目前，定期存款利率持續(xù)下調(diào)，“高息”的大額存單產(chǎn)品也往往一單難求，在不少低風(fēng)險(xiǎn)投資者大呼“產(chǎn)品荒”的時(shí)候，多家銀行主推的特色存款產(chǎn)品受到眾多儲(chǔ)戶(hù)青睞。

　　記者調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，特色存款產(chǎn)品因其利率較高且穩(wěn)健的特質(zhì)，被不少儲(chǔ)戶(hù)看作是大額存單的“平替”。

　　“特色存款”利率誘人

　　銀行“特色存款”產(chǎn)品成為銷(xiāo)售人員首推的“利器”。該類(lèi)產(chǎn)品利率較普通定期存款產(chǎn)品高，且具有保本保息的穩(wěn)健特質(zhì)。

　　農(nóng)業(yè)銀行工作人員告訴記者，“金穗銀利多”產(chǎn)品是定期存款的一種，但利率高于定期存款掛牌利率。從3年期產(chǎn)品來(lái)看，“銀利多”產(chǎn)品利率可達(dá)2.85%，而同期限的普通整存整取定期產(chǎn)品利率為2.45%。

　　記者發(fā)現(xiàn)，“銀利多”產(chǎn)品利率以地區(qū)范圍劃線(xiàn)，不同地區(qū)的利率不同，部分區(qū)域的3年期產(chǎn)品利率可達(dá)3%。

　　招行的特色存款產(chǎn)品“月月存”首筆存入利率也可達(dá)3.0%，此后每筆利率2.9%，可設(shè)置金額、日期，每月自動(dòng)存入，三年后每月本息自動(dòng)入賬。

　　此外，為鼓勵(lì)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展，多家銀行推出的個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)屬存款利率都高于普通定期存款。中信銀行理財(cái)經(jīng)理表示，“在我們行開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，可享利率3.1%的養(yǎng)老金專(zhuān)屬存款，是目前最高的存款利率了。”

　　工商銀行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，“我行推出不少特色專(zhuān)屬存款，像個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)屬存款、新市民專(zhuān)屬存款3年期利率都可達(dá)到2.85%，較掛牌利率上浮40個(gè)基點(diǎn)。”

　　除全國(guó)性商業(yè)銀行外，部分城商行、農(nóng)商行在攬儲(chǔ)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)推廣方面也多點(diǎn)開(kāi)花。例如，北京銀行的“京惠存”、杭州聯(lián)合銀行的“幸福多利存”等。

　　記者了解到，“特色存款”門(mén)檻相對(duì)較低，除部分專(zhuān)屬的產(chǎn)品需要符合特定開(kāi)戶(hù)條件外，其他沒(méi)有特殊要求，手機(jī)銀行上就可購(gòu)買(mǎi)。但部分銀行“特色存款”額度有限，需搶單購(gòu)買(mǎi)。

　　成攬儲(chǔ)新寵

　　今年六月以來(lái)，國(guó)有大行率先開(kāi)啟新一輪存款利率下調(diào)，此后多家銀行持續(xù)跟進(jìn)，目前一年期、二年期、三年期、五年期整存整取掛牌利率分別已降至1.65%、2.05%、2.45%、2.5%。

　　與此同時(shí)，曾經(jīng)的高息“神器”大額存單也常常一單難求。記者調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，部分銀行目前已下架該類(lèi)產(chǎn)品，也有銀行釋放額度相當(dāng)有限，需提前預(yù)約進(jìn)行搶購(gòu)。

　　此外，由于優(yōu)勢(shì)存款產(chǎn)品的缺乏，銀行攬儲(chǔ)營(yíng)銷(xiāo)工作也受到一定限制。“監(jiān)管部門(mén)在下調(diào)存款利率的同時(shí)，也限制了利率上浮區(qū)間，把各家銀行拉到了同一起跑線(xiàn)，這一定程度上加大了攬儲(chǔ)的壓力。此前我們行在存款利率方面還是比較有優(yōu)勢(shì)的，但調(diào)整之后，各家銀行都差不多了。”北京銀行某網(wǎng)點(diǎn)工作人員向記者表示。

　　在此情況下，對(duì)于儲(chǔ)戶(hù)而言，利率上浮的“特色存款”成為存款選擇的香餑餑。對(duì)于銀行而言，“特色存款”也成為新的攬儲(chǔ)利器。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，與普通存款相比，“特色存款”在利率上比普通存款有所上浮，在起存金額方面更加親民，對(duì)儲(chǔ)戶(hù)具有更好的吸引力。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼預(yù)計(jì)，2023年貨幣政策將穩(wěn)健略偏寬松，市場(chǎng)流動(dòng)性更加合理充裕，降準(zhǔn)降息都有可能?？傮w而言，中國(guó)市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率下行將是長(zhǎng)期趨勢(shì)。

　　董希淼認(rèn)為，投資者在進(jìn)行資產(chǎn)配置時(shí)，需調(diào)整好心態(tài)和預(yù)期，平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益，可以在存款之外，適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金以及儲(chǔ)蓄國(guó)債等產(chǎn)品。

（來(lái)源： 中國(guó)證券報(bào)）