案例

　　先消費再分期付款提升生活品質(zhì)

　　在一家事業(yè)單位工作的90后汪琪，靠著花唄、京東白條、信用卡，在短短三年內(nèi)先是買了iPhone6，后來換了iPhone8 Plus，還分期一年買了價值五六千元的iPad，并陸續(xù)添置了空氣凈化器、索尼相機、空調(diào)等，全都是大幾千元的大件用品。這些大件用品都是靠著信用消費購買的。“剛開始工作時每月收入兩三千元，后來慢慢增多，但我對自己的生活品質(zhì)一直都很滿意，想用什么馬上就去買。”她說。

　　汪琪心中自有一本賬，每月都能實現(xiàn)收支平衡。她說，會先估算之后幾個月的收入，然后選擇金額合適的分期付款。“這樣一來，我既能享用心儀已久的產(chǎn)品，每個月還款幾百元又沒有壓力，何樂而不為。”汪琪說。

　　汪琪國慶假期有出游和購物計劃，她已計劃用花唄、京東白條、信用卡幫忙周轉(zhuǎn)。“工資獎金是月底發(fā)放，有了這些消費金融產(chǎn)品，我的生活能夠正常運轉(zhuǎn)。”她認為，適度的精明消費能讓生活品質(zhì)更有保障。

　　使用消費金融產(chǎn)品“月光族”享更多優(yōu)惠

　　在國企工作的林陸是標準的“月光族”，工作兩年多，月工資約5000元，基本靠信用卡、花唄和京東白條維持日常消費。他向記者展示了近幾個月的各項還款賬單，用花唄、京東白條點外賣，外出用餐、娛樂和購買部分電子產(chǎn)品刷信用卡支付，打車、購買生活用品大多數(shù)用花唄。林陸稱自己是“月光借錢花”一族，而且經(jīng)驗豐富。他從大學剛?cè)雽W時，就開始嘗試使用花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。

　　林陸因此早早攢夠了淘氣值和螞蟻積分。“信用消費可以有很多增值收獲，像各種積分達到一定程度可以享受很多優(yōu)惠權(quán)益，信用值保持得好也能享受各類免押金租借服務(wù)。”他說。

　　每月使用信用消費有助于提升借款額度

　　與汪琪、林陸不同，90后媽媽羅沁的消費觀稍顯保守，她使用消費金融產(chǎn)品，主要是出于財產(chǎn)管理和資金周轉(zhuǎn)的需要。羅沁每月兩三萬元的家庭收入，安排得明明白白:一部分收入用來還房貸、車貸和一些固定支出；一部分購買理財產(chǎn)品；一家三口的日?；ㄙM，一律用信用消費。“信用卡、花唄、京東白條換著用，消費時有不少滿減優(yōu)惠可以享受。”在羅沁看來，每月一定頻率的信用消費可以提升借款額度，以后需要有大筆支出時有備無患。

　　觀點

　　金融助力消費升級

　　借錢消費也是投資

　　今年初，清華大學中國與世界經(jīng)濟研究中心發(fā)布了《2017中國消費信貸市場研究》報告，指出消費金融將成為助力中國消費進一步增長和升級的抓手，并對整體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型產(chǎn)生促進作用。清華大學中國與世界經(jīng)濟研究中心研究員張鵬表示，消費金融使得金融產(chǎn)品和服務(wù)從政府、企業(yè)延伸至居民日常消費，從居民房產(chǎn)、汽車和耐用品消費拓展至日常消費品、旅游、教育和文化等領(lǐng)域。

　　報告指出，發(fā)展消費信貸能夠優(yōu)化居民個人預算約束，提高居民日常生活水平，并減輕居民購買超出當期收入的消費品給日常生活造成的沖擊。

　　耶魯大學教授陳志武認為，在觀念上，把消費和投資、消費和生產(chǎn)對立起來是不恰當?shù)?。消費也是投資，在新經(jīng)濟環(huán)境下，人力資本是最重要的資產(chǎn)，所以根據(jù)需要借錢花也是投資。他表示，最大化自己的未來是年輕人最重要的創(chuàng)業(yè)投資。