各地農(nóng)村信用社改革工作加速推進(jìn)。上海證券報記者獲悉，截至目前，已有新疆、山西、河南、遼寧、四川等地明確提出，深入推進(jìn)農(nóng)村信用社深化改革工作，其中組建“省級農(nóng)商行”“農(nóng)商聯(lián)合銀行”等成為重點(diǎn)。
農(nóng)信系統(tǒng)改革，是2023年銀行業(yè)的“重頭戲”。銀保監(jiān)會明確提出，要積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)信社風(fēng)險化解，穩(wěn)步推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革重組。農(nóng)信系統(tǒng)改革的核心要義，主要是理順省聯(lián)社和轄內(nèi)行、社之間的關(guān)系，完善農(nóng)信系統(tǒng)的風(fēng)險防范。分析人士認(rèn)為，農(nóng)信機(jī)構(gòu)立足地方“三農(nóng)”，普遍規(guī)模較小，通過“抱團(tuán)發(fā)展”，將有效提高風(fēng)險化解能力。
農(nóng)信系統(tǒng)改革加速推進(jìn)
記者獲悉，1月底，新疆阿克蘇地區(qū)農(nóng)信社統(tǒng)一法人組建農(nóng)商銀行改革工作正式實(shí)施，統(tǒng)一法人后的新疆阿克蘇農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司將成為南疆第一大銀行。
對于該銀行的發(fā)展，新疆農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記鄭育峰表示，力爭在“十四五”末，將統(tǒng)一法人后的農(nóng)商銀行打造成為資產(chǎn)規(guī)模超1200億元、貸款規(guī)模達(dá)800億元、年納稅額超5億元的新疆農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)重要性銀行和區(qū)域標(biāo)桿銀行。
2023年以來，多地提出推進(jìn)農(nóng)信系統(tǒng)改革。記者梳理發(fā)現(xiàn)，山西、河南、遼寧、四川、山東等地在部署2023年工作安排時，均提及深入推進(jìn)農(nóng)信系統(tǒng)改革。其中，四川、遼寧計劃“完成省級農(nóng)商行組建”；甘肅則明確將組建“甘肅農(nóng)商聯(lián)合銀行”；山西計劃深入推進(jìn)農(nóng)信社改革化險，推動新機(jī)構(gòu)順利掛牌。
“隨著各地農(nóng)信社逐漸改制為農(nóng)商行，省聯(lián)社改革勢在必行。”金融行業(yè)資深研究者于百程告訴記者，省聯(lián)社履行的管理職能行政色彩較濃，這與農(nóng)商行作為獨(dú)立的市場主體，按照市場化配置金融資源的公司治理模式之間存在矛盾，亟待改革。
改革路徑因地制宜更關(guān)鍵
根據(jù)監(jiān)管指導(dǎo)，農(nóng)信系統(tǒng)改革堅(jiān)持“一省一策”原則，因此各地改革路徑不一。
自去年4月浙江省農(nóng)信聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行、拿下全國省聯(lián)社改革“第一單”后，各地陸續(xù)開展省級聯(lián)社改革路徑探索與實(shí)踐，主要包括統(tǒng)一法人模式、金融服務(wù)公司模式、金融控股公司模式、聯(lián)合銀行模式。
盡管前述改革模式各有利弊，但因地制宜更為重要。其中，聯(lián)合銀行模式被浙江、河南等地采用，甘肅也計劃組建“甘肅農(nóng)商聯(lián)合銀行”。在這種模式下，聯(lián)合銀行由全省農(nóng)信法人機(jī)構(gòu)入股組成，地方農(nóng)信社依然保留獨(dú)立法人資格。
“如果省農(nóng)商行的業(yè)務(wù)發(fā)展較為健康成熟，采用聯(lián)合銀行的方式可能更合適，有利于發(fā)揮每家銀行的發(fā)展優(yōu)勢，改革成本也更低。”于百程表示。
“農(nóng)商聯(lián)合銀行”還有望成立理財子公司，更好整合本地資源。浙江銀保監(jiān)局此前表示，支持浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行發(fā)起設(shè)立理財子公司，原因是：“設(shè)立理財子公司，通過與理財子公司之間的協(xié)同發(fā)展，能夠更好滿足廣大農(nóng)村居民理財需求。”
針對阿克蘇將采用的統(tǒng)一法人的省級農(nóng)商行模式，招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，在部分經(jīng)營區(qū)域較小、機(jī)構(gòu)數(shù)量不多的省份，這種模式有借鑒意義，有助于集中配置資源，提升經(jīng)營管理合力和執(zhí)行力，形成規(guī)模優(yōu)勢。
“省聯(lián)社改革并不是機(jī)械的選擇題，也可能是好幾種模式并行的狀態(tài)。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為，考慮到各省份經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平不一、農(nóng)信體系的發(fā)展也存在較大差異，在省聯(lián)社改革方面，各省份應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，探索更切合自身的多元化模式。
化解風(fēng)險是一大挑戰(zhàn)
能否真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險化解，是省聯(lián)社改革面臨的一大挑戰(zhàn)。
針對農(nóng)信系統(tǒng)改革工作，多地提出控制風(fēng)險。2023年河南省政府工作報告提出，加快推進(jìn)農(nóng)信社改革，完成河南農(nóng)商聯(lián)合銀行組建。抓好4家村鎮(zhèn)銀行后續(xù)風(fēng)險處置，分類推進(jìn)其他村鎮(zhèn)銀行改革重組。
目前，業(yè)內(nèi)的共識是，合并與重組是農(nóng)商行資源集中整合最有效的形式，既可以將規(guī)?？焖僮龃螅挚梢詫⒋媪抠Y源快速地整合，實(shí)現(xiàn)新的最佳配置，有助于提升經(jīng)營管理合力和執(zhí)行力。不過，合并重組并非是簡單聯(lián)合，而是對風(fēng)險管理提出了更高要求。
“農(nóng)信機(jī)構(gòu)通過吸收合并，能夠提升整體實(shí)力和風(fēng)險抵御能力。”于百程認(rèn)為，吸收合并不只是抱團(tuán)，還須借此化解風(fēng)險，提升經(jīng)營水平。
記者獲悉，在部分地區(qū)，省聯(lián)社改革仍存在“穿新鞋、走老路”現(xiàn)象，甚至領(lǐng)到行政罰單。此前，杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行阿克蘇分行就因向借款人轉(zhuǎn)嫁抵押物財產(chǎn)保險費(fèi)和抵押評估費(fèi)等問題，被阿克蘇銀保監(jiān)分局責(zé)令改正，并罰款40萬元。
“有的農(nóng)信機(jī)構(gòu)改革效果欠佳，最核心的原因是農(nóng)信社業(yè)務(wù)人員素質(zhì)普遍不高，業(yè)務(wù)操作風(fēng)險較大。”同濟(jì)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院博士后張珩認(rèn)為，特別是信貸員在落實(shí)貸前盡職調(diào)查、貸時審查和貸后檢查等方面存在漏洞。
組建成為農(nóng)商聯(lián)合銀行之后，銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控，深化合規(guī)工作。光大銀行金融市場部分析師周茂華建議，推進(jìn)農(nóng)信社市場化法治化改革，有助于理順股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部治理，從源頭上化解風(fēng)險，提升經(jīng)營效率，推動農(nóng)信社健康可持續(xù)發(fā)展。（記者：黃坤 來源：上海證券報）
