。500萬(wàn)元以上可以單獨(dú)跟分行申請(qǐng)，全部配大額存單。”她說(shuō)。

　　8月2日，記者致電四川銀行總行營(yíng)業(yè)部，該行工作人員告訴記者：“現(xiàn)在來(lái)存，1:1配定期，有其他網(wǎng)點(diǎn)需要1:3配。之前我們也有1:3或1:4的時(shí)候，現(xiàn)在因?yàn)檫€有幾百萬(wàn)的額度，所以可以1:1配。”當(dāng)記者問(wèn)，此舉是否為總行規(guī)定時(shí)，她表示：“相當(dāng)于銀行給大額存單額度，員工需要拉回來(lái)存款。”

　　記者通過(guò)社交平臺(tái)評(píng)論聯(lián)系到稱所在銀行也需大額存單“配貨”的小尚。小尚告訴記者，自己是寧波銀行的客戶經(jīng)理，“50萬(wàn)元大額存單得配50萬(wàn)元定期。三年期定期存款利率3.2%，大額存單利率3.3%，綜合利率為3.25%。”小尚表示，自己有客戶正等著搶大額存單。“大額存單額度少。有其他行甚至不能配定期，只能配理財(cái)?？梢詭兔?zhēng)取，看能不能配40萬(wàn)元的定期。”

　　記者撥打?qū)幉ㄣy行南京分行的電話，該行工作人員表示：“現(xiàn)在100萬(wàn)元起才能買(mǎi)大額存單，需要1:1配定期?；旧纤心暇┑木W(wǎng)點(diǎn)都需1:1配售，上面規(guī)定我們需要這樣操作。”當(dāng)記者進(jìn)一步詢問(wèn)是否為總行規(guī)定時(shí)，該人士表示：“應(yīng)該是總行的規(guī)定。因?yàn)轭~度緊，所以總行的意思客戶不能只買(mǎi)大額存單，還得配些其他產(chǎn)品。保障落地資產(chǎn)豐富一些。”

　　專家提醒：不利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益

　　對(duì)于捆綁銷售大額存單產(chǎn)品的做法，招聯(lián)首席研究員董希淼接受記者采訪時(shí)表示，出于合規(guī)考慮，銀行不會(huì)有成文的明確要求，搭配銷售在一定意義上是對(duì)存款自愿的妨礙。“合適的理財(cái)產(chǎn)品賣給合適的客戶，但無(wú)差別要求配比售賣理財(cái)產(chǎn)品，這種做法本身就有問(wèn)題，不利于保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。”他說(shuō)。

　　2022年12月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》，自2023年3月1日起施行?！掇k法》第二十六條明確，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品或者提供服務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)，不得存在五類情形，其中排在第一位的就是“強(qiáng)制捆綁、強(qiáng)制搭售產(chǎn)品或者服務(wù)”。

　　記者調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，盡管銀行人員在銷售大額存單時(shí)，會(huì)向客戶提及需配比其他產(chǎn)品，但在其朋友圈的宣傳文案中并未寫(xiě)出相關(guān)要求。有投資者在看到朋友圈的大額存單利率廣告后，詢問(wèn)客戶經(jīng)理才得知需要“配貨”。此外，不少銀行人員表示，新客戶才能買(mǎi)到較高利率的大額存單。

　　從調(diào)研情況看，尚不清楚大額存單的“配貨”現(xiàn)象是否普遍存在，多家銀行的工作人員就對(duì)記者表示“沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)”。但為了留住客戶，不少銀行的營(yíng)銷人員建議記者辦理利率接近的定期存款。

　　“大額存單已經(jīng)被買(mǎi)光了，不確定什么時(shí)候能有。定期存款不用搶，利率比大額存單差不了多少，而且可以分兩個(gè)賬戶存，拿雙份禮品。”當(dāng)記者咨詢大額存單時(shí)，某城商行客戶經(jīng)理向記者推薦了定期存款。

　　巨豐投顧高級(jí)投資顧問(wèn)李建杰表示，存款利率下調(diào)，貸款利率也在持續(xù)下行，銀行需要向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)適當(dāng)讓利，貸款端利率進(jìn)一步下降，因而限制了存款端利率水平。倘若高利率的大額存單發(fā)行量過(guò)多，將導(dǎo)致銀行負(fù)債成本較高，因而銀行普遍在大額存單數(shù)量上予以限制，控制總體負(fù)債成本。（來(lái)源： 中國(guó)證券報(bào)）