壽險產(chǎn)品的多元化發(fā)展，卻使不少消費者在投保時犯了難，面對一大堆看上去像“孿生兄弟”一樣的保險產(chǎn)品，實在是不知該選哪個好。的確，人壽保險作為一類集保障性、投資性于一體的特殊產(chǎn)品，不像家具和衣服那樣容易和同類產(chǎn)品進行比較。但是如果掌握了其中的要訣，綜合多種因素進行考量，最終選擇一款適合自己的高性價比產(chǎn)品，也并不是件困難的事。
保障范圍是選擇壽險的第一要素
對種類繁多的保險產(chǎn)品進行比較，首先要確定比較對象屬于同類產(chǎn)品。如果將一家公司的終身人壽保險產(chǎn)品，和另一家公司的投資連結(jié)保險產(chǎn)品進行比較，由于兩者的功能和保障范圍不同，這就如同討論玫瑰和燉肉哪個更香一樣沒有意義。
壽險作為一類保障型投資，同類產(chǎn)品之間的比較，首先應(yīng)當從保障責(zé)任范圍著眼。不同公司提供的保險產(chǎn)品，即便是同一險種，內(nèi)容涵蓋范圍往往也有所不同。以綜合疾病保險計劃為例，如果甲公司的一款重疾保險計劃責(zé)任范圍為重疾和身故保障利益；而乙公司的同類產(chǎn)品則涵蓋了重疾、疾病終末期、老年護理、全殘、身故、各類意外身故殘疾或燒傷、重大自然災(zāi)害額外保障等多種保障利益，那么兩者相比較，顯然不能簡單地說甲公司的產(chǎn)品比乙公司的便宜，因為后者的保障范圍明顯大于前者。
此外，“責(zé)任免除”的范圍，也是消費者在購買保險產(chǎn)品時需要特別注意的因素。責(zé)任免除，又稱除外責(zé)任，是指保險公司依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍，是對保險責(zé)任的限制。責(zé)任免除大多采用列舉的方式，在保險條款中明文列出保險公司不負賠償責(zé)任的范圍。因此消費者在投保之前，一定要先仔細閱讀保險合同，弄清楚責(zé)任免除的范圍，這樣才不會在事故發(fā)生之后，還搞不清楚到底能不能得到保險公司的賠付。
不同的保險公司提供的同類保險產(chǎn)品，其中的責(zé)任免除范圍有時候也不盡相同。因此即便是相同價格和保障范圍的壽險，由于責(zé)任免除范圍的差異，性價比也會有所不同。
同質(zhì)壽險，價廉為上
在消費市場上，不同公司推出的產(chǎn)品，即便是功能質(zhì)量完全相同，也往往有著不同的價格。這一規(guī)律對于壽險產(chǎn)品同樣成立，不同公司推出的同類保險，在保障范圍完全相同的情況下，依然可能存在價格差異。
導(dǎo)致價格不同的主要因素，是不同保險公司運營成本之間的差異。保險公司的精算部門在制定保險產(chǎn)品的價格時，除了要保證公司有能力提供合同中規(guī)定的各項保障給客戶，還要保證這樣的價格能夠使公司的利潤維持在必要的水平。而各保險公司在實際經(jīng)營中，所擁有的市場資源、管理水平、員工的業(yè)務(wù)能力都不盡相同，這就導(dǎo)致各公司的管理成本、財務(wù)支出，以及公司自身的投資收益水平都必然存在差異。因此不同公司的同類保險產(chǎn)品，即使保障范圍完全一致，最終的價格也很少有完全相同的。
和購置其他商品一樣，比較價格也是購買保險前必要的準備工作，消費者只有貨比三家，才能挑選出性價比最高的壽險產(chǎn)品。
核算性價比，別忘了“免賠期”
現(xiàn)在的健康醫(yī)療類保險，在合同中一般都會規(guī)定“免賠期”或“觀察期”，被保險人如果在約定的這段時間內(nèi)遭遇疾病，保險公司將會退回保費，但不會予以超額賠償。設(shè)置免賠期，主要是為了保護保險公司的利益，防止被保險人在原本身體狀況不良的情況下投保。一般醫(yī)療險和重疾險的免賠期從30天到180天不等，不同公司的同類保險產(chǎn)品，免賠期的長短有時會有所不同，消費者在投保時應(yīng)該注意。
由于免賠期長度的不同，同等價格和保障范圍的保險，在性價比上可能會出現(xiàn)較大的差異。例如，甲乙兩家保險公司推出了保障范圍相同的兩款重大疾病險，甲公司的產(chǎn)品觀察期為90天，乙公司的產(chǎn)品觀察期為180天。那么如果以同樣的價格分別辦理這兩款保險，前者在第一年中的實際有效保障期為275天，而后者僅為185天，對消費者來說，購買甲公司的產(chǎn)品顯然更為合算。
選擇理財型壽險要算“總賬”
現(xiàn)在的人壽保險，功能早已不僅限于風(fēng)險保障。分紅保險、投資連結(jié)保險、萬能人壽保險等險種，都因為具有投資理財功能而廣受歡迎。對這類理財型壽險進行比較，就只有綜合投入和回報算一筆收益總賬，才能將同類保險分出高下。
對于投資理財型人壽保險，不能直接比較保險的絕對價格，因為日后的收益可以抵消一部分前期繳納的保費，因此同等價格的保險，收益回報越高的，就相當于投入成本越低廉。此外，如果購買的是萬能人壽保險和投資連結(jié)保險，還必須要仔細了解產(chǎn)品各項費用的收取情況。萬能險和投連險收取的保費，在進入用于資產(chǎn)積累的個人投資賬戶前，都要扣除各項費用。這些費用主要包括前期的初始費用、風(fēng)險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費等；以及后期收取的買賣差價、退保手續(xù)費等。因此，前期扣除的費用越多，最終進入投資賬戶中的資產(chǎn)積累就越少。
這類壽險功能豐富，同類產(chǎn)品的對比也較為復(fù)雜。因此消費者在投保前，應(yīng)該充分了解每款產(chǎn)品的詳細內(nèi)容，結(jié)合實際需求選出最適合自己的一款。
