【真相】

　　只是部分不符合監(jiān)管的產(chǎn)品停售

　　據(jù)去年9月下發(fā)《中國保監(jiān)會關(guān)于進一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》(下稱“通知”)，保監(jiān)會要求不符合監(jiān)管的產(chǎn)品在2017年4月1日前全部停售。所以，不少保險代理人將產(chǎn)品“停售”說成是產(chǎn)品“升級”，同時在“生命表更換后產(chǎn)品更新”的促銷搶購說辭下，將現(xiàn)有產(chǎn)品包裝成性價比高的產(chǎn)品，是在引導(dǎo)客戶打時間差進行搶購。

　　那究竟“產(chǎn)品停售”與“第三代生命表”的使用，會不會導(dǎo)致后續(xù)產(chǎn)品的價格大漲呢？

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，對保險產(chǎn)品價格造成影響的，主要是通知里對死亡保險金額與累計已繳保費或賬戶價值的比例的調(diào)整。這一比例此前為固定的120%，但76號文件規(guī)定，到達年齡(原始投保年齡+保單年度數(shù)-1)在18-40周歲區(qū)間的，該比例不低于160%，41-60周歲的比例不低于140%。比如，一位30歲的消費者投保了10年期的定期壽險，到期年齡為39周歲，其死亡保障金額由此前繳納保費的1.2倍提升到1.6倍。這明顯增加了消費者的保障權(quán)益，不過，相應(yīng)地，保費也會有所提高。在產(chǎn)品重新設(shè)計后，保額會有明顯提高，所以產(chǎn)品價格出現(xiàn)變動也是合理的，但并一定有很大的漲幅。同時，目前市場上部分產(chǎn)品死亡保險金額比例不達新規(guī)要求，尤其是中短存續(xù)期產(chǎn)品，需要按照新政進行改版。

　　而今年元旦起第三套生命表就已經(jīng)使用了，這與4月1日的新規(guī)實施并無關(guān)系。業(yè)內(nèi)人士表示，第三套生命表的確會導(dǎo)致產(chǎn)品價格發(fā)生變化，但上漲的只是一部分。在第三套生命表中，男性和女性平均壽命分別為79.5歲和84.6歲，較此前的第二套生命表數(shù)據(jù)分別提高了2.8歲和3.7歲。因此，死亡率的改善使得預(yù)期余命增加，養(yǎng)老金給付也會隨之增加。所以，在同等給付條件下，養(yǎng)老保險產(chǎn)品的定價應(yīng)該會相對上升。

　　【政策】

　　不得借用整改時機“炒停”

　　“實際上，‘炒停’(炒作停售)算是老套路了。”一位保險業(yè)內(nèi)人士說，事實上，類似的故意混淆概念、炒作停售的營銷手段并不鮮見。通過大肆宣傳老產(chǎn)品要停售、新產(chǎn)品將要漲價，推動消費者來快速做出投保的決策。

　　對于用“停售”來炒作銷售保險，保監(jiān)會的態(tài)度很明確:保險公司不得借用自查整改時機，虛假宣傳，采取產(chǎn)品“炒停”等營銷策略違規(guī)開展保險業(yè)務(wù)，違背保險最大誠實信用原則。一旦發(fā)現(xiàn)保險公司存在產(chǎn)品“炒停”等違規(guī)行為，將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅追究保險公司和有關(guān)人員責(zé)任。

　　不過，對于“炒停”，很多保險代理人總是還是樂此不疲。今年2月份，太保人壽廈門分公司代理人高女士多次在朋友圈曬出太?？偣緝煽钐Ｉ賰簝扇ｋU的停售通知文件，以證明產(chǎn)品停售的真實性。令人哭笑不得的是，這份太保的官方文件中明確要求:“根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，各分公司不得以停止使用保險條款和保險費率進行宣傳和銷售誤導(dǎo)。”

　　對于“炒停”的說辭和手段，其實破綻不少。比如，對產(chǎn)品費率的影響，肯定是有一些，但也要具體區(qū)分產(chǎn)品形態(tài)。不過，在產(chǎn)品沒有備案、費率沒有推出的情況下，大家齊刷刷地都說漲價30%，顯然不合乎常理。