廣州銀行佛山分行因收費(fèi)服務(wù)質(zhì)價(jià)不符被罰沒10.1萬(wàn)元、廣發(fā)銀行深圳分行因循環(huán)額度個(gè)人消費(fèi)信用貸款被挪用做個(gè)人住房按揭首付被罰40萬(wàn)元———昨天，銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布一批行政處罰案件，各地銀監(jiān)局近日對(duì)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開出了不少罰單。

　　南都記者發(fā)現(xiàn)，罰單涉及到的問題較為廣泛，除了票據(jù)違規(guī)外，還包括消費(fèi)貸違規(guī)、違規(guī)收費(fèi)、信貸資金流入資本市場(chǎng)等。值得注意的是，一些銀行在過去一段時(shí)間違規(guī)參與“首付貸”業(yè)務(wù)的行為也浮出水面。

　　案例：銀行消費(fèi)貸被挪作首付貸

　　今年年初以來(lái)，隨著房?jī)r(jià)上漲，“首付貸”問題引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。自首付貸被納入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專項(xiàng)整治重點(diǎn)領(lǐng)域之后，各地已逐漸叫停首付貸。

　　據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)深圳監(jiān)管局5月4日公布的兩則行政處罰信息顯示，廣發(fā)銀行深圳分行、廣東華×銀行深圳分行由于個(gè)人消費(fèi)信用貸款業(yè)務(wù)違規(guī)被罰。開出罰單的時(shí)間是4月28日。

　　其中，廣發(fā)銀行深圳分行的具體被罰案由是“循環(huán)額度個(gè)人消費(fèi)信用貸款被挪用做個(gè)人住房按揭首付”，被罰款40萬(wàn)元。而廣東華×銀行深圳分行的被罰案由是“個(gè)人消費(fèi)信用貸款業(yè)務(wù)違規(guī)”，被罰款30萬(wàn)元。

　　對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用做個(gè)人住房按揭首付的相關(guān)情況，昨天南都記者向廣發(fā)銀行深圳分行發(fā)去采訪提綱，但截至發(fā)稿時(shí)，尚未收到對(duì)方回復(fù)。同時(shí)，南都記者還向廣東華×銀行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人了解個(gè)人消費(fèi)信用貸款業(yè)務(wù)違規(guī)的情況，也沒有得到對(duì)方回復(fù)。

　　“對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款挪用為個(gè)人按揭首付貸款的行為，銀監(jiān)局一直都有政策規(guī)定，禁止消費(fèi)貸款流入樓市”，昨天，某股份制銀行廣州分行個(gè)人房貸團(tuán)隊(duì)經(jīng)理在接受南都記者采訪時(shí)表示，銀監(jiān)局對(duì)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款被挪做他用行為做出處罰，可能是因?yàn)殂y行在貸前審查時(shí)不夠嚴(yán)格，客戶提供虛假資料，銀行調(diào)查不到位或者有意放水。

　　據(jù)前述個(gè)貸團(tuán)隊(duì)經(jīng)理解釋，銀行在做消費(fèi)貸款時(shí)一般都采取受托支付的方式，要求貸款申請(qǐng)者提供購(gòu)買需求的買賣合同，支付定金的收據(jù)等資料，銀行才會(huì)給貸款申請(qǐng)人辦理消費(fèi)貸款，消費(fèi)貸款并不是直接打進(jìn)客戶的個(gè)人賬戶上面，而是打進(jìn)采購(gòu)商品銷售的對(duì)方賬戶。

　　按照正常流程，消費(fèi)貸款并不能進(jìn)入貸款人的個(gè)人賬戶，那又是如何被挪用做首付貸呢？另一家股份行深圳分行的個(gè)貸部負(fù)責(zé)人向南都記者透露，個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用到個(gè)人按揭住房貸款的情況，可能是買賣雙方自己約定，簽訂虛假買賣合同，將銀行貸出的消費(fèi)貸款回流到借款人賬戶，然后將這筆消費(fèi)貸款去繳購(gòu)房首付款。

