“推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化的條件基本成熟，人民銀行確立了分步推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化的總體思路”，4月15日，央行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，此舉為以引導(dǎo)發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立健全差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，《通知》自2017年1月1日起實(shí)施。

據(jù)了解，《通知》確定了透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限在日利率萬(wàn)分之五的基礎(chǔ)上下浮30%；信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由人民幣2000元提高至人民幣1萬(wàn)元，信用卡利率設(shè)置了上限和下限，取消對(duì)免息還款期及最低還款額的限制;禁止收取超限費(fèi)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不計(jì)收利息。

“《通知》保障了持卡人知情權(quán)、尊重持卡人選擇權(quán)、保護(hù)持卡人資金安全，利于為持卡人提供個(gè)性化、差異化服務(wù)，豐富持卡人選擇，改進(jìn)信用卡的功能，提升了客戶的用卡體驗(yàn)。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

透支利率設(shè)置上限、下限

本輪《通知》確定了透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限在日利率萬(wàn)分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。同時(shí)，配套放開信用卡透支計(jì)結(jié)息方式、對(duì)溢繳款是否計(jì)息及其利率標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)政策限制。

“隨著信用卡市場(chǎng)內(nèi)、外部環(huán)境變化，現(xiàn)有信用卡利率政策已不能適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。目前信用卡利率定價(jià)缺乏靈活性和差異性，難以滿足持卡人對(duì)循環(huán)信用服務(wù)的個(gè)性化和多樣化需求;固定單一利率束縛了發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡資產(chǎn)業(yè)務(wù)的精細(xì)化發(fā)展，不利于有效發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)資源配置的決定性作用，不利于信用卡產(chǎn)業(yè)從“跑馬圈地”向“精耕細(xì)作”轉(zhuǎn)型升級(jí);信用卡透支利率與存貸款利率之間未建立聯(lián)動(dòng)關(guān)系，信用卡對(duì)鼓勵(lì)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的作用未得到充分發(fā)揮。

取消對(duì)免息還款期及最低還款額限制

免息還款期和最低還款額待遇是信用卡的重要特征和核心服務(wù)，而《通知》則取消了對(duì)免息還款期及最低還款額的限制。

據(jù)了解，現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件，使發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)不同層次的客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間，不利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新和改進(jìn)服務(wù)。

“取消上述限制后，發(fā)卡機(jī)構(gòu)被賦予了更多自主決策空間，發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，可以為持卡人提供多樣化選擇，從而形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的市場(chǎng)格局。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

減少持卡人利息支出

《通知》引入“違約金”取代“滯納金”，并禁止收取超限費(fèi)?！锻ㄖ分赋鰧?duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費(fèi)，以規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)。

持卡人通過(guò)ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)人民幣2000元提高至人民幣1萬(wàn)元。其他預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)設(shè)置，與持卡人通過(guò)協(xié)議自主約定。

在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，規(guī)定現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值的收款賬戶應(yīng)分別為本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶，禁止不同信用卡之間的轉(zhuǎn)賬，并強(qiáng)調(diào)了交易信息的真實(shí)性、完整性和可追溯性，在滿足持卡人合理需求、為發(fā)卡機(jī)構(gòu)預(yù)留創(chuàng)新空間的基礎(chǔ)上最大限度堵塞漏洞、減少風(fēng)險(xiǎn)損失。

“人民銀行仍將積極推動(dòng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立健全信用卡利率定價(jià)和經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，結(jié)合信用卡市場(chǎng)發(fā)展情況和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，穩(wěn)步推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化進(jìn)程。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。