“今天攢了50點綠色能量。”一位在北京的上班族李晗對記者說，他今天騎了青桔單車、坐了地鐵、走了一小段路，都被納入了低碳出行行為，讓他在平安銀行的“低碳家園”中積累了一些綠色能量。
今年以來，包括平安銀行在內(nèi)的多家銀行紛紛試水個人碳賬戶。專家表示，銀行嘗試將個人碳足跡與金融服務掛鉤，有助于促進綠色消費的同時，也將進一步豐富金融服務場景；建議逐步完善相關(guān)制度安排，建立個人碳賬戶的全國標準，同時出臺措施鼓勵銀行創(chuàng)新支持碳減排的產(chǎn)品和服務。
激勵用戶踐行綠色行為
今年以來，多家銀行紛紛試水個人碳賬戶。“低碳家園”就是平安銀行探索建立個人碳賬戶的實踐。
“產(chǎn)品的基本模式是，用戶的綠色行為可獲得綠色能量，進而兌換綠色權(quán)益，繼續(xù)激勵用戶踐行綠色行為，形成綠色閉環(huán)。通俗理解，銀行賬戶當中存的是現(xiàn)金，碳賬戶當中存的則是碳資產(chǎn)。”平安銀行戰(zhàn)略發(fā)展部董事總經(jīng)理盧樂書向中國證券報記者介紹。
李晗向記者演示了“低碳家園”的使用方式：“下載平安銀行的口袋銀行APP，注冊虛擬賬戶就可以用了，不用非得要平安銀行的實體卡。”
在綠色能量的積累方面，“低碳家園”中積攢綠色能量的方式主要有三類，即低碳出行、數(shù)字金融、在線辦理業(yè)務，共涉及17種具體行為。比如，步數(shù)每天最多可兌換180點能量，騎共享單車每筆可以獲得18點能量，新能源充電每筆可獲得58點能量?！?/p>
在綠色能量的權(quán)益兌換方面，李晗對記者說，“低碳家園”每登錄3天就可以參與抽一些會員卡之類的獎品；攢夠固定能量，就可以種樹。比如現(xiàn)在攢夠16016點能量，可以在河北省豐寧縣種一棵山櫻桃樹。“我已經(jīng)快攢夠了，感覺靠自己日常一些行為能種出一棵真樹還挺酷的。”他說。
盧樂書表示，當前權(quán)益端已上線的內(nèi)容包括種真樹、簽到抽獎、步行打卡、小鵬聯(lián)名卡、助學貸款聯(lián)名卡等。“區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)推出的個人碳賬戶，平安銀行碳賬戶運用豐富的零售端金融工具和綠色權(quán)益體系來運營。比如，通過單車出行積攢碳減排量和綠色能量、以綠色能量兌換共享單車優(yōu)惠券，形成綠色流量的閉環(huán)。”她說?！?/p>
事實上，除平安銀行外，今年以來，建設銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、日照銀行等均加快了個人碳賬戶的探索。在權(quán)益獎勵方面，除了積分兌換、消費返現(xiàn)等，有銀行還嘗試根據(jù)碳積分將客戶進行分級，在授信額度、貸款辦理等方面提供差異化的優(yōu)惠政策等。
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可以預期的是，未來隨著銀行在個人碳賬戶方面的探索逐漸深入，碳積分的應用也會越來越廣泛。“在場景端，我們將繼續(xù)擴大綠色行為覆蓋范圍；在權(quán)益端，我們會持續(xù)豐富公益類、生態(tài)保護類、低價值貨幣類等內(nèi)容；在用戶體驗端，持續(xù)優(yōu)化平臺體驗和加強平臺運營，增加用戶的獲得感，與用戶一道踐行低碳理念。”盧樂書稱?！?/p>
有助銀行完善金融服務
專家認為，個人碳賬戶的設立，無論從社會公眾角度還是銀行角度來看都有重要意義?！?/p>
對于公眾而言，個人碳賬戶有助于促進綠色消費。國家發(fā)改委等七部門在今年年初聯(lián)合發(fā)布的《促進綠色消費實施方案》就明確提出，到2025年，綠色消費方式得到普遍推行；到2030年，綠色消費方式成為公眾自覺選擇，綠色低碳產(chǎn)品成為市場主流，重點領(lǐng)域消費綠色低碳發(fā)展模式基本形成，綠色消費制度政策體系和體制機制基本健全?！?/p>
盧樂書介紹，根據(jù)碳足跡概念測算，我國居民生活碳排放約占碳排放總量的53%，發(fā)展消費端綠色金融是經(jīng)濟綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要一環(huán)。“個人碳賬戶作為一個公益平臺，運作邏輯就是通過資源來激勵用戶踐行綠色行為，累積的綠色能量還能繼續(xù)兌換綠色行為、公益行為的獎勵。”她說?！?/p>
