近年來，釣魚網(wǎng)站頻發(fā)、電信詐騙猖獗，不斷危害互聯(lián)網(wǎng)用戶安全。建設(shè)銀行堅(jiān)持“以客戶為中心”，主動(dòng)履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任，在金融同業(yè)中率先開展網(wǎng)絡(luò)金融反欺詐業(yè)務(wù)，通過深化實(shí)施“新一代核心系統(tǒng)”建設(shè)等重大戰(zhàn)略工程，全面加快科技創(chuàng)新步伐，運(yùn)用大數(shù)據(jù)智能化風(fēng)控技術(shù)，構(gòu)建起主動(dòng)性、智能化、系統(tǒng)化的互聯(lián)網(wǎng)金融全流程反欺詐體系，保證客戶資金安全。

三道防線防詐騙

為加大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治力度，防止非法集資、打擊電信詐騙，防范外部風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)銀行于2010年在銀行同業(yè)中首創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)金融反欺詐業(yè)務(wù)，通過六年來持續(xù)不斷地探索與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)積累，建立了事前、事中、事后的全流程反欺詐體系，由被動(dòng)防御變主動(dòng)攔截，并向客戶端、商戶端不斷延伸反欺詐鏈條，建立起涵蓋網(wǎng)絡(luò)金融全生命周期的欺詐風(fēng)險(xiǎn)“三道防線”。

第一道防線——事前防范，防患未然

在事前防范方面，通過打造反欺詐衛(wèi)士卡通形象“藍(lán)e衛(wèi)士”，加強(qiáng)在微信、微博、網(wǎng)站、網(wǎng)點(diǎn)等多渠道的安全宣傳和警示。注重客戶安全教育宣傳對(duì)提升客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和技能的作用，針對(duì)當(dāng)前典型高發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)類型，從如何識(shí)別釣魚網(wǎng)站、客戶信息保護(hù)、詐騙手法盤點(diǎn)等多角度開展專題宣傳，并在行內(nèi)同步進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警，使每位員工成為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的安全宣傳員。

與此同時(shí)，為防患于未然，面對(duì)釣魚網(wǎng)站持續(xù)侵害客戶信息、資金安全的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，建行在行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)反釣魚業(yè)務(wù)。于2011年開始組建專門的反釣魚隊(duì)伍，開啟24小時(shí)不間斷的釣魚網(wǎng)站主動(dòng)搜索排查工作，積極應(yīng)對(duì)多樣化、域名種類復(fù)雜化的釣魚網(wǎng)站。通過不斷迭代創(chuàng)新，自主創(chuàng)新開發(fā)的“一種反釣魚監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和方法”于2016年獲得國家發(fā)明專利，釣魚網(wǎng)站監(jiān)測(cè)智能化水平不斷提升。此外，與公安機(jī)關(guān)、知名互聯(lián)網(wǎng)公司、知名安全公司等外部機(jī)構(gòu)建立釣魚數(shù)據(jù)共享機(jī)制，拓寬釣魚網(wǎng)站來源渠道，鼓勵(lì)行內(nèi)、行外積極舉報(bào)釣魚網(wǎng)站，大幅提高釣魚網(wǎng)站關(guān)停效率，將風(fēng)險(xiǎn)控制在網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生之前。

第二道防線——事中監(jiān)控，防微杜漸

在事中監(jiān)控方面，建行于2011年在銀行同業(yè)中率先建立網(wǎng)絡(luò)金融反欺詐平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上支付等網(wǎng)絡(luò)渠道交易的7*24小時(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，重點(diǎn)對(duì)大額、頻繁、可疑等異常高風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行實(shí)時(shí)阻斷。通過研究典型欺詐案例特征，并結(jié)合客戶歷史交易行為習(xí)慣，從賬戶、行為、交易關(guān)聯(lián)、產(chǎn)品偏好、位置、終端等六大維度開展大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控體系建設(shè)。

