商業(yè)保險(xiǎn)：讓市場力量為大病買單
丁勇自從參加“生命行動(dòng)”以來，就被各種大病求助信息所包圍。2014年11月19日，在廈務(wù)工的龍巖漳平人田女士向他求助——她在2008年診斷出慢性腎功能衰竭，需要終生血液透析；2011年，田女士的公公被查出尿毒癥，也必須血透；2014年11月，她年僅31歲的小姑子又查出晚期癌癥……
“每一個(gè)生命都是可貴的，我們能否更好地做些什么呢？”丁勇思考著這個(gè)太過沉重的命題?！爱?dāng)我們不斷為每一個(gè)因無助而求助的生命呼吁時(shí)，更要深刻反思，如何更好推動(dòng)整個(gè)社會(huì)體制的改變，讓更多生命擁有更多機(jī)會(huì)與尊嚴(yán)！如果每個(gè)生命之間不能構(gòu)筑起良好互助體系，那么做為每一個(gè)孤立個(gè)體，我們都是弱者”。
他一邊投入到具體個(gè)案救助，一邊通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)查全國各地醫(yī)療費(fèi)用，總結(jié)出大病治療存在幾大問題：1、新農(nóng)合醫(yī)保異地大醫(yī)院報(bào)銷比例過低；2、有較大比例在非戶籍地工作、生活的人群（主要是外來工及其隨遷老人、孩子），很難在居住地充分享有現(xiàn)行國家醫(yī)保政策；3、低收入家庭很少買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)；4、目前重大疾病治療總費(fèi)用過高，自費(fèi)藥品費(fèi)用又占較大比例。
據(jù)國家衛(wèi)生計(jì)生委透露，2015年全國將全面推開大病保險(xiǎn)工作，加強(qiáng)基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)的銜接。國家衛(wèi)生計(jì)生委介紹，截至2014年三季度，共有13家保險(xiǎn)公司在全國27個(gè)省373個(gè)統(tǒng)籌地區(qū)開展了大病保險(xiǎn)，覆蓋城鄉(xiāng)居民6.5億人，這相當(dāng)于我國兩個(gè)人中有一人辦理了大病商業(yè)保險(xiǎn)。丁勇建議，一方面要多發(fā)動(dòng)有能力的人自購大病商業(yè)保險(xiǎn)，一方面政府應(yīng)考慮牽頭來統(tǒng)一幫助貧困兒童購買大病商業(yè)保險(xiǎn)。
大病免費(fèi)醫(yī)療，向全民免費(fèi)醫(yī)療過渡
除了商業(yè)保險(xiǎn)之外，大病免費(fèi)醫(yī)療也是一個(gè)思路。從2014年5月29日至11月30日，全國多個(gè)地方民間力量聯(lián)合發(fā)起“大病免費(fèi)全民推動(dòng)計(jì)劃”簽署書，呼吁國家衛(wèi)計(jì)委建立大病免費(fèi)醫(yī)療制度，患者自費(fèi)看病每次限額400元，超過部分由政府和社保承擔(dān)。具體來講，一次治病花費(fèi)400元以上的即算是大病，治療大病花費(fèi)不超過30萬元/年度的全部免費(fèi)。超高費(fèi)用的特殊病例由專門機(jī)構(gòu)做特案處理。一次看病花費(fèi)400元以下的，由患者自付。
在全球而言，發(fā)達(dá)國家的英國、丹麥、瑞典、加拿大等國全民免費(fèi)醫(yī)療，與中國同為金磚四國的俄羅斯、印度、巴西也實(shí)行全國免費(fèi)，古巴、智利等其它發(fā)展中國家也實(shí)行全民免費(fèi)醫(yī)療。大多數(shù)免費(fèi)醫(yī)療的國家，公民無需繳納任何專門的醫(yī)保費(fèi)用，完全由政府稅收投入。中國一步跨越到全民免費(fèi)醫(yī)療尚有難度，但實(shí)行大病免費(fèi)醫(yī)療不失為過渡性做法。從“大病免費(fèi)全民推動(dòng)計(jì)劃”的聯(lián)名簽署情況看，支持者占了九成多，呈現(xiàn)壓倒性多數(shù)。
丁勇總結(jié)說，大病救助包括四道防線：家庭、政府、市場、民間。家庭防線主要指平時(shí)養(yǎng)成健康的生活方式，防大病于未然，政府防線指基本醫(yī)保和大病免費(fèi)醫(yī)療，市場防線指商業(yè)保險(xiǎn)。最后一道防線才是民間，因?yàn)榘l(fā)動(dòng)社會(huì)力量來捐款，其實(shí)要?jiǎng)佑么罅康纳鐣?huì)成本，是不得已而為之的做法。
再說，發(fā)動(dòng)社會(huì)捐款也隱含了道德風(fēng)險(xiǎn)，萬一受助人拿到錢后沒治病，卻卷款跑路了，怎么辦？或者治病之后還有大量剩余的善款，如何處理？這些都需要專業(yè)化團(tuán)隊(duì)來保證善款善用，建立必要制度來規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。
（感謝廈門日新社會(huì)服務(wù)中心張穎對(duì)本文的貢獻(xiàn)）
