建擔(dān)保，降成本

　　要想農(nóng)村金融改革順利開展，就要解決好商業(yè)銀行的后顧之憂。人民銀行麗水市中心支行行長孔祖根認為，銀行作為市場主體，一味地放貸款也有違市場原則，擔(dān)保層面的工作一定要做好。

　　為此，麗水市建了4個層次的擔(dān)保體系，包括由政府出資的涉農(nóng)擔(dān)保公司、商業(yè)融資擔(dān)保公司、行業(yè)協(xié)會或?qū)I(yè)合作社發(fā)起的合作性擔(dān)保組織以及村級互助擔(dān)保組織等。

　　花橋村村長鄭自友說，以前村民申請貸款需要互相擔(dān)保，要給別人擔(dān)風(fēng)險，誰也不愿意。而成立村級互助擔(dān)保組織則將村民自愿籌資的80萬元作為貸款擔(dān)保保證金存入農(nóng)信社，實行封閉運行，農(nóng)村信用社按最高不超過擔(dān)保金的10倍向農(nóng)戶發(fā)放貸款。這種出資模式比財政性出資、依靠扶貧資金組建等出資模式更有利于嚴格管理和控制風(fēng)險。

　　“不僅有效破解了農(nóng)民貸款抵押擔(dān)保難，還大大降低了融資成本。”鄭自友說，根據(jù)惠農(nóng)擔(dān)保合作社與農(nóng)信社簽訂的《擔(dān)保合作協(xié)定》，農(nóng)村信用社發(fā)放由惠農(nóng)擔(dān)保合作社提供擔(dān)保的貸款，結(jié)合農(nóng)戶信用等級等情況實行優(yōu)惠利率，利率按同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮20%執(zhí)行。比如，2016年10月發(fā)放的貸款平均利率為5.22%，比基準(zhǔn)利率上浮20%，比其他農(nóng)戶擔(dān)保貸款少上浮30%—50%以上。以10萬元貸款計算，農(nóng)戶1年可少支付利息近3500元以上，減去擔(dān)保手續(xù)費用1680元，農(nóng)戶仍可減輕融資成本一兩千元。

　　據(jù)統(tǒng)計，該村惠農(nóng)擔(dān)保合作社成立前，該村村民貸款僅為88戶729萬元，而惠農(nóng)擔(dān)保合作社成立后的貸款戶數(shù)已達到142戶1317萬元，貸款滿足率由50%提高到98%，貸款覆蓋面由25.9%提高到41.8%。

　　加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

　　長期以來，銀行和農(nóng)戶信息不對稱、農(nóng)村信用體系不健全等影響了農(nóng)村金融的推進?？鬃娓J為，要讓金融機構(gòu)商業(yè)利益可持續(xù)的同時，又愿意為“三農(nóng)”服務(wù)，很重要的前提是由各級地方政府搭建一系列平臺來加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括支付環(huán)境、信用環(huán)境、物理網(wǎng)點、法治環(huán)境等，降低金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的成本。

　　為破解信息征集更新難、數(shù)據(jù)質(zhì)量不能保障等農(nóng)村信用體系建設(shè)的首要難題，麗水市組織抽調(diào)機關(guān)鄉(xiāng)（村）干部、大學(xué)生村官、村民代表和金融機構(gòu)信貸人員1.73萬名，以逐戶上門、面對面填報的形式開展信息征集工作，為全市農(nóng)戶建立了基礎(chǔ)信用檔案。

　　“通過農(nóng)村信用體系建設(shè)，特別是對農(nóng)戶系統(tǒng)的建設(shè)，有效緩解了長期存在的銀農(nóng)信息不對稱問題，大大激活了農(nóng)村金融市場活力。”孔祖根說。

　　截至2016年10月末，麗水市已評定信用農(nóng)戶41.3萬戶，成功創(chuàng)建905個信用村（社區(qū)）、38個信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）、2個信用縣，信息更新率達99%以上。其中，共有35.53萬戶信用農(nóng)戶累計獲得386.32億元貸款。

來源：http://www.chinanews.com/cj/2017/02-16/8150960.shtml