【監(jiān)管政策】

《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》第二章第十一條：銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費者適當(dāng)性管理機制，對產(chǎn)品的風(fēng)險進行評估并實施分級、動態(tài)管理，開展消費者風(fēng)險認知、風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力測評，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費者。

為防范化解金融風(fēng)險，提高公眾金融安全意識，金融機構(gòu)應(yīng)建立健全金融產(chǎn)品信息披露制度，做好充分的產(chǎn)品風(fēng)險告知揭示工作，確保消費者能夠在充分了解相關(guān)金融產(chǎn)品、投資活動的性質(zhì)及風(fēng)險的基礎(chǔ)上自主作出決定，并承受由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險，嚴格執(zhí)行金融產(chǎn)品、銷售渠道、目標客戶“三適當(dāng)”要求，將合適的產(chǎn)品或服務(wù)通過合適的渠道提供給合適的消費者。

【金融機構(gòu)如何有效履職】

一、產(chǎn)品分級管理，充分披露特點及風(fēng)險

金融機構(gòu)應(yīng)充分了解產(chǎn)品的性質(zhì)、特征、運作機制和風(fēng)險等，根據(jù)產(chǎn)品的復(fù)雜程度、產(chǎn)品所需的資金以及收益的風(fēng)險高低等標準，客觀審慎地對產(chǎn)品進行分級。此外，應(yīng)在售前環(huán)節(jié)對產(chǎn)品的特征、風(fēng)險進行充分提示，確保信息披露到位。

二、銷售渠道管理，提升客戶感受度

隨著銷售渠道日益多樣化，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)目標客戶的特點和偏好，選擇適合的銷售渠道，為消費者提供便捷、高效的金融投資服務(wù)。同時還應(yīng)加強對銷售渠道的管理和優(yōu)化，提升服務(wù)質(zhì)量和效率。

三、完善投資風(fēng)險評估，提升適配性

在充分尊重客戶意愿、保障客戶體驗的基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)應(yīng)引導(dǎo)客戶在購買環(huán)節(jié)如實填寫風(fēng)險評估，了解客戶的投資需求、收入能力、風(fēng)險特征等情況，幫助客戶選擇合適的理財投資產(chǎn)品。如客戶風(fēng)險評估結(jié)果與本次產(chǎn)品不適配，應(yīng)結(jié)合實際給予客戶更換產(chǎn)品的建議。

【金融投資者如何選購產(chǎn)品】

一、不盲目追求高收益，選購適合的產(chǎn)品

金融投資者應(yīng)結(jié)合自身的財務(wù)狀況、風(fēng)險承受能力、金融知識的掌握情況，明確自身的投資需求，選擇正規(guī)金融機構(gòu)自主選擇與自身相匹配的金融產(chǎn)品。認購前認真配合金融機構(gòu)適當(dāng)性義務(wù)，切勿沖動追求高收益，導(dǎo)致購買了不必要的金融產(chǎn)品。

二、警惕營銷過程中的隱瞞行為，維護自身權(quán)利

金融投資者在認購過程中不能簡單聽信銷售人員的營銷話術(shù)，要仔細閱讀理財投資產(chǎn)品說明書、合同或協(xié)議條款、風(fēng)險提示等材料，完整了解產(chǎn)品的特點和收益率，包括投資期限、預(yù)期回報、風(fēng)險水平等，根據(jù)產(chǎn)品各項維度自主做出理智的選擇，并審慎簽署認購合同。