去年11月25日，人社部宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施。首批包括福建省全域在內(nèi)的36個(gè)城市或地區(qū)先行先試，參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元。1年來(lái)，這項(xiàng)事關(guān)千家萬(wàn)戶、全社會(huì)普遍關(guān)注的政策推進(jìn)得如何？記者對(duì)此進(jìn)行了采訪。
福建開(kāi)戶人數(shù)位居全國(guó)第一
“年終獎(jiǎng)快發(fā)了，今年公司效益還不錯(cuò)，大家都想通過(guò)多種方式節(jié)約稅費(fèi)，聽(tīng)說(shuō)個(gè)人養(yǎng)老金節(jié)稅效果不錯(cuò)，所以我也想試試。”又到年底，在福州市軟件園工作的廖女士，開(kāi)始向各個(gè)銀行打咨詢電話。
廖女士的同事郭女士告訴她，自己購(gòu)買(mǎi)的固收增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品，到目前賺了302元，節(jié)稅3000多元，這讓廖女士更加心動(dòng)了。
根據(jù)人社部數(shù)據(jù)，到今年6月底，全國(guó)36個(gè)先行城市和地區(qū)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)已超過(guò)4030萬(wàn)人。在福建，截至目前，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)戶數(shù)居全國(guó)第一。僅以農(nóng)業(yè)銀行渠道為例，自2022年11月開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶以來(lái)，農(nóng)行福州分行累計(jì)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶30708戶，累計(jì)繳存額度達(dá)2014．33萬(wàn)元。
那么，福建省以及福州主要是什么人存?zhèn)€人養(yǎng)老金呢？省內(nèi)一家國(guó)有大行人士告訴記者，在開(kāi)戶群體當(dāng)中，35歲到45歲的客戶群體占比接近50％，特別是75后、80后人群表現(xiàn)突出。與此同時(shí)，在繳費(fèi)的客戶群體中，30歲到40歲的客戶群體占比接近50％。目前來(lái)看，95后、00后年輕人群存?zhèn)€人養(yǎng)老金的占比不高。
更多人還在觀望和猶豫，并未積極投入這一新生事物。為此，不少銀行、保險(xiǎn)公司工作人員又開(kāi)始了今年的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)推廣。
記者了解到，個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)初期，福州多家銀行都將此作為業(yè)務(wù)中心，推出了微信立減紅包、抽獎(jiǎng)等多種優(yōu)惠開(kāi)戶活動(dòng)，個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶數(shù)出現(xiàn)了一輪快速增長(zhǎng)。但隨后，各家銀行的個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶數(shù)就轉(zhuǎn)入平穩(wěn)增長(zhǎng)狀態(tài)。
投資收益不理想 繳存積極性不高
那么，為什么現(xiàn)在個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶數(shù)的增幅趨向平穩(wěn)？已開(kāi)戶的市民，真正繳存的情況又是如何？
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，考慮到通脹、投資收益、資金靈活度、稅收優(yōu)惠力度等問(wèn)題，有些市民在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶中繳存資金不太積極。人社部數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月，全國(guó)共3000多萬(wàn)人開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，往賬戶里存錢(qián)的只有900多萬(wàn)人，占比僅三成。從福州情況看，繳存率高于全國(guó)平均水平，但占比也不是特別高。
“我的個(gè)人養(yǎng)老金投資賬戶，其實(shí)是虧錢(qián)的。”市民徐先生告訴記者，他持有的基金產(chǎn)品有部分投資股票，受資本市場(chǎng)波動(dòng)影響，收益率是－3．17％，一年浮虧225元。當(dāng)然，比起自己投資的股票，表現(xiàn)算是好了。
記者了解到，根據(jù)規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里的資金，可以自主選擇購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。截至目前，各金融機(jī)構(gòu)共推出745款產(chǎn)品，包括465款存款產(chǎn)品、162只基金、99款保險(xiǎn)產(chǎn)品、19款理財(cái)產(chǎn)品。
盡管數(shù)量豐富，基金和理財(cái)類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品“周年考”的成績(jī)單卻不太理想。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，162只基金中，近九成產(chǎn)品自成立以來(lái)收益是負(fù)數(shù)，回報(bào)超過(guò)1％的只有12只，超過(guò)3％的僅2只。19款理財(cái)產(chǎn)品中，8只產(chǎn)品自成立以來(lái)的收益率低于2％，只有4只產(chǎn)品自成立以來(lái)的收益率超3％。