同時，對于銀行而言，發(fā)展個人碳賬戶也有利于其業(yè)務發(fā)展?！?/p>
“商業(yè)銀行碳賬戶利用信息化手段實現(xiàn)客戶管理與綠色權(quán)益有機結(jié)合，是商業(yè)與公益并舉、實現(xiàn)帕累托改進的創(chuàng)新嘗試。”盧樂書認為，商業(yè)銀行有責任也有能力通過自身獲客資源的布局調(diào)整來引導客戶進行綠色消費和踐行綠色行為。將日益增長的低碳客群匯攏到碳賬戶平臺上深度經(jīng)營，對銀行本身也是好事。這是商業(yè)和公益的良性結(jié)合?！?/p>
在秦農(nóng)銀行首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼看來，接下來相關(guān)部門對于銀行綠色業(yè)務的考核會越來越嚴謹，銀行探索個人碳賬戶是符合綠色轉(zhuǎn)型方向的。同時，碳賬戶也能讓銀行更全面了解客戶生活、消費、出行等各方面的習慣和行為，從而開拓新場景，促進銀行吸引更多客戶，為消費者提供更為個性化的金融產(chǎn)品及服務?！?/p>
碳賬戶標準有待統(tǒng)一
當前，銀行主要是基于自身優(yōu)勢布局個人碳賬戶這片“藍海”。展望未來，業(yè)內(nèi)人士認為，未來應努力建立全國統(tǒng)一的碳賬戶標準，統(tǒng)籌各方力量設立居民碳賬戶；同時，增加碳積分可兌換的范圍，讓個人碳賬戶既“叫好”，也“叫座”?！?/p>
盧樂書表示，業(yè)內(nèi)期待各方合力打造出居民碳賬戶。當前，政府、監(jiān)管機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行都在分別利用各自優(yōu)勢布局碳賬戶。“頭部互聯(lián)網(wǎng)公司具備場景和用戶優(yōu)勢，能夠快速將場景鋪開；商業(yè)銀行則是運用豐富的零售端金融工具和個人信用體系將碳的類貨幣屬性做深。一些地方政府則通過標準建立將前面兩者銜接，共同向居民碳賬戶的趨勢發(fā)展。”她說。
盧樂書認為，隨著監(jiān)管部門主導的標準的建立，這些賬戶有望打通，居民碳賬戶有望形成，碳減排量的資產(chǎn)屬性有望得到加強。建議政策端加大對綠色零售端的支持引導力度，適當擴大綠色零售業(yè)務認定口徑，引導金融機構(gòu)資源向綠色零售傾斜，進而引導個人用戶踐行低碳理念。行業(yè)標準方面，盡快制定統(tǒng)一的個人碳減排量核算標準和綠色零售數(shù)據(jù)的認定依據(jù)。
安永大中華區(qū)金融服務可持續(xù)發(fā)展服務合伙人、ESG管理辦公室主任李菁也認為，可考慮通過建立統(tǒng)一的全國性碳核算體系，量化小微企業(yè)、社區(qū)家庭和個人的節(jié)能減碳行為。同時，碳賬戶的有效管理離不開碳信息收集與核算，還應培育發(fā)展獨立的第三方認證機構(gòu)，通過開展碳信息鑒證類業(yè)務，可以進一步規(guī)范碳賬戶管理，增強綠色行為可信度?！?/p>
此外，董希淼對記者表示，在數(shù)據(jù)采集方面，銀行還應加大對個人消費、企業(yè)經(jīng)營等行為數(shù)據(jù)的保護，同時建議由政府部門牽頭建立碳賬戶數(shù)據(jù)互通機制，形成數(shù)據(jù)互補、場景整合。在數(shù)據(jù)應用方面，銀行應納入用戶衣食住行用等多種場景，增加碳積分的使用范圍，同時加大宣傳力度，向全社會普及碳賬戶的作用和權(quán)益，解決碳賬戶“叫好不叫座”的問題?！?/p>
從金融機構(gòu)自身而言，盧樂書認為，應構(gòu)建綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略，加強資源投入和提升碳賬戶運營專業(yè)程度，加強碳賬戶產(chǎn)品服務向金融業(yè)務方面的探索和落地。“希望平安銀行個人碳賬戶的實踐能夠支持相關(guān)國家標準的規(guī)劃和建立。同時，平安銀行也將持續(xù)探索綠色評級、綠色權(quán)益和綠色金融掛鉤的應用，以低碳流量反哺自身金融業(yè)務發(fā)展。”她說。 （來源： 中國證券報）