為持續(xù)提升風(fēng)控模型對(duì)網(wǎng)絡(luò)欺詐交易的精準(zhǔn)識(shí)別，通過應(yīng)用現(xiàn)代化信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析手法，依托基于用戶行為分析的風(fēng)險(xiǎn)引擎，建立電子化、流程化、規(guī)范化的管理方式。實(shí)時(shí)快速分析網(wǎng)絡(luò)金融渠道客戶交易行為細(xì)節(jié)，在對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析基礎(chǔ)上，主動(dòng)識(shí)別異常行為，采集異常行為數(shù)據(jù)，進(jìn)行實(shí)時(shí)分析判斷。挖掘欺詐團(tuán)伙作案特征和規(guī)律，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)變化，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)部署智能化監(jiān)控策略，擴(kuò)大風(fēng)控覆蓋范圍和攔截半徑，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)交易的識(shí)別準(zhǔn)確率，最大程度實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)欺詐交易的實(shí)時(shí)阻斷。

第三道防線——事后補(bǔ)償，維護(hù)權(quán)益

在事后補(bǔ)償方面，通過借鑒國外銀行經(jīng)驗(yàn)，建行研究建立了網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)快速追賠機(jī)制。對(duì)于客戶遵守網(wǎng)絡(luò)金融客戶服務(wù)協(xié)議，已盡到一定安全和保管義務(wù)，但由于其被第三方非法入侵、盜用等原因?qū)е轮苯咏?jīng)濟(jì)損失的，采取積極應(yīng)對(duì)措施，幫助客戶挽回?fù)p失。

與此同時(shí)，建行積極推進(jìn)聯(lián)防聯(lián)控生態(tài)圈建設(shè)。加強(qiáng)與第三方商戶聯(lián)動(dòng)，通過風(fēng)控理念交流、風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)共享及欺詐交易聯(lián)動(dòng)追索等措施，從商戶端加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，共同實(shí)現(xiàn)行業(yè)上下游風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防。通過不斷豐富與商戶風(fēng)控合作的模式和內(nèi)容，拓展商戶合作新領(lǐng)域，創(chuàng)新研發(fā)了第三方合作支付商戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型。根據(jù)評(píng)級(jí)情況，采取一戶一策，著力于完善商戶風(fēng)控機(jī)制，提升商戶風(fēng)險(xiǎn)管控能力，并逐步打造商戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。通過總行、分行、網(wǎng)點(diǎn)共同參與打造的建行、合作商戶、公安機(jī)關(guān)等單位在內(nèi)的聯(lián)防聯(lián)控生態(tài)圈，在風(fēng)險(xiǎn)信息共享、風(fēng)控手段互補(bǔ)、風(fēng)險(xiǎn)事件處理等方面發(fā)揮了顯著的生態(tài)圈效用。

建設(shè)銀行全流程反欺詐體系以“防、控、補(bǔ)”為抓手，從事前、事中和事后主動(dòng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，將客戶安全教育與反釣魚、大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控、聯(lián)防聯(lián)控生態(tài)圈建設(shè)融合為有機(jī)整體，通過系統(tǒng)性、智能化、全流程地體系打造，有效發(fā)揮各環(huán)節(jié)應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)欺詐的效用，最大化提升了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

為客戶筑起安全防線

建設(shè)銀行反欺詐全流程的整合創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)金融反欺詐業(yè)務(wù)提供了全新的視角，為網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理開拓了新的方法。在與復(fù)雜的外部欺詐較量中，通過優(yōu)化自身風(fēng)險(xiǎn)防控策略，為客戶資金安全筑起安全防線。建設(shè)銀行通過打造業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)，有效識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)交易，實(shí)現(xiàn)了客戶、銀行、商戶、公安等社會(huì)各方的互利共贏，獲得了良好的社會(huì)效益和金融生態(tài)效益。

客戶安全意識(shí)得到加強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)防范能力不斷提高。

通過利用網(wǎng)絡(luò)積極開展安全教育宣傳，利用微信、微博、網(wǎng)站以及網(wǎng)點(diǎn)等線上和線下渠道不斷擴(kuò)大安全宣傳廣度和力度，增強(qiáng)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)欺詐的認(rèn)知，提高客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和技能。截止目前，建行已在官方微信開展安全宣傳20期，并在網(wǎng)站、微博進(jìn)行滾動(dòng)式宣傳，累計(jì)為網(wǎng)絡(luò)金融用戶提供超千萬人次風(fēng)險(xiǎn)警示和教育。同時(shí)積極參與國家科技活動(dòng)周、網(wǎng)絡(luò)安全宣傳周等全國性客戶安全宣傳教育活動(dòng)，以漫畫、視頻等多種形式深入淺出地進(jìn)行詐騙手法和防范要點(diǎn)講解，客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平不斷提升。

