“啊，居然全都下架了？”9月2日上午，在福州五四路一家保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)業(yè)大廳，市民廖女士拿著儲(chǔ)蓄卡，不甘心地連續(xù)幾次追問(wèn)營(yíng)業(yè)員。
記者從在榕險(xiǎn)企獲悉，根據(jù)相關(guān)通知，9月1日起，本地金融市場(chǎng)上原來(lái)預(yù)定利率超過(guò)3%的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷售，在售產(chǎn)品預(yù)定利率上限降低為2.5%。
不僅如此，到10月1日，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率上限還將分別降低至2%和1.5%。
保險(xiǎn)預(yù)定利率進(jìn)入“2”時(shí)代
“剛有一筆定存到期，鄰居說(shuō)可以買點(diǎn)利率比較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。去年她們買過(guò)，利率在3%以上，高的還有3.5%的，沒(méi)想到今天過(guò)來(lái)問(wèn)，說(shuō)我就遲了兩天，這個(gè)月保險(xiǎn)預(yù)定利率全部下調(diào)了。”廖女士說(shuō)。
預(yù)定利率，是指人身險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)所采用的利率，實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)公司承諾給客戶的回報(bào)率，主要是參照銀行存款利率和預(yù)期投資收益率來(lái)設(shè)置。
去年8月1日，預(yù)定利率3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品告別舞臺(tái)，很多產(chǎn)品利率降低至2.5%。
而在今年8月，金融監(jiān)管總局下發(fā)兩份通知。根據(jù)要求，自9月1日起，新備案的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%，自10月1日起，新備案的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2%，新備案的萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%。利率高于上述上限的保險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷售。
正因如此，廖女士現(xiàn)在能買到的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)定利率最高也只有2.5%了。
對(duì)保險(xiǎn)收益和保費(fèi)影響明顯
那么，此次保險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)，對(duì)投資者意味著什么呢？
“預(yù)定利率的下調(diào)會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品收益降低、保費(fèi)升高。”福州多家險(xiǎn)企的相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說(shuō)，預(yù)定利率下調(diào)0.5%，看起來(lái)好像不高，但會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的保證收益率有明顯下降。
比如，預(yù)定利率從3.5%降至3.0%后，買保終身的重疾險(xiǎn)每年要多交保費(fèi)170多元，漲幅在3%左右。
而更明顯的，是一些險(xiǎn)種的收益。比如，以買100萬(wàn)元的增額壽險(xiǎn)為例，3%和2.5%的預(yù)定利率，30年后對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值分別是220萬(wàn)元和190萬(wàn)元左右，也就是說(shuō)，30年的收益低了差不多30萬(wàn)元，相當(dāng)于30%的保費(fèi)。
此外，利率變化也會(huì)導(dǎo)致終身的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)上漲大約10%~20%。比如成年重疾險(xiǎn)，原先1萬(wàn)元就可以買到的保額，現(xiàn)在需要將近1.2萬(wàn)元去購(gòu)買。
盡管如此，這一變化還是大勢(shì)所趨。據(jù)悉，在多個(gè)行業(yè)利率都明顯下降的情況下，當(dāng)前保險(xiǎn)預(yù)定利率的調(diào)整方向一直是在行業(yè)的預(yù)期之內(nèi)的。“根據(jù)國(guó)家監(jiān)管部門(mén)的要求，行業(yè)正建立預(yù)定利率與市場(chǎng)利率掛鉤及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，會(huì)參考5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）、5年定期存款基準(zhǔn)利率、10年期國(guó)債到期收益率等長(zhǎng)期利率，確定預(yù)定利率基準(zhǔn)值，由保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布。達(dá)到觸發(fā)條件后，我們各家險(xiǎn)企則按照市場(chǎng)化原則，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品定價(jià)。”多家險(xiǎn)企人士表示。
市民應(yīng)正確認(rèn)識(shí)“保險(xiǎn)”
不要盲目跟風(fēng)
對(duì)于消費(fèi)者應(yīng)如何看待預(yù)定利率的調(diào)整，福州險(xiǎn)企人士表示，市民和投資者應(yīng)該了解，獲得保障是購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的。相對(duì)短期理財(cái)來(lái)講，保險(xiǎn)是著眼長(zhǎng)期的資產(chǎn)規(guī)劃，購(gòu)買保險(xiǎn)更應(yīng)注重長(zhǎng)期收益情況，不宜將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、國(guó)債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面簡(jiǎn)單比較，也不可盲目輕信只強(qiáng)調(diào)“高收益”、承諾保證收益等不實(shí)的宣傳行為。
記者也在采訪中獲悉，當(dāng)前預(yù)定利率2.5%的產(chǎn)品已經(jīng)陸續(xù)上架。具體而言，新上架的產(chǎn)品具有一定的特點(diǎn)。例如，有的少兒重疾險(xiǎn)品種增加了保障責(zé)任；有的年金險(xiǎn)每年領(lǐng)取的年金不是固定金額，而是按照一定比例遞增。這樣的變化，就是為了給投資者提供更好的保障以及對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)。
此外，接下來(lái)，隨著預(yù)定利率的下調(diào)、宏觀環(huán)境的變化，考慮到原來(lái)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)已經(jīng)不太適合客戶需求，險(xiǎn)企會(huì)將儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向分紅險(xiǎn)，也就是開(kāi)發(fā)長(zhǎng)期分紅型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，來(lái)滿足投資者對(duì)于保障、儲(chǔ)蓄以及資產(chǎn)傳承多方面的需要。同時(shí)，險(xiǎn)企也提醒投資者應(yīng)全面正確認(rèn)知分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)：“大家應(yīng)該清楚了解保證部分和紅利部分的差異，應(yīng)知曉分紅保險(xiǎn)的紅利部分是不確定的，最壞的情況下是有可能為0分紅的。在保險(xiǎn)公司未來(lái)投資收益不如預(yù)期時(shí)，產(chǎn)品整體收益也不一定如計(jì)劃書(shū)中所演示的那么高。”（記者 江海）
來(lái)源：福州晚報(bào)微信
