【深度觀察】“以房養(yǎng)老”保險有戲嗎？

　　試點三年多，“以房養(yǎng)老”保險似乎還只是看上去很美。自推出以來，它備受關(guān)注，但是老人們卻顧慮重重：能否退保？房屋評估靠不靠譜？房價漲了養(yǎng)老金能否跟著漲？

　　據(jù)媒體報道，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險2014年7月開展試點，截至今年7月底，全國只有幸福人壽一家保險公司開展此項業(yè)務(wù)，共有65戶家庭、90位老人完成承保手續(xù)。而此前，保監(jiān)會曾批準4家公司開展試點。

　　住房反向抵押養(yǎng)老保險，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的商業(yè)養(yǎng)老保險。4家公司只有1家開展了試點，從側(cè)面說明了開展“以房養(yǎng)老”保險的難度。在中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文看來，受養(yǎng)兒防老和家產(chǎn)傳后等傳統(tǒng)觀念影響，“以房養(yǎng)老”保險在較長時間內(nèi)會是一個小眾產(chǎn)品。

　　實際上，在“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)發(fā)展最為成熟的美國也只有3%左右的參與率，英國為0.2%的參與率。

　　不過，盡管是小眾，但是各界對“以房養(yǎng)老”保險還是充滿期待。保監(jiān)會副主席梁濤就表示，保險業(yè)探索推出的住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品，是在保障老人居住權(quán)的同時，用房產(chǎn)增加現(xiàn)金流，改善老人生活品質(zhì)。盡管這是一個小眾市場，但意義重大。

　　市場也看好“以房養(yǎng)老”保險的潛力。中國養(yǎng)老金融50人論壇和社會科學文獻出版社近日共同發(fā)布的《養(yǎng)老金融藍皮書：中國養(yǎng)老金融發(fā)展報告(2017)》指出，中國老人養(yǎng)老儲備呈現(xiàn)儲蓄少、房產(chǎn)多的特點。中國養(yǎng)老金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前超過七成(71.1%)的調(diào)查對象的養(yǎng)老資產(chǎn)儲備在50萬元以內(nèi)。有72.3%的調(diào)查對象擁有1套或1套以上的房產(chǎn)，超過了美國、日本、德國等發(fā)達國家。

　　據(jù)測算，截至2016年底，我國60歲以上城鎮(zhèn)老年人數(shù)量約為1.02億人，城鎮(zhèn)老年人住房擁有面積約為33.66億平方米。按2015年我國住宅商品房均價6473元/平方米計算，城市老年人自有住房價值接近22萬億元，假設(shè)有1%的老年群體有意愿參與到“以房養(yǎng)老”保險中來，其市場規(guī)模也可達到2200億元。

　　除了市場規(guī)模潛力較大，“以房養(yǎng)老”保險也有其存在的必要性。有觀點認為，目前我國面臨著嚴峻的4-2-1家庭結(jié)構(gòu)，房產(chǎn)價值的固化和養(yǎng)老照護需求困境之間存在矛盾，“以房養(yǎng)老”保險是化解這一矛盾的有效手段之一。

　　此外，上述藍皮書還提出了一種可能：遺產(chǎn)稅或?qū)⒊蔀?ldquo;以房養(yǎng)老”保險快速發(fā)展的重要推手。我國早在2004年發(fā)布了《中華人民共和國遺產(chǎn)稅暫行條例(草案)》，但因種種原因限制，遺產(chǎn)稅遲遲沒有推出。盡管面臨諸多的爭議，我國開征遺產(chǎn)稅在相關(guān)部門和地區(qū)的探索卻一直沒停止。如果遺產(chǎn)稅開始破冰，而“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品一般都會享受免稅的待遇，可以成為合理避稅的有效工具。

　　從前期試點來看，要將紙面上各種美好的可能轉(zhuǎn)為現(xiàn)實，“以房養(yǎng)老”保險還有較長的路要走。有專家表示，一方面，“以房養(yǎng)老”保險業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜，存續(xù)期長，涉及房地產(chǎn)管理、金融、財稅等多個領(lǐng)域，而相關(guān)法律法規(guī)還存在著空白或不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展之處，需要多部門協(xié)作推進相關(guān)配套政策的制定和落地。另一方面，保險公司應(yīng)提高條款費率的透明化程度，文字表述上也應(yīng)盡量通俗易懂，便于投保老人理解和接受。

來源：http://www.chinanews.com/sh/2017/09-28/8342101.shtml