“4月初我申請了一筆20萬元消費(fèi)貸，利率是5.25%?，F(xiàn)在利率降到了4%左右。”貸款人小陳告訴中國證券報(bào)記者，近期有多家銀行個(gè)貸經(jīng)理向他告知利率下降的消息。

　　記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，日前確有多家銀行下調(diào)了個(gè)人消費(fèi)信貸利率，還有不少銀行推出利率優(yōu)惠活動(dòng)，最低可降至4%以內(nèi)。不過，銀行個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品的審批門檻并沒有明顯降低，部分低利率產(chǎn)品的審核條件嚴(yán)格，只提供給少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶。

　　消費(fèi)貸最低利率降至4%以下

　　記者走訪并致電多家銀行了解到，消費(fèi)貸產(chǎn)品利率整體上較此前有所下調(diào)。目前多家銀行信用類消費(fèi)貸產(chǎn)品最低利率可降至4%以內(nèi)，部分銀行還推出利率優(yōu)惠活動(dòng)。

　　農(nóng)業(yè)銀行北京豐臺區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)工作人員向記者表示：“對于符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶，目前網(wǎng)捷貸產(chǎn)品最低年化利率可申請3.7%，貸款額度最高20萬元。”此外，工商銀行“融e借”產(chǎn)品年化利率隨LPR浮動(dòng)變化，最低可降至3.75%。

　　除部分銀行直接降息外，還有銀行推出利息優(yōu)惠券、利率折扣等活動(dòng)。“閃電貸產(chǎn)品可以申請7-8折的優(yōu)惠，最低也可降到4%以下。款項(xiàng)可用于日常消費(fèi)、耐用品消費(fèi)、大宗消費(fèi)、裝修等領(lǐng)域。”招商銀行個(gè)貸經(jīng)理表示。

　　甚至還有部分銀行的專屬消費(fèi)貸款、大額信用卡等產(chǎn)品