百歲人生，你準備好了嗎？當生命更長了，如何保障質(zhì)量不降？80后談養(yǎng)老，太早了嗎？

每年兩會，養(yǎng)老都是社會關心的話題，養(yǎng)老金怎么發(fā)、配套設施怎么建、醫(yī)養(yǎng)結合怎么做……事關每個人的切身利益。2020年全國兩會期間，人民網(wǎng)《金臺圓桌》欄目邀請華夏新供給經(jīng)濟學研究院院長賈康、國務院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟研究部副部長馮俏彬、中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用做客演播間，視頻連線全國社會保障基金理事會原副理事長王忠民，共同探討“養(yǎng)老金融”話題。

專家表示，當今社會對“老”的認知正發(fā)生改變，深刻影響著養(yǎng)老理念和社會治理。在養(yǎng)老金、養(yǎng)老服務和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等維度，金融發(fā)揮著重要作用，養(yǎng)老同樣也給金融行業(yè)帶來新的發(fā)展空間。

現(xiàn)狀：從“老齡化”到“高齡化”

隨著人類社會的發(fā)展與進步，人口高齡化也相伴而來。有觀點認為，自工業(yè)革命以來，人的預期壽命每10年會增加2-3歲，“百歲人生”已不再是夢想。

人類壽命的增長，也在加速著老齡化社會的到來。聯(lián)合國經(jīng)濟和社會事務部發(fā)布的報告顯示，2019年全世界約9%的人口超過65歲，而到2050年，這一比例將達到16%。2019年80歲以上的人口約1.43億，到2050年預計4.26億。

我國國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，到2018年末中國60歲及以上人口為2.49億人，占總人口的17.9%。預計到2025年這一數(shù)字將突破3億。

根據(jù)聯(lián)合國定義，當一個國家或地區(qū)65歲以上老年人口數(shù)量占總人口比例超過7%時，意味著進入了“老齡化社會”。在周邊國家，韓國正在邁入“超高齡”社會，日本提出打造“永不退休社會”。

“有些人70歲了，但身體硬朗，對新事物接受很快，不能說他已經(jīng)老了。社會對‘老’的認知在改變，影響著養(yǎng)老理念和社會治理。”華夏新供給經(jīng)濟學研究院院長賈康做客《金臺圓桌》時表示，衡量“老”的標準正在變化，不再以年齡作為唯一維度。

與此同時，賈康表示，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式，依靠代際關系。但當老人生病時，子女在平衡人的社會屬性和家庭屬性時，“父母在不遠游”“養(yǎng)兒防老”的理念就與現(xiàn)實脫節(jié)了。

老話講：“家有一老，如有一寶”。目前，在生活中60歲照顧90歲的現(xiàn)象并不少見，一人生病全家上陣，“熬著”還照顧的不專業(yè)，養(yǎng)老成為了一個龐大的社會需求。大家也在思考，當不能居家養(yǎng)老時，如何發(fā)揮社區(qū)和專業(yè)養(yǎng)老機構的作用。

而最先遇到的問題是，錢從何來、供給夠嗎？

解決路徑：養(yǎng)老金三個“支柱”需要平衡

2020年，《政府工作報告》明確，要“上調(diào)退休人員基本養(yǎng)老金，提高城鄉(xiāng)居民基礎養(yǎng)老金最低標準”“全國近3億人領取養(yǎng)老金，必須確保按時足額發(fā)放”。

全國社會保障基金理事會原副理事長王忠民表示，公共養(yǎng)老金是把全社會人的代際融合到一起，年輕人繳費，給現(xiàn)在的老人去用。

“改革開放初期，年輕人多，老人少，繳費的人多、領錢的人少；隨著老齡化水平提高，目前對社保體系資金做出貢獻的人數(shù)正在快速減少。繳費的人少，領的人多，這個缺口慢慢增大。”王忠民說。

據(jù)了解，我國現(xiàn)行的養(yǎng)老金體系框架包括公共養(yǎng)老金（第一支柱）、職業(yè)養(yǎng)老金（第二支柱）及個人養(yǎng)老金（第三支柱）。

中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用表示，第一支柱公共養(yǎng)老金屬于政府兜底，采取現(xiàn)收現(xiàn)付模式；第二支柱職業(yè)養(yǎng)老金由政府給予稅收優(yōu)惠，單位和個人共同繳費；第三支柱個人養(yǎng)老金由政府給予稅收優(yōu)惠，個人自愿參加。

