創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)深切小微融資“痛點(diǎn)”
小微企業(yè)長(zhǎng)期面臨“融資難、續(xù)貸難、融資貴”等“痛點(diǎn)”，以實(shí)業(yè)為本的泉州金融業(yè)對(duì)此有著更為切身的體會(huì)，因此，泉州設(shè)身處地，尋找小微融資瓶頸的突破點(diǎn)，便顯得更為切中肯綮，同時(shí)更具有創(chuàng)新意味。
從2013年開始至今，泉州銀行在全國(guó)率先推出無還本續(xù)貸產(chǎn)品“無間貸”并從1.0到3.0的升級(jí)探索，是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)結(jié)合本土實(shí)際、以小微企業(yè)需求為導(dǎo)向深層次破解小微企業(yè)融資難、續(xù)貸難等困境譜寫的生動(dòng)篇章。
以往的情況是小微企業(yè)要向銀行續(xù)貸，必須先還掉上一筆貸款本金和利息，然后才能申請(qǐng)續(xù)貸。但是，由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，且常常帶著主觀色彩和隨機(jī)性，還上本金后便難以續(xù)貸。另外，還有一種常有的現(xiàn)象，小微企業(yè)臨近還款時(shí)，正好又接到一個(gè)訂單，急需一筆流動(dòng)資金滿足接續(xù)生產(chǎn)，但還款再續(xù)貸又要一段時(shí)期，而且續(xù)貸不一定成功；為滿足資金需求，小微企業(yè)不得已選擇利率高、風(fēng)險(xiǎn)大的民間融資。因此，續(xù)貸難是小微企業(yè)存在的普遍難題，也是制約小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的“絆腳石”。
2013年，恰逢泉州獲批“金改區(qū)”第二年，乘著政策春風(fēng)，將服務(wù)小微企業(yè)作為戰(zhàn)略定位的泉州銀行嘗試推出“無間貸1.0版本”。顧名思義，就是“繼續(xù)貸款的同時(shí)不用償還本金，續(xù)貸無間斷”的意思。
“剛推出時(shí)，主要針對(duì)那些信用比較好的貸款500萬元以下的客戶。”泉州銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，“當(dāng)時(shí)只是小規(guī)模嘗試，沒想到得到了客戶的一致肯定，很多客戶分享說，無間貸解決了他們續(xù)貸難的‘煩心、憂心、操心、費(fèi)心’問題。”
“無間貸”一炮走紅，受到了福建省內(nèi)從監(jiān)管部門、金融業(yè)機(jī)構(gòu)到小微企業(yè)的熱捧，從中泉州銀行發(fā)現(xiàn)，該市場(chǎng)僅僅露出“冰山一角”，于是，到2015年緊接著推出“無間貸2.0版本”。
“無間貸2.0是產(chǎn)品的第一次升級(jí)，主要表現(xiàn)在客戶范圍的擴(kuò)大和審批流程的簡(jiǎn)化。”泉州銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹道，“客戶從500萬以下擴(kuò)大至3000萬元以下，1.0版本設(shè)置有7個(gè)準(zhǔn)入條件，到了2.0就只需要‘信用良好’和‘經(jīng)營(yíng)正常’兩個(gè)準(zhǔn)入，同時(shí)更加注重小微特色。”
由于有效解決了小微企業(yè)的切身問題，經(jīng)各個(gè)金融監(jiān)管部門的合力推動(dòng)，“無間貸”產(chǎn)品逐步在泉州銀行業(yè)機(jī)構(gòu)得到復(fù)制并推向市場(chǎng)。
2016年，泉州銀行推出了無間貸的第二個(gè)升級(jí)版“無間貸3.0版本”，該版本將客戶范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，從3000萬以下擴(kuò)至5000萬元以下，同時(shí)推出提升客戶體驗(yàn)度的“白名單制度”。
據(jù)了解，白名單就是提前1個(gè)月，把下個(gè)月會(huì)到期的客戶內(nèi)部進(jìn)行預(yù)篩查。告知達(dá)到條件的客戶辦理這個(gè)業(yè)務(wù)，1.0版本還是客戶主動(dòng)來申請(qǐng)，3.0時(shí)是銀行主動(dòng)告訴客戶，客戶體驗(yàn)得到了升級(jí)。
此時(shí)，泉州銀行的“無間貸”模式被福建省銀保監(jiān)局作為考核省內(nèi)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)是否服務(wù)實(shí)體的監(jiān)管指標(biāo)；2018年底，“無間貸”更是作為福建唯一的銀行納入中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)出版的《中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》。
自“無間貸”開辦以來，泉州銀行從受益面、覆蓋面、特色功能拓展、服務(wù)流程等方面持續(xù)優(yōu)化，逐步從無還本續(xù)貸的業(yè)務(wù)品種向貸款方式和信貸文化方向轉(zhuǎn)變，不斷豐富“無間貸”內(nèi)涵。截至2019年5月末，“無間貸”累計(jì)辦理10044筆，惠及4125戶信貸客戶，“無間貸”續(xù)貸筆數(shù)占比65.70%、續(xù)貸金額占比52.59%，累計(jì)為客戶節(jié)約續(xù)貸成本逾2.5億元。
在以實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為“衣食父母”的泉州金融業(yè)，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的金融創(chuàng)新模式呈現(xiàn)“遍地開花”之勢(shì)，泉州銀行的“無間貸”只是代表之一。
根據(jù)泉州產(chǎn)業(yè)集群中核心與小微企業(yè)“眾星拱月”的特點(diǎn)，泉州眾多供應(yīng)鏈金融平臺(tái)創(chuàng)新重點(diǎn)發(fā)展供應(yīng)鏈金融，創(chuàng)新“N+1+N”供應(yīng)鏈融資模式。以品尚電商為例，該平臺(tái)依托于龍頭企業(yè)的物流、信息流、資金流，搭建產(chǎn)業(yè)鏈交易平臺(tái)，通過核心企業(yè)的信用釋放的方式幫助銀行精準(zhǔn)對(duì)接，為上下游企業(yè)提供訂單融資，票據(jù)融資、預(yù)約付款融資等多種金融服務(wù)。到目前為止，品尚電商已支持50多家核心企業(yè)帶動(dòng)約3200家上下游企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資，融資金額超100億，大大縮短了企業(yè)的融資周期，提升了企業(yè)的獲貸能力，有效解決中小企業(yè)融資難融資貴的問題。
此外，該平臺(tái)還創(chuàng)新“首貸”模式，通過“征信+政府擔(dān)保+銀行貸款”等聯(lián)動(dòng)，支持有一定成長(zhǎng)性但缺乏抵押擔(dān)保、未與銀行建立信貸關(guān)系的小微企業(yè)與銀行建立“首貸”關(guān)系，已推薦小微企業(yè)2472戶，有效降低了小微企業(yè)融資門檻。
