“大額存單產品一上線，我們會先在理財經理系統中幫客戶‘搶占’額度，然后提醒客戶半個小時內在手機銀行上點擊確認。”北京西城區(qū)某股份行理財經理朱榮(化名)告訴記者。這是朱榮對部分總是搶不到大額存單額度的客戶向行里申請開通的“代購”功能。

　　“每一期釋放的額度有限，部分客戶尤其是中老年客戶，由于手機操作不便利，總是買不到。但我能負責‘搶購’的客戶并不多，還是有很多想買的客戶沒買到。”朱榮說。

　　記者日前調研中發(fā)現，大額存單額度緊張的情況在多家銀行中存在，部分銀行甚至出現上架“秒光”的現象。

　　對此，業(yè)內人士分析稱，今年權益市場、債券市場波動較大，大額存單作為存款類產品，在保本保息剛性兌付的同時，也兼具了一定流動性，因而得到了較多投資者的青睞。此外，由于存款類產品利率整體處于下行通道，這使得部分投資者想要盡早購買，鎖定收益。

　　銷售情況“冰火兩重天”

　　“大額存單產品很受歡迎，尤其是3年期大額存單產品，由于額度有限，最近這幾期都是開售后5分鐘之內就被搶光了，有一次1分鐘就售罄了。”朱榮告訴記者。

　　記者查詢工商銀行、農業(yè)銀行、北京銀行等多家銀行的手機銀行APP時發(fā)現，普通客戶可購買的3年期大額存單均顯示售罄或沒有剩余額度。還有多個銀行的手機銀行APP顯示暫無大額存單產品，僅有部分待轉讓的存單可以購買。

　　記者發(fā)現，雖然部分銀行提高了大額存單的購買門檻，但依然“一單難求”。例如，有銀行限制只有該行白名單客戶或新客戶才可以購買；還有銀行將起購金額由20萬元調整至30萬元。

　　值得注意的是，大額存單市場存在冷熱不均的現象，在部分銀行“搶不到”的同時，還有一些銀行面臨“賣不出”的窘境。

　　某農商行理財經理向記者表示，該行各期限大額存單額度均保持充足，可直接線上購買。還有部分股份行，由于存單利率低于行業(yè)平均水平，因而也剩余較多額度。

　　對此，一位業(yè)內分析人士表示：“大額存單其實是門檻較高的存款產品，要求客戶有長期閑置的大額資金。各家銀行客戶資產質量不同，頭部銀行的客戶整體資金量水平較高，對大額存單的購買需求較為旺盛。”

　　利率頻頻下調

　　記者統計發(fā)現，大額存單產品的利率經近兩年多次下調之后，目前多數維持在2%至3.5%之間。

　　以三年期大額存單產品為例，目前國有大行存單利率一般在3.1%左右；股份制銀行利率略高，多數利率在3.25%至3.4%之間；城商行、農商行同類產品利率更高，可達到3.5%左右。

　　但也有部分農商行迫于年末攬儲的需要，主動上浮大額存單利率至4%左右。某農商行理財經理表示：“三年期大額存款產品利率是3.45%，20萬元起存。12月31日之前，新客戶購買該產品，可申請50個基點的利率上浮。”

　　據了解，大額存單利率或將繼續(xù)下調。“去年到現在利率調整了五六次，目前三年期20萬起存的大額存單利率降至2.9%，未來是否還會下降不太確定。不過現在存款利率整體處于下行通道。”招商銀行海淀區(qū)某網點理財經理說。

　　業(yè)內人士指出，利率的頻頻下調，一定程度上刺激了客戶對大額存單類產品的需求，多數客戶想要盡早購買，鎖定收益。

　　優(yōu)勢是兼顧收益與流動性

　　對于大額存單產品銷售緊俏的原因，業(yè)內人士普遍認為，目前銀行理財打破剛兌，收益率難以保證，加之今年以來權益市場、債券市場波動較大，理財產品“破凈”時有發(fā)生，保本保息的產品受到更多投資者青睞。此外，由于多數大額存單產品具有可轉讓、可抵押的功能，因此，該類產品在保證收益的同時，還兼顧了較好的流動性。

　　居民儲蓄意愿較強，也是導致大額存單產品火熱的一大原因。央行數據顯示，2022年前三季度，人民幣存款增加22.77萬億元，同比多增6.16萬億元，其中住戶存款新增13.21萬億元。人民銀行公布的2022年第三季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調查報告結果顯示，傾向于“更多儲蓄”的居民占比58.1%。

　　中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發(fā)展部總經理楊海平表示，盡管今年以來大額存單利率下行，但綜合衡量收益率、安全性和流動性來看，還是屬于不錯的選擇，由此形成了大額存單供不應求的局面。（來源： 中國證券報）