“今天正式開(kāi)啟拼團(tuán)貸款活動(dòng)，5人成團(tuán)，人滿(mǎn)后會(huì)收到系統(tǒng)發(fā)放的優(yōu)惠券，享受3.18%的消費(fèi)貸固定利率。”12月18日，江蘇銀行某支行客戶(hù)經(jīng)理小仇告訴記者，拼團(tuán)也不用擔(dān)心湊不夠人，該行客戶(hù)經(jīng)理名下都有客戶(hù)要參加，到時(shí)候拼團(tuán)鏈接就行。
愛(ài)“拼”才會(huì)贏，貸款利率更優(yōu)惠；利息就要“拼”著省……中證君調(diào)研發(fā)現(xiàn)，多家銀行正推出“拼團(tuán)貸款”優(yōu)惠活動(dòng)，助力銀行年底信貸沖刺及2024年開(kāi)門(mén)紅活動(dòng)。
活動(dòng)方式主要包括兩種：
一種是由銀行員工擔(dān)任團(tuán)長(zhǎng)，通過(guò)企業(yè)微信向符合活動(dòng)要求的客戶(hù)發(fā)起拼團(tuán)邀請(qǐng)；
一種是由客戶(hù)擔(dān)任團(tuán)長(zhǎng)，組團(tuán)成功后團(tuán)長(zhǎng)會(huì)額外享受更低利率或微信立減金等優(yōu)惠。
事實(shí)上，銀行嘗試“拼模式”已久，而如何在創(chuàng)新與合規(guī)間取得平衡，是業(yè)內(nèi)探索的話(huà)題。
“拼團(tuán)貸款”營(yíng)銷(xiāo)再來(lái)襲
“5個(gè)人很容易湊。之前給客戶(hù)群發(fā)短信，就有不少客戶(hù)來(lái)問(wèn)。上周，我們對(duì)拼團(tuán)貸款活動(dòng)進(jìn)行了測(cè)試，這周正式啟動(dòng)了。測(cè)試的時(shí)候就已經(jīng)有客戶(hù)湊滿(mǎn)了。”小仇向記者表示，該活動(dòng)為銀行的開(kāi)門(mén)紅活動(dòng)，預(yù)計(jì)到2024年3月底結(jié)束。
“但申請(qǐng)人必須有本市的公積金、社保，工作單位得是事業(yè)單位、國(guó)企等。此外，貸款使用時(shí)間必須在6個(gè)月及以上，提前還款需交5%的違約金。”小仇補(bǔ)充說(shuō)。
據(jù)小仇介紹，活動(dòng)流程為：客戶(hù)先申請(qǐng)貸款額度，銀行后臺(tái)會(huì)根據(jù)客戶(hù)的個(gè)人資質(zhì)來(lái)判斷客戶(hù)是否具有入團(tuán)資格。如符合條件，客戶(hù)將收到客戶(hù)經(jīng)理所發(fā)的拼團(tuán)鏈接，成團(tuán)后便由銀行審批發(fā)放貸款。
目前，并不止這一家銀行推出拼團(tuán)貸款優(yōu)惠。以紫金農(nóng)商銀行為例，該行針對(duì)事業(yè)單位工作人員、國(guó)有企業(yè)正式員工等符合條件的客群，推出12月限時(shí)拼團(tuán)助貸活動(dòng)。據(jù)介紹，3人團(tuán)辦年利率3.58%，5人團(tuán)辦年利率3.48%，10人團(tuán)辦年利率3.38%，15人及以上團(tuán)辦年利率3.28%。
記者在實(shí)際咨詢(xún)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，銀行在實(shí)際操作中對(duì)于拼團(tuán)活動(dòng)的規(guī)則大多較為靈活。紫金農(nóng)商銀行某支行客戶(hù)經(jīng)理小瀟向記者表示：“如果拉人有難度，可以幫您跟行里溝通。湊夠4個(gè)人，參團(tuán)成員就都能享受3.28%的利率。”
創(chuàng)新與合規(guī)如何平衡？
在網(wǎng)購(gòu)拼單、“搭子”組局火遍全網(wǎng)的當(dāng)下，銀行正頻頻推出拼團(tuán)貸款活動(dòng)。今年以來(lái)，便有多家銀行推出拼團(tuán)貸款營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，單個(gè)團(tuán)的參團(tuán)人數(shù)普遍為3-5人，但也有人數(shù)在15人及以上的大團(tuán)。
