導(dǎo)語：

為保護(hù)投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益,規(guī)范保險銷售行為，統(tǒng)一保險銷售行為監(jiān)管要求,由國家金融監(jiān)督管理總部發(fā)布的《保險銷售行為管理辦法》（以下簡稱《辦法》）已于2024年3月1日起實施。保險銷售行為直接影響保險消費(fèi)者權(quán)益,該辦法對保險銷售前、銷售中及銷售后的行為規(guī)范作出了具體要求，明確了誰能銷售保險產(chǎn)品、怎么銷售保險產(chǎn)品、保險機(jī)構(gòu)和保險銷售人員在銷售過程中各自要履行的義務(wù)。

下面，讓我們梳理重點(diǎn)，了解保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

保險銷售中行為管理

一、禁止強(qiáng)制搭售，保障自主選擇

《辦法》第二十三條規(guī)定：保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)及其保險銷售人員不得使用強(qiáng)制搭售、信息系統(tǒng)或者網(wǎng)頁默認(rèn)勾選等方式與投保人訂立保險合同。

風(fēng)險提示：金融消費(fèi)者享有自主選擇權(quán)，可以拒絕保險機(jī)構(gòu)默認(rèn)同意、組合銷售等行為。保險產(chǎn)品計劃、保險保障計劃大多數(shù)由主險和附加險構(gòu)成，也包括不同的主險組合，主險可單獨(dú)購買，附加險則不可獨(dú)立承保。當(dāng)消費(fèi)者面臨組合銷售情況時，可依據(jù)個人需求單獨(dú)購買主險，充分行使自主選擇權(quán)利。

二、如實告知是義務(wù)，誠信投保護(hù)權(quán)益

《辦法》第二十七條規(guī)定：訂立保險合同，保險公司應(yīng)當(dāng)提示投保人履行如實告知義務(wù)。保險公司及受其委托及與其合作的保險中介機(jī)構(gòu)、保險銷售人員應(yīng)當(dāng)就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出有具體內(nèi)容的詢問，以投保單詢問表方式進(jìn)行詢問的，投保單詢問表中不得有概括性條款，但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。

風(fēng)險提示：保險公司在收到投保申請時會主動問詢投被保人健康及財務(wù)狀況，消費(fèi)者應(yīng)結(jié)合實際情況如實回答并填寫相應(yīng)問卷。投保前已經(jīng)患有疾病或有就診記錄的，可以提供相關(guān)的病歷資料，保險公司會根據(jù)健康告知情況、病歷資料作出承保結(jié)論。通過“健康告知”，消費(fèi)者也能夠進(jìn)一步篩選適合自己健康狀況的保險產(chǎn)品，最大程度保障自己的利益，避免不必要的理賠糾紛。

　  三、錄音錄像來護(hù)航，投保服務(wù)更安心

《辦法》第三十一條規(guī)定：保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)監(jiān)管制度規(guī)定，根據(jù)不同銷售方式，采取錄音、錄像、銷售頁面管理和操作軌跡記錄等方法，對保險產(chǎn)品銷售行為實施可回溯管理。對可回溯管理過程中產(chǎn)生的視聽資料及電子資料，應(yīng)當(dāng)做好備份存檔。

風(fēng)險提示：在投保過程中，保險機(jī)構(gòu)會通過錄音、錄像、記錄操作軌跡等方法記錄投保全過程，該舉措能夠約束銷售人員的行為,規(guī)范業(yè)務(wù)辦理流程,一定程度上防止違規(guī)行為。因此，消費(fèi)者要正確認(rèn)識并積極配合進(jìn)行雙錄，通過雙錄再次確認(rèn)產(chǎn)品性質(zhì)、風(fēng)險收益等信息，將其視作維護(hù)個人合法權(quán)益的重要手段之一。

保險銷售后行為管理

一、重視保單回訪，如實回答問題

《辦法》第三十五條規(guī)定：保險合同訂立后，保險公司應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)監(jiān)管制度規(guī)定，通過互聯(lián)網(wǎng)、電話等方式對金融監(jiān)管總局規(guī)定的相關(guān)保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)進(jìn)行回訪?；卦L內(nèi)容包括確認(rèn)投保人身份和投保信息的真實性、是否完整知悉合同主要內(nèi)容以及其他應(yīng)當(dāng)披露的信息等。在回訪中，保險公司工作人員應(yīng)當(dāng)如實與投保人進(jìn)行答問，不得有誤導(dǎo)、欺騙、隱瞞等行為，并如實記錄回訪過程。

風(fēng)險提示：保險公司為確認(rèn)投保人知悉保險合同保障責(zé)任內(nèi)容和猶豫期等相關(guān)權(quán)益，會對合同期限超過一年的人身保險新單業(yè)務(wù)進(jìn)行回訪。消費(fèi)者在接到回訪電話時，建議不要敷衍了事，而是借助回訪問題回顧產(chǎn)品保障內(nèi)容，過程中若發(fā)現(xiàn)自己對于條款仍有不理解之處，可以及時向保險公司咨詢。若是發(fā)現(xiàn)保障內(nèi)容與自身需求不符或是銷售行為存在誤導(dǎo)，可以選擇在猶豫期內(nèi)退保，將損失降到最低。

　  二、警惕“退保陷阱”，守護(hù)個人安全

《辦法》第三十七條規(guī)定：保險銷售人員離職后、保險中介機(jī)構(gòu)與保險公司終止合作后，不得通過慫恿退保等方式損害投保人合法利益。

《辦法》第三十九條規(guī)定：任何機(jī)構(gòu)、組織或者個人不得違法違規(guī)開展保險退保業(yè)務(wù)推介、咨詢、代辦等活動，誘導(dǎo)投保人退保，擾亂保險市場秩序。

平安人壽廈門分公司風(fēng)險提示：當(dāng)前市面上存在不法代理維權(quán)組織，通過慫恿、誘導(dǎo)消費(fèi)者“退舊買新”或是進(jìn)行惡意投訴來達(dá)到全額退保的目的。消費(fèi)者若有退?；蚴峭对V需求，應(yīng)通過正規(guī)渠道與保險公司咨詢溝通，不要被該類非法組織誤導(dǎo)套路，以免失去原有的保險保障，并導(dǎo)致個人信息與財產(chǎn)安全問題。