“客觀地說(shuō)，1年來(lái)，資本市場(chǎng)投資波動(dòng)較大，基金類產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，確實(shí)對(duì)大家投資個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品積極性有影響。”一家國(guó)有大行福建省分行的相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向記者表示，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品確實(shí)有一定的改善空間。“從機(jī)構(gòu)角度來(lái)說(shuō)，要精心打磨產(chǎn)品，提升個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品凈值管理水平，給大家一個(gè)好的產(chǎn)品預(yù)期收益率；從個(gè)人來(lái)說(shuō)，大家也要注重時(shí)間的價(jià)值，不要太過(guò)于看重這一年的虧損，而是著眼長(zhǎng)期。”
個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品 風(fēng)險(xiǎn)較低受歡迎
在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶提供的眾多產(chǎn)品中，個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品是主流。據(jù)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)顯示，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中，從類型上來(lái)看，個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品共465只，占比62．42％，是四類個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品中最為齊全的一類。在產(chǎn)品預(yù)定利率方面，個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的利率較普通定期存款產(chǎn)品高。低風(fēng)險(xiǎn)收益好的特點(diǎn)使得個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品成為目前最受歡迎的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。
“我去年買(mǎi)了一款三年期存款產(chǎn)品，年利率達(dá)3．24％，年度收益率不低。”市民秦女士告訴記者，她還有部分額度購(gòu)買(mǎi)了基金產(chǎn)品，但收益很不理想。“我投了幾款三年持有混合（FOF）Y基金，到目前為止，持倉(cāng)收益率為－7．4％，已把稅收優(yōu)惠虧沒(méi)了。”
市民陳先生表示：“試了一年，覺(jué)得基金產(chǎn)品波動(dòng)較大，以后我會(huì)在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中，配置一部分存款、養(yǎng)老保險(xiǎn)和固收理財(cái)產(chǎn)品。我覺(jué)得個(gè)人養(yǎng)老金制度還是挺好的，相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，又可以享受稅收優(yōu)惠，我會(huì)繼續(xù)每年繳存12000元，如果投資收益率再好點(diǎn)就是穩(wěn)穩(wěn)的幸福了。”
記者采訪多家金融機(jī)構(gòu)獲悉，面對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)與基金產(chǎn)品的收益壓力，各類金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始更加注重根據(jù)養(yǎng)老金客戶的需求特點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、不同投資周期、不同收益目標(biāo)的需求。
總體來(lái)看繳存越早 補(bǔ)充養(yǎng)老效果越好
記者從多家銀行獲悉，在繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金的人群中，年繳存1萬(wàn)元以上的主要是40歲以上的人群，尤其是臨近退休的人群。那究竟是不是年齡越大，越接近退休，存?zhèn)€人養(yǎng)老金越劃算呢？
農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，個(gè)人養(yǎng)老金的積累是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，時(shí)間越長(zhǎng)，賬戶中積累的資金就越多，退休后補(bǔ)充養(yǎng)老的效果就越明顯。同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金可投資的產(chǎn)品也都是傾向于長(zhǎng)期投資，投資期限越長(zhǎng)，受益越明顯。
雖然說(shuō)為養(yǎng)老做好資金準(zhǔn)備越早越好，但是對(duì)于很多剛工作的年輕人來(lái)說(shuō)，還要綜合考慮自己的收入和支出，留好足夠的備用金，以備買(mǎi)房等大筆資金需求。做好平衡后再考慮繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金，因?yàn)檗D(zhuǎn)入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金，一般情況下，退休前是不能取出的。此外，值得注意的是，由于養(yǎng)老理財(cái)普遍期限較長(zhǎng)，投資者也需理性衡量中長(zhǎng)期收益，不可將養(yǎng)老理財(cái)當(dāng)作“賺快錢(qián)”的渠道。
來(lái)源：福州晚報(bào)