　　其實(shí)，在嚴(yán)查首付貸之前，一些房地產(chǎn)開發(fā)商存在墊首付的行為，有的開發(fā)商通過旗下公司為購(gòu)房者墊付一部分首付，客戶可以分期償還，變相將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行。

　　由于首付貸產(chǎn)品利息高、周期長(zhǎng)，讓購(gòu)房者的還款壓力大增，而選擇首付貸產(chǎn)品的購(gòu)房者資質(zhì)都相對(duì)較差，一旦購(gòu)房者出現(xiàn)違約無(wú)法償還貸款資金，房產(chǎn)價(jià)值又資不抵債時(shí)，會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至銀行體系，進(jìn)而加大金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　早在今年3月，央行已明確禁止網(wǎng)貸行業(yè)從事首付貸業(yè)務(wù)。上海、深圳、北京、廣州等也相繼叫停首付貸。

　　4月23日，我愛我家、鏈家等6家地產(chǎn)中介因“通過首付貸及墊付資金等方式為房屋交易雙方墊資”收到了上海銀監(jiān)局發(fā)出的處罰通知，被要求暫停與商業(yè)銀行合作1個(gè)月，同時(shí)7家商業(yè)銀行的分行也暫停個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)兩個(gè)月。

　　前述個(gè)貸負(fù)責(zé)人表示，銀行與房地產(chǎn)中介的合作一直都有，因?yàn)橹薪樽プ×硕址拷灰椎暮诵馁Y源。銀監(jiān)部門主要嚴(yán)查的是銀行與中介相互勾結(jié)，對(duì)中介給客戶貸款的包裝行為視而不見或者審貸不嚴(yán)的行為。

　　中消協(xié)5月1日發(fā)布的《房屋家居領(lǐng)域投訴情況專題報(bào)告》中也指出，在資金監(jiān)管過程中，部分中介機(jī)構(gòu)違規(guī)操作，代替銀行為買方做資金監(jiān)管，將買方的購(gòu)房款收入自己公司的資金池中，并利用這部分資金違規(guī)高息貸出，作為其他消費(fèi)者的“首付貸”。

　　在銀行辦理消費(fèi)貸款的客戶很多，不排除部分客戶是通過虛假合同的關(guān)系將消費(fèi)貸款挪做他用。銀行如何去監(jiān)控這部分客戶的資金流向？上述個(gè)貸團(tuán)隊(duì)經(jīng)理表示，銀行會(huì)通過貸款人的流水來(lái)監(jiān)控貸款的去向，比如貸款發(fā)放一個(gè)月內(nèi)這筆貸款是否通過收款人賬戶流回借款人的賬戶或者轉(zhuǎn)賬給其他賬戶。

　　前述個(gè)貸團(tuán)隊(duì)經(jīng)理認(rèn)為，銀行對(duì)行內(nèi)賬戶資金的流向比較容易監(jiān)控，但是出行就會(huì)比較困難。而銀監(jiān)局的權(quán)限比較大，可以通過自身的監(jiān)控能力來(lái)檢查各家銀行的轉(zhuǎn)賬憑證，查出異常資金問題。

　　罰單：各地前4個(gè)月開出42張

　　除深圳銀監(jiān)局開出的罰單外，各地銀監(jiān)局也對(duì)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)密集開罰。據(jù)南都記者統(tǒng)計(jì)，今年前4個(gè)月，各地銀監(jiān)局共開具罰單42張（注：具體開出罰單的時(shí)間是2016年，而不是公開罰單的時(shí)間）。其中，廣東銀監(jiān)局開具了3張罰單，處罰案由主要集中在同業(yè)業(yè)務(wù)、授信業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，或違反規(guī)定提高存款利率、違規(guī)收取財(cái)務(wù)顧問費(fèi)，合計(jì)罰款95萬(wàn)元。

　　2015年廣東銀監(jiān)局開具了16張罰單，從罰單針對(duì)事項(xiàng)來(lái)看，同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)、票據(jù)違規(guī)引發(fā)的罰單最多：有9宗案件涉及授信業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，罰款金額共計(jì)190萬(wàn)元；5宗案件涉及銀行承兌匯票業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，罰款金額共計(jì)130萬(wàn)元。

