風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)是財(cái)險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段之一，對(duì)于提高社會(huì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)成本具有積極作用。1月30日銀保監(jiān)會(huì)的一紙發(fā)文，則將加速財(cái)險(xiǎn)業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的布局。

這份名為《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見》（下稱《意見》）的文件，對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的目標(biāo)、定位以及具體要求作出了明確。其中要求各公司要擴(kuò)展服務(wù)內(nèi)容，積極協(xié)助投保企業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等風(fēng)險(xiǎn)減量工作，并拓寬服務(wù)范圍、豐富服務(wù)形式，但也強(qiáng)調(diào)不得通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)進(jìn)行套取費(fèi)用等行為。

“‘風(fēng)險(xiǎn)減量’這一概念其實(shí)已經(jīng)提出了好多年了，財(cái)險(xiǎn)公司這幾年也一直在踐行這一理念，此次監(jiān)管發(fā)文則更明確了在提供服務(wù)中的具體要求，也更明確了引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步從風(fēng)險(xiǎn)等量管理向風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)轉(zhuǎn)型的方向。”一名財(cái)險(xiǎn)公司高管對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

從風(fēng)險(xiǎn)等量到減量

“保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)相生相伴，防災(zāi)減損、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是保險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)的天然職責(zé)。”平安財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

業(yè)內(nèi)人士表示，所謂保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)減量管理，其基本特征是利用更加專業(yè)和先進(jìn)的科技手段，通過(guò)主動(dòng)介入被保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管理而降低事故發(fā)生概率，如此便可以實(shí)現(xiàn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)總量的減少，進(jìn)而為投保人和社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和人民群眾物質(zhì)生活水平的不斷提高，社會(huì)公眾特別是安全生產(chǎn)領(lǐng)域高危行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)保障、風(fēng)險(xiǎn)管理的需求日益增長(zhǎng)。在此背景下，為彰顯保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理特征，滿足社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)需求，協(xié)助投保企業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)減量工作，推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，助力維護(hù)國(guó)家安全和社會(huì)穩(wěn)定，銀保監(jiān)會(huì)研究印發(fā)了《意見》。

“財(cái)險(xiǎn)業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，應(yīng)把服務(wù)人民群眾、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會(huì)穩(wěn)定作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，以減少風(fēng)險(xiǎn)隱患、降低重大風(fēng)險(xiǎn)損害為目的，積極協(xié)助投保企業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)減量工作。”針對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的目標(biāo)和定位，銀保監(jiān)會(huì)稱。

《意見》要求，各公司要擴(kuò)展服務(wù)內(nèi)容，積極協(xié)助投保企業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等風(fēng)險(xiǎn)減量工作；要拓寬服務(wù)范圍，在責(zé)任險(xiǎn)、車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等各類財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中積極提供風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。鼓勵(lì)各公司豐富風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)提供形式，提升服務(wù)的可獲得性和便利性；組建服務(wù)團(tuán)隊(duì)或委托專業(yè)第三方機(jī)構(gòu)，做深做實(shí)做細(xì)服務(wù)內(nèi)容；延伸至投保企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)，為客戶提供一站式服務(wù)方案。

而在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，《意見》也將進(jìn)一步引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)業(yè)從風(fēng)險(xiǎn)等量管理向風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)轉(zhuǎn)型。人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士曾在2020年10月的《中國(guó)保險(xiǎn)》雜志中撰文表示，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的基本理論和經(jīng)營(yíng)邏輯是“等量管理”，即通過(guò)保險(xiǎn)制度集合廣大投保人的保險(xiǎn)基金，在扣除了運(yùn)營(yíng)管理費(fèi)用之后進(jìn)行二次分配。未來(lái)的保險(xiǎn)業(yè)需要從“等量管理”進(jìn)化到“減量管理”，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的集合管理，從簡(jiǎn)單的“險(xiǎn)后”補(bǔ)償轉(zhuǎn)向“險(xiǎn)中”響應(yīng)、險(xiǎn)前“預(yù)警”，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)減量管理新商業(yè)模式，從總量上降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的暴露及其成本，為投保人和社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。

“事實(shí)上，開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)是一件‘雙贏’的事情，不僅可以通過(guò)提前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理幫助投保人降低損失，同時(shí)也可以降低保險(xiǎn)公司的理賠率和理賠金額，所以對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，布局風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)也比較積極。”上述財(cái)險(xiǎn)公司高管表示。

《意見》提出，各公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身?xiàng)l件研究制定風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)總體規(guī)劃，逐步探索推進(jìn)。鼓勵(lì)各公司加強(qiáng)內(nèi)控管理、人才建設(shè)、信息化建設(shè)，創(chuàng)新科技應(yīng)用，推動(dòng)基礎(chǔ)研究，不斷夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)基礎(chǔ)。但同時(shí)也強(qiáng)調(diào)，各公司要依法開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，與投保企業(yè)協(xié)商一致，嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行賬務(wù)處理，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，不得存在虛假宣傳、違規(guī)承諾、強(qiáng)制捆綁銷售、通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)套取費(fèi)用以及非法買賣、泄露信息等違法違規(guī)行為。

風(fēng)險(xiǎn)減量，科技先行

隨著財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的布局，行業(yè)中也涌現(xiàn)出了各種風(fēng)險(xiǎn)減量管理的形式和方法。

銀保監(jiān)會(huì)表示，當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)形式豐富，包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、查勘、預(yù)警、救援、培訓(xùn)等；覆蓋險(xiǎn)種多，涉及車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

根據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者從市場(chǎng)上了解，大多數(shù)大型財(cái)險(xiǎn)公司都已形成了自己的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)模式。例如，平安財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人就回復(fù)稱，其構(gòu)建了應(yīng)急管理“1+N”政企協(xié)作模式，組建了一支平安志愿者應(yīng)急救援隊(duì)伍，為市民提供“風(fēng)險(xiǎn)排查”“應(yīng)急演練”“風(fēng)險(xiǎn)教育”“保險(xiǎn)保障”等N項(xiàng)防災(zāi)減災(zāi)標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，助力提升城市應(yīng)急救援能力水平。

而在人員實(shí)地服務(wù)之外，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)中的科技含量正在迅速提高。銀保監(jiān)會(huì)表示，大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星、紅外探測(cè)等高科技手段都已被引入其中。

例如人保財(cái)險(xiǎn)的嘉興安全工廠模式，結(jié)合自身風(fēng)控技術(shù)，定制研發(fā)了小微園區(qū)物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控設(shè)備和系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了園區(qū)內(nèi)小微企業(yè)火災(zāi)等安全事故風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)預(yù)警，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的安全教育，降低了小微企業(yè)的安全生產(chǎn)事故發(fā)生率。又如，平安產(chǎn)險(xiǎn)推出的“鷹眼系統(tǒng)DRS2.0”，以常見的地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等氣象災(zāi)害為研究方向，利用數(shù)值模擬、衛(wèi)星遙感等創(chuàng)新技術(shù)，進(jìn)行自然災(zāi)害預(yù)測(cè)預(yù)警。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年11月，“鷹眼系統(tǒng)DRS2.0”平臺(tái)通過(guò)短信、微信等方式，向216萬(wàn)客戶發(fā)送防災(zāi)預(yù)警提示及防災(zāi)信息超過(guò)433.4萬(wàn)條，累計(jì)為客戶減少損失超2億元。