記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，活動(dòng)方式主要包括兩種：一種是由銀行員工擔(dān)任團(tuán)長(zhǎng)，通過(guò)企業(yè)微信向符合活動(dòng)要求的客戶(hù)發(fā)起拼團(tuán)邀請(qǐng)，組團(tuán)成功后系統(tǒng)會(huì)向參團(tuán)客戶(hù)發(fā)放固定利率的消費(fèi)貸優(yōu)惠券；一種是由客戶(hù)擔(dān)任團(tuán)長(zhǎng)，組團(tuán)成功后團(tuán)員們均會(huì)享受消費(fèi)貸優(yōu)惠利率，團(tuán)長(zhǎng)會(huì)額外享受更低利率或微信立減金等優(yōu)惠。
但客戶(hù)資質(zhì)各有不同，如何能享受統(tǒng)一的優(yōu)惠利率？
記者向多家推出該類(lèi)活動(dòng)的銀行員工咨詢(xún)發(fā)現(xiàn)，此類(lèi)活動(dòng)大多面向的客群都為事業(yè)單位、國(guó)有企業(yè)、公立醫(yī)院、公立學(xué)校等客群。此外，也有銀行明確表示，活動(dòng)對(duì)象需為被該行列為優(yōu)質(zhì)單位的同一單位客戶(hù)。
對(duì)于“若有參團(tuán)成員出現(xiàn)逾期情況，是否會(huì)對(duì)其他團(tuán)員帶來(lái)影響”，多位客戶(hù)經(jīng)理則向記者表示“并不會(huì)”。
事實(shí)上，銀行開(kāi)啟“拼”模式并非新鮮事。2020年，銀行曾興起一陣“拼團(tuán)潮”，拼存款、拼理財(cái)、拼貸款……部分銀行希望以此種形式能夠高效獲取一批優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，但彼時(shí)引起了監(jiān)管方面關(guān)注。
對(duì)于銀行熱衷“拼模式”的原因，巨豐投顧高級(jí)投資顧問(wèn)張麗潔表示，銀行可通過(guò)該方式以存量客戶(hù)來(lái)吸引到新的客戶(hù)資源，在短時(shí)間內(nèi)得到更多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，降低拉新成本，提高獲客效率，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。
“拼團(tuán)貸款優(yōu)惠，對(duì)消費(fèi)者而言，顯然有助于降低貸款成本，但也可能導(dǎo)致少數(shù)借款人出現(xiàn)過(guò)度負(fù)債問(wèn)題，并因此產(chǎn)生一些糾紛。對(duì)于機(jī)構(gòu)而言，貸款量雖上去了，但也可能因此增加了風(fēng)險(xiǎn)控制難度。此外，過(guò)度降價(jià)可能會(huì)導(dǎo)致息差壓力增大，同時(shí)也可能導(dǎo)致局部市場(chǎng)非理性競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題。”光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華告訴記者。
在招聯(lián)首席研究員董希淼看來(lái)，金融消費(fèi)者需要根據(jù)自身實(shí)際需求來(lái)申請(qǐng)貸款或其他金融產(chǎn)品，不能因?yàn)槠磮F(tuán)有福利便直接參與。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，適當(dāng)推出促銷(xiāo)手段可以理解，但需注意在依法合規(guī)的范圍內(nèi)，不能變相降低必要的標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入條件。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品和客戶(hù)的適當(dāng)性管理，將合適的產(chǎn)品推薦給合適的客戶(hù)。