　　從被罰機(jī)構(gòu)類型來(lái)看，除了城商行和農(nóng)商行，也包括國(guó)有大行和股份制商業(yè)銀行的各地分支機(jī)構(gòu)，罰款金額在20萬(wàn)元到50萬(wàn)元不等。

　　此外，近日廣東銀監(jiān)局還公開了一批2014年的罰單，處罰涉及的問題是違規(guī)收費(fèi)，包括收費(fèi)服務(wù)質(zhì)價(jià)不符、未按收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)或超出服務(wù)價(jià)目表收費(fèi)。

　　為什么處罰時(shí)間是2014年底，到現(xiàn)在才正式公開呢？南都記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，各罰單的公開罰單時(shí)間、作出處罰時(shí)間以及處罰案由具有趨同的特點(diǎn)，對(duì)此，有監(jiān)管部門內(nèi)部人士昨天向南都記者表示，處罰信息的公開是由行政處罰委員會(huì)決定，這并不是特意操作的結(jié)果。

　　值得注意的是，不僅是廣東銀監(jiān)局頻頻公開行政處罰信息，打開銀監(jiān)會(huì)行政處罰欄，各地銀監(jiān)局均公布了大量行政處罰信息公開表。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)全國(guó)36家銀監(jiān)局全部發(fā)布過處罰公告，有些省份的監(jiān)管局遠(yuǎn)至2005年近至2016年最新的處罰信息公開表，都已經(jīng)成批量公布。其中，廣西銀監(jiān)局處罰多達(dá)15件，新疆銀監(jiān)局11件，天津銀監(jiān)局48件，江蘇銀監(jiān)局4件，浙江銀監(jiān)局4件，四川銀監(jiān)局79件。

　　探因：銀監(jiān)局為何批量發(fā)布罰單？

　　此前，在各地銀監(jiān)局的官方頁(yè)面上，行政處罰并不強(qiáng)制要求予以披露，因此有一部分銀監(jiān)局進(jìn)行披露、而另一部分銀監(jiān)局則選擇性披露甚至不披露。為何今年以來(lái)各地銀監(jiān)局開始批量公布行政處罰信息公開表呢？

　　事實(shí)上，這與去年4月銀監(jiān)會(huì)修訂《 中國(guó)銀行 業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)行政處罰辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）、9月《辦法》正式施行有關(guān)。

　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人曾公開表示，《辦法》要求落實(shí)“嚴(yán)格要求，嚴(yán)肅執(zhí)法，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)”的思路，形成公開透明、警示告誡，建立行政處罰信息公開制度。

　　修訂后的《辦法》新設(shè)了行政處罰委員會(huì)，將行政處罰委員會(huì)的職能定位于審議決策機(jī)構(gòu)。并且要求不能以機(jī)構(gòu)內(nèi)部處罰替代監(jiān)管處罰、不能以行政處罰替代審慎監(jiān)管強(qiáng)制措施、不能以內(nèi)部通報(bào)替代公開披露，尤其是最后一條規(guī)定，使得銀監(jiān)局的處罰單披露工作被強(qiáng)制化。

　　雖然行政處罰委員會(huì)運(yùn)行未滿一年，但行政處罰披露已經(jīng)進(jìn)入了銀監(jiān)會(huì)以及各地銀監(jiān)局的日常工作安排，相比于此前各地銀監(jiān)局零星的披露，如今銀行機(jī)構(gòu)行政處罰披露已經(jīng)相當(dāng)規(guī)范。

　　在今年的各地銀監(jiān)局官方頁(yè)面上，行政處罰已經(jīng)有了單獨(dú)的列表。據(jù)知情人士透露，近期各銀監(jiān)局官網(wǎng)的后臺(tái)已經(jīng)調(diào)整了欄目，現(xiàn)正在逐批公布往年的行政處罰信息，7月前要完成“補(bǔ)課”。

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