最新消息是，我國(guó)延遲退休年齡將會(huì)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，擬對(duì)不同群體采取差別措施，并以“小步慢走”的方式來(lái)實(shí)施。針對(duì)這種狀況，保險(xiǎn)專業(yè)人士認(rèn)為，作為社保和退休金補(bǔ)充的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，可以讓更多老年人安享晚年，但投保養(yǎng)老險(xiǎn)需趁早規(guī)劃，同時(shí)兼顧養(yǎng)老、重疾、意外等多種保障需求的理性搭配。

　　由于老年人患病和遭受意外的風(fēng)險(xiǎn)較高，很多子女都想未雨綢繆為自己的父母投保，從而增強(qiáng)家庭保障性。然而，目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)品種雖然比較多，但大多對(duì)投保年齡提出限制，上限大多為55歲、60歲和65歲。為此，保險(xiǎn)專業(yè)人士建議子女為父母購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)趁早。同時(shí)，從保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的角度考慮，在父母年紀(jì)不大時(shí)為其投保，保費(fèi)相對(duì)更加便宜。就拿重疾險(xiǎn)投保費(fèi)用分析來(lái)看，如果投保年齡相差10歲，購(gòu)買同一款產(chǎn)品的保費(fèi)有時(shí)會(huì)相差20%甚至高達(dá)50%。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品最基本的功能在于保障，其次還具備資產(chǎn)保值、投資增值的理財(cái)功能，也是一種簡(jiǎn)便快捷、自由靈活的理財(cái)手段，客戶完全可通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行退休理財(cái)。

　　面對(duì)市面上如此眾多的保險(xiǎn)品種，消費(fèi)者該如何選擇合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)？

　　首先要定額，確定自己大概需要在投保方面支出多少，進(jìn)而選擇合適的險(xiǎn)種。定額前充分考慮未來(lái)所需的養(yǎng)老金總額度，這一額度跟市民現(xiàn)在的生活支出、距離退休的年限、壽命長(zhǎng)短、通貨膨脹率等有關(guān)。按照國(guó)際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%為宜。

　　接著是定型，即選擇適合自己的產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上養(yǎng)老保險(xiǎn)大致可分為傳統(tǒng)型、分紅型、投連型和萬(wàn)能型等幾類產(chǎn)品。

　　傳統(tǒng)型，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率是固定的，以年金產(chǎn)品居多，在投保時(shí)就可以明確知道領(lǐng)取時(shí)間和額度。

　　分紅型，這類產(chǎn)品帶有分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用，但是分紅多少受社會(huì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力的影響，有相當(dāng)大的不確定性。

　　投連型，它不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只收賬戶管理費(fèi)，盈虧全由客戶負(fù)責(zé)，可以說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，適合在資本市場(chǎng)繁榮時(shí)期購(gòu)買。

　　萬(wàn)能型，保底收益一般在2%-2.5%之間，浮動(dòng)利率空間較大，保險(xiǎn)公司收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)用等，適合長(zhǎng)期投資，一般在5年以上可以看到收益。

　　在這四類產(chǎn)品中，相對(duì)而言傳統(tǒng)型、分紅型和萬(wàn)能型養(yǎng)老保險(xiǎn)品種回報(bào)額度較為確定或者說(shuō)提供了最低的給付保證，適合相對(duì)保守、年紀(jì)偏大的人群；而投連型由于風(fēng)險(xiǎn)大、投入高，適合投資意識(shí)較強(qiáng)、年紀(jì)輕的高收入人群。