是銀行風(fēng)控失靈，還是儲戶“幼稚”？

　　銀行存款“失蹤”、“飛單”等事件頻發(fā)，究竟是銀行失職，還是儲戶缺乏起碼的風(fēng)險意識？

　　“銀行業(yè)要建章立制，但更要把規(guī)定落到實處，不能‘牛欄關(guān)貓’，不起作用?！眲⒖『Α吨袊?jīng)濟(jì)周刊》記者表示，要從內(nèi)部風(fēng)控和外部監(jiān)管兩方面筑牢“籬笆”，杜絕違法亂紀(jì)的事情發(fā)生。

　　對于很多存款糾紛事件在當(dāng)初辦理的時候發(fā)生在銀行辦公區(qū)內(nèi)，丁遂對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示：“對來銀行辦業(yè)務(wù)的民眾來說，他們沒有辦法分辨客戶經(jīng)理在銀行辦公場所里是代表銀行還是別的，因為他代表的是對公的形象。在銀行辦公場所內(nèi)，因為銀行工作人員不自律而發(fā)生各種各樣問題的關(guān)鍵核心，就是銀行的風(fēng)險管控沒有達(dá)標(biāo)，人員管理混亂。”

　　新華社援引專家話稱，銀行職員應(yīng)在銀行授予的工作職責(zé)范圍內(nèi)從事銀行業(yè)務(wù)，并且必須在銀行營業(yè)大廳和辦公室完成，如果一個職員能從客戶手中騙取數(shù)十億元資金，銀行竟毫無察覺，銀行應(yīng)有的內(nèi)控可謂“失控”。

　　然而，多名業(yè)內(nèi)人士、學(xué)者也表示，很多明顯的騙局中，儲戶也缺乏警惕意識。“被騙的儲戶往往都是被高利息所誘惑，不少人明知超過規(guī)定的高息不受保護(hù)仍然冒險去做；有些人聽信花言巧語，以為可以天上掉餡餅，最終被騙?！?劉俊海說。

　　比如杭州42位受騙儲戶，不法分子承諾給他們年利率13%，然后被領(lǐng)到銀行對面的一個房間里，簽訂一份承諾書，內(nèi)容包括“不開通短信提醒”、“不開通網(wǎng)銀權(quán)限”、“不通存通兌”、“不查詢”、“不提前支取”，還有一條是“不對在銀行工作的親人朋友提起”。面對這樣的條款，他們都沒有察覺。

　　“隨著技術(shù)越來越發(fā)達(dá)，騙術(shù)肯定層出不窮，這不僅要求銀行提高技術(shù)手段，也需要對儲戶加強風(fēng)險教育?！?丁遂說。

　　“存款丟了，索賠幾乎不可能”是聳人聽聞

　　專家表示，儲戶在銀行的存款失蹤主要有以下幾種情況：一是銀行工作人員通過內(nèi)部違規(guī)操作，將儲戶的存款轉(zhuǎn)入他人的賬戶；二是銀行工作人員與企業(yè)公司等人員勾結(jié)，盜取錢款；三是儲戶在銀行工作人員的忽悠下，存款變成保險理財?shù)犬a(chǎn)品，如果不能保本獲利，有可能會虧本；四是不法分子通過攻擊網(wǎng)銀或者通過偽造銀行票證甚至偽造銀行卡等方式盜取儲戶存款。

　　那么，這些丟了的存款，能否索賠追回？在今年年初某媒體的報道中，一位律師在接受記者采訪時表示，“現(xiàn)實的情況是，幾乎不可能”。一時間，存款丟了，索賠幾乎不可能充斥網(wǎng)絡(luò)，引起躁動，至今，仍然被廣泛引用。

　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者就此咨詢相關(guān)專業(yè)人士，對方表示，“這是聳人聽聞”，因為銀行存款糾紛情況十分復(fù)雜，有些是銀行擔(dān)責(zé)任，有些是儲戶擔(dān)責(zé)任，每一個案例都根據(jù)證據(jù)來分析，不能簡單一概而論，造成公眾恐慌。

　　對于一些“飛單”情況，中國人民大學(xué)商法研究所所長、中國消費者協(xié)會副會長劉俊海接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者采訪時表示，倘若是銀行的在職員工和儲戶簽訂合同，這種情況銀行肯定是要買單的。在勞動合同關(guān)系存續(xù)期間，如果由于行為人在銀行工作時間、工作范圍之內(nèi)，以銀行工作人員的身份和消費者簽訂的合同，原則上就視為銀行的攬儲行為，銀行應(yīng)該還本付息?！芭e證責(zé)任方銀行要想免責(zé)，就要自證清白，證明該員工的攬儲行為是個人行為?！?/P>