臺(tái)海網(wǎng)2月22日訊（海峽導(dǎo)報(bào)記者 陳捷 曾藝軒 通訊員 思法/文 楊希/漫畫(huà)）最近，各地掀起一股“提前還貸潮”，相關(guān)詞條頻頻登上熱搜，部分中介公司轉(zhuǎn)型成為助貸公司，為客戶(hù)專(zhuān)門(mén)提供貸款咨詢(xún)、代辦服務(wù)。但是，背后暗藏的風(fēng)險(xiǎn)隱患也不容忽視。
近日，思明法院發(fā)布一批與提前還貸有關(guān)的典型案例，法官還結(jié)合案例提醒“提前還貸應(yīng)注意四大問(wèn)題”，快來(lái)看看你有沒(méi)有遇到類(lèi)似情況。
案例1 解押重貸 找人墊資費(fèi)用接近翻倍
市民趙先生名下有一套房產(chǎn)抵押在銀行，想要解押重貸，但手頭的錢(qián)不夠支付剩余貸款。一家貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)表示“有渠道解決資金過(guò)橋問(wèn)題”，不過(guò)需要墊資費(fèi)用，費(fèi)用為五六千元。趙先生與該機(jī)構(gòu)簽訂《服務(wù)合同》，并經(jīng)機(jī)構(gòu)介紹向案外人借款，用于辦理房產(chǎn)抵押。因銀行放款時(shí)間超出預(yù)期，墊資費(fèi)用比預(yù)期多出4950元。
趙先生認(rèn)為，是機(jī)構(gòu)故意拖延放款，為此起訴至法院，要求機(jī)構(gòu)退還多扣的服務(wù)費(fèi)。
法院審理認(rèn)為，該機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)提供貸款服務(wù)，在簽訂合同前預(yù)估墊資費(fèi)用為五六千元，并未告知趙先生存在超出的風(fēng)險(xiǎn)，故應(yīng)負(fù)擔(dān)趙先生超出預(yù)期的墊資費(fèi)用。
最終，法院作出一審判決，要求該機(jī)構(gòu)返還趙先生墊資費(fèi)用3800元。
案例2 簽了協(xié)議又不想貸款 還要付8萬(wàn)元服務(wù)費(fèi)
王女士也因貸款糾紛被人告上法庭。原來(lái)，她為了將以前利率較高的貸款置換為當(dāng)前利息更低的貸款，就與貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂《服務(wù)合同》，約定機(jī)構(gòu)協(xié)助她向銀行貸款，服務(wù)費(fèi)16萬(wàn)元。如王女士擅自終止協(xié)議，機(jī)構(gòu)有權(quán)追償未收取費(fèi)用。王女士將名下房屋作為向銀行貸款的抵押物，但后期因個(gè)人原因不愿意繼續(xù)辦理房產(chǎn)抵押登記，導(dǎo)致貸款未繼續(xù)辦理。
貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)認(rèn)為，是王女士個(gè)人原因終止協(xié)議，因此起訴至法院，要求王女士依據(jù)合同支付服務(wù)費(fèi)16萬(wàn)元。
法院審理認(rèn)為，貸款業(yè)務(wù)未完成是因?yàn)橥跖坎煌饫^續(xù)辦理房產(chǎn)抵押登記，所以機(jī)構(gòu)有權(quán)依照合同約定收取服務(wù)費(fèi)。因合同約定的“未收取費(fèi)用”范圍不明確，且王女士未實(shí)際獲得貸款，因此法院綜合考慮機(jī)構(gòu)提供服務(wù)、王女士支出費(fèi)用以及案涉合同履行后機(jī)構(gòu)可以獲得的利益等情況，一審判決酌定王女士向機(jī)構(gòu)支付服務(wù)費(fèi)8萬(wàn)元。
案例3 貸款審批未通過(guò)，究竟是誰(shuí)的問(wèn)題？
此前，李女士與某機(jī)構(gòu)簽訂了《服務(wù)協(xié)議》，約定以名下不動(dòng)產(chǎn)辦理抵押貸款，并向機(jī)構(gòu)發(fā)送廈門(mén)某套房產(chǎn)的電子產(chǎn)權(quán)證。隨后，李女士以自己還沒(méi)取得這套房子的產(chǎn)權(quán)為由，將抵押房產(chǎn)變更為名下另一套漳州的房產(chǎn)。然而，因置換后房產(chǎn)價(jià)值不足，李女士的貸款審批未通過(guò)。李女士認(rèn)為該機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力不足，無(wú)法提供貸款服務(wù)，要求機(jī)構(gòu)返還定金1萬(wàn)元并支付違約金。
法院審理認(rèn)為，李女士在簽訂案涉合同并發(fā)送電子產(chǎn)權(quán)證時(shí)，就與該機(jī)構(gòu)以該套房產(chǎn)申請(qǐng)貸款的事項(xiàng)達(dá)成合意。李女士貸款審批未通過(guò)系其擅自更改價(jià)值不足的房產(chǎn)所導(dǎo)致，自身具有一定過(guò)錯(cuò)。
最終，在法院調(diào)解下，該機(jī)構(gòu)同意退還李女士2000元定金并當(dāng)場(chǎng)結(jié)清。
法官提醒 提前還貸注意四大問(wèn)題
法官提醒說(shuō)，提前還貸要注意四個(gè)問(wèn)題。第一，“提前還款”應(yīng)量力而行。結(jié)合所欠貸款余額、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等因素綜合考慮要不要提前還貸，保持清醒，做好資金規(guī)劃，莫要跟風(fēng)，“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式并不持久。
第二，審慎選擇正規(guī)助貸機(jī)構(gòu)。選擇機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)事先考察其資質(zhì)，了解其注冊(cè)信息、辦公規(guī)模、過(guò)往業(yè)績(jī)、公司信譽(yù)和關(guān)聯(lián)案件，避免因機(jī)構(gòu)自身原因?qū)е聼o(wú)法辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，耽誤還貸。
第三，仔細(xì)閱讀合同條款。在與中介機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)簽訂合同時(shí)，應(yīng)主動(dòng)了解銀行的抵押貸款要求，以及辦理相關(guān)評(píng)估、房產(chǎn)交易、抵押貸款手續(xù)的流程。仔細(xì)審查合同內(nèi)容，重點(diǎn)關(guān)注服務(wù)費(fèi)用的項(xiàng)目明細(xì)、支付條件、支付方式和機(jī)構(gòu)的免責(zé)事由等。
第四，避免選擇非法過(guò)橋業(yè)務(wù)。部分還貸人在自有資金存在缺口時(shí)往往求助于過(guò)橋資金，而過(guò)橋資金大多來(lái)源于社會(huì)上的資金掮客，其借款利率遠(yuǎn)高于普通貸款利率。目前提前還款業(yè)務(wù)量暴增，放款延遲情況時(shí)有發(fā)生，借款人可能因此支付高額墊資費(fèi)用，在無(wú)形中加重了負(fù)債壓力，還易引發(fā)與助貸機(jī)構(gòu)、資金掮客的連鎖糾紛。
