目前，銀行、電商、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等是現(xiàn)金借貸的主要渠道。那么，這些機(jī)構(gòu)的貸款利率如何呢？

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分銀行推出的現(xiàn)金貸或基于信用卡的現(xiàn)金分期產(chǎn)品的年利率在7%到12%之間。電商系貸款的利率相對(duì)高一些，如螞蟻借唄最低日利率萬分之2.5，換成年利率是9%；騰訊微粒貸日利率萬分之5，年利率18%。

　　而很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)宣傳的年化利率基本都不會(huì)超過36%，有的甚至宣稱零利息，但是很多平臺(tái)都會(huì)在綜合費(fèi)率上做文章，其實(shí)際利率遠(yuǎn)超36%。趣店的招股說明書承認(rèn)，在2016年的交易中，大約59.5%的交易年化收益率高出36%的上限。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，超短期現(xiàn)金貸平臺(tái)基本上會(huì)利用信息審核費(fèi)、管理費(fèi)或者服務(wù)費(fèi)等各種名義的費(fèi)用收取代替利息，實(shí)際借款年化利率高達(dá)100%至300%并不罕見。

　　[極具誘惑]

　　實(shí)則暗藏諸多“陷阱”

　　“只需要填一個(gè)手機(jī)號(hào)就可以借款5萬元”、“0抵押0擔(dān)保，可貸10萬元”，這樣的廣告隨處可見，極具誘惑力。記者了解到，現(xiàn)金貸平臺(tái)的高利率通過多種手法掩飾，“不透明”甚至制造陷阱成為客戶中招的主要原因。

　　記者下載體驗(yàn)了一款現(xiàn)金貸APP，先是用手機(jī)注冊(cè)獲得驗(yàn)證碼，之后上傳身份證信息、綁定淘寶賬戶后，該軟件給了記者5萬元的額度，但是卻沒寫借款利率、手續(xù)費(fèi)是多少。下一步只要填寫用戶家庭住址和銀行卡信息，接下來再按確認(rèn)鍵即可成功申請(qǐng)貸款了。

　　在另外一個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)，記者要貸款5萬元，顯示需要收取手續(xù)費(fèi)8100元，每個(gè)月利率2.38%。如果按照借貸12個(gè)月的期限，其實(shí)際年化收益率近50%。事實(shí)上，不少現(xiàn)金貸平臺(tái)不把服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等算進(jìn)利息中，一方面是為了混淆視線，另一方面則為了避開民間借貸年化利率不得超過36%的法律紅線。

　　此外，一般現(xiàn)金貸平臺(tái)常見的還款方式有5種,如一次性還本付息、先息后本、等額本金、等額本息、等本等息。其中，“等本等息”還款法，每一期都是按全額計(jì)息，不管你本金還了多少，利息都是按全額計(jì)息。所以實(shí)際利率往往比標(biāo)明的利率高出一截。

　　除了利率口徑的確定問題外，還有一個(gè)重點(diǎn)是，除了借款需要支付的利息，借款人還需要面臨滯納金、逾期罰息、提前還款的罰息等等費(fèi)用。據(jù)記者了解，一些平臺(tái)超過還款日1天至7天，滯納金為借款金額的1%/天；超過7天為逾期，逾期費(fèi)率借款本金的2%/天。

　　[瘋狂背后]

　　恐將迎來嚴(yán)厲監(jiān)管

　　市場(chǎng)的瘋狂往往伴隨著危險(xiǎn)，現(xiàn)金貸表面繁榮背后，暗藏著利率畸高、風(fēng)控缺失、缺乏信息披露、缺乏監(jiān)管等風(fēng)險(xiǎn)。近日，央行副行長(zhǎng)易綱表示，普惠金融必須依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，要警惕打著“普惠金融”旗號(hào)的違規(guī)和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經(jīng)營(yíng)，都要納入監(jiān)管。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，雖然監(jiān)管方進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查和整治，不過行業(yè)內(nèi)對(duì)于各項(xiàng)具體認(rèn)定，包括利率和費(fèi)用的計(jì)算方式等還存疑問，目前整頓工作并未完全落地。

　　在監(jiān)管措施尚未具體出臺(tái)時(shí)，業(yè)內(nèi)人士建議，用戶要借貸一定要弄清楚借貸條款和利息，盡量到正規(guī)平臺(tái)進(jìn)行借貸，以免造成損失。用戶特別不要拆東墻補(bǔ)西墻，這樣一來，債務(wù)也會(huì)滾雪球一樣越來越多。

　　名詞解釋

　　現(xiàn)金貸是一種無擔(dān)保、無抵押、無指定用途的信用貸款，借款和還款方式都比較靈活，能夠快速審批，資金快速到賬，可以說是P2P及民間借貸的變種，小額、短期是其主要特點(diǎn)。