釣魚網(wǎng)站主動(dòng)搜索發(fā)現(xiàn)早，關(guān)停效率行業(yè)領(lǐng)先。

建行反釣魚工作不斷創(chuàng)新，通過系統(tǒng)建設(shè)和反釣魚監(jiān)測(cè)與處理集成化軟件的應(yīng)用，釣魚網(wǎng)站排查效率顯著提升，使釣魚網(wǎng)站未向客戶發(fā)布前就及時(shí)主動(dòng)搜索發(fā)現(xiàn)關(guān)閉。截止目前，已累計(jì)主動(dòng)排查可疑網(wǎng)站5000多萬個(gè)，處理關(guān)閉釣魚網(wǎng)站超10萬個(gè)，主動(dòng)搜索率達(dá)70%以上。通過積極拓展釣魚網(wǎng)站舉報(bào)渠道，7*24小時(shí)受理客戶、分行、網(wǎng)點(diǎn)、各類外部機(jī)構(gòu)通過電話、郵件、微信等各渠道的釣魚網(wǎng)站舉報(bào)，并與公安、多家網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)構(gòu)建立反釣魚快速聯(lián)動(dòng)合作機(jī)制，確保發(fā)現(xiàn)的釣魚網(wǎng)站第一時(shí)間關(guān)閉。目前建行已在同業(yè)中保持釣魚網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)最快、存活時(shí)間最短、單個(gè)釣魚網(wǎng)站受欺詐客戶最少，有效遏制和打擊了不法分子制作釣魚網(wǎng)站欺詐的囂張氣焰。

欺詐交易偵測(cè)率高，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋。

通過多年風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)的不斷積累，建行持續(xù)推進(jìn)大數(shù)據(jù)智能化風(fēng)控，在對(duì)不法分子畫像研究的基礎(chǔ)上，不斷豐富大數(shù)據(jù)分析維度，通過場景還原，深入挖掘梳理不法分子作案規(guī)律和銷贓特征，動(dòng)態(tài)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型，高風(fēng)險(xiǎn)交易的精準(zhǔn)識(shí)別度大福提升。在對(duì)電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)圍繞六大維度進(jìn)行分析基礎(chǔ)上，主動(dòng)采集涉嫌欺詐的賬戶、終端、位置等數(shù)據(jù)，挖掘電信欺詐團(tuán)伙作案特征和規(guī)律。截止目前，共采集涉及欺詐賬戶、高危欺詐終端、高危欺詐位置信息近5萬個(gè)。實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)部署智能化監(jiān)控策略，針對(duì)風(fēng)控較為薄弱的第三方快捷支付風(fēng)險(xiǎn)，已逐步建立健全風(fēng)控規(guī)則體系。六年來，建行已累計(jì)為客戶直接避免損失超過10億元。

近年來，國家針對(duì)電信詐騙開展專項(xiàng)打擊活動(dòng)，壓縮了不法分子的作案空間，打擊了其囂張氣焰，網(wǎng)絡(luò)詐騙也受到全社會(huì)普遍關(guān)注。監(jiān)管部門同時(shí)出臺(tái)賬戶管理等一系列新規(guī)，預(yù)計(jì)不法分子詐騙手法也將隨之改變，需評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)走向，提前部署風(fēng)控策略，持續(xù)打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、防止非法集資，防范風(fēng)險(xiǎn)傳染。

下一步，建設(shè)銀行將在監(jiān)管部門、公安部門等大力支持下，積極加強(qiáng)企業(yè)級(jí)反欺詐防控能力建設(shè)，持續(xù)提升應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的能力，為維護(hù)客戶資金安全、履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任，積極發(fā)揮國有大型金融企業(yè)的金融科技優(yōu)勢(shì)，為用戶營造良好的金融生態(tài)。