“目前中國的養(yǎng)老金體系面臨的核心問題是第一支柱承擔了過多職能，三個支柱之間存在不平衡。”董克用說。

賈康建議，提高第二支柱和第三支柱的比重，“這是制度建設和配套改革要把握的一個方向。”

兩會期間，全國政協(xié)委員、證監(jiān)會原副主席姜洋也表示，養(yǎng)老金第三支柱是我國多層次養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。他建議，抓緊研究出臺第三支柱政策文件，提升制度覆蓋面，優(yōu)化制度建設，建立市場化的投資運營體系。

高質(zhì)量養(yǎng)老：養(yǎng)老服務和產(chǎn)業(yè)配套同樣重要

除養(yǎng)老金外，養(yǎng)老服務的可得性和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支撐，也是社會關注的重點。

目前，我國失能和半失能老年人超過4000萬人，隨著家庭小型化、空巢化以及快速的城鎮(zhèn)化和人口流動，越來越多家庭面臨照料者缺失的問題。

董克用說，“老人出現(xiàn)失能、失智現(xiàn)象后，無法在家庭照顧自己，子女也無法保障時時伴隨，要建設去社區(qū)或機構養(yǎng)老的環(huán)境。如果是一對一照顧，還要加強對護理行業(yè)人員群體的培養(yǎng)，這也需要時間。”

全國政協(xié)委員、光大集團董事長李曉鵬表示，長期護理保險是解決高齡、失能、失智老年人長期護理難題的重要方式。他建議盡快建立統(tǒng)一的社會性長期護理保險制度，緩解養(yǎng)老難、養(yǎng)老貴問題。

“建議在社會保障框架下，制定獨立的社會性長期護理保險籌資渠道。綜合挖掘各級財政補貼、單位繳費、個人繳費、社會捐助、慈善捐助、福彩資助等多元化籌資渠道。”李曉鵬建議，鼓勵保險公司經(jīng)辦社會性長期護理保險業(yè)務，逐步建立多層次護理保險體系。

金融在服務養(yǎng)老的同時，養(yǎng)老也為金融展業(yè)帶來空間。記者梳理發(fā)現(xiàn)，不少金融機構密集布局養(yǎng)老金融業(yè)務。例如，中信銀行提出“有溫度的養(yǎng)老金融服務”，開啟針對老年客戶的專屬金融服務；建設銀行構建養(yǎng)老金融生態(tài)圈；泰康保險探索金融保險與醫(yī)養(yǎng)結合。

在2020年《政府工作報告》中，圍繞“推動消費回升”提及“發(fā)展養(yǎng)老服務”。董克用認為，人們精神文化生活需求呈現(xiàn)多元化趨勢，養(yǎng)老需求不再局限于物質(zhì)生活不足時的被動養(yǎng)老，正逐漸向豐富老年生活的主動“享老”轉變。

國務院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟研究部副部長馮俏彬在《金臺圓桌》上表示，從物質(zhì)到精神，如何滿足高質(zhì)量、多樣化的養(yǎng)老需求，是擺在面前的一道待解課題。

“養(yǎng)老服務能間接帶動建筑建材、養(yǎng)老康復輔具、智能設施設備、餐飲、娛樂、醫(yī)療保健、老年金融等產(chǎn)業(yè)發(fā)展。對于拉動內(nèi)需、擴大就業(yè)、積極應對人口老齡化具有積極意義。”全國人大代表、中國太保壽險上海分公司副總經(jīng)理周燕芳對人民網(wǎng)記者說。

賈康認為，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)要滿足多元化需求，既有中高端養(yǎng)老機構，也要有適合低收入群體，由政府托底、給予金融政策支持的養(yǎng)老機構。比如政府對于建養(yǎng)老院、護理院的土地進行稅收優(yōu)惠。

“只靠托底養(yǎng)老機構是不夠的，要動員市場主體提供多元化供給。” 馮俏彬說，特別是對80后，他們是社會中堅力量，正面臨父母養(yǎng)老問題，同時也要為自己的養(yǎng)老做準備，借助養(yǎng)老金融發(fā)揮作用。

對于養(yǎng)老服務和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的前景，董克用說，“50、60年代的人，是改革開放受益的一代，比他們父母在思想和經(jīng)濟能力上，更能接受養(yǎng)老服務的花費。一代人有一代人的思考，在面對養(yǎng)老時認知也在改變。”(記者 李彤 王宇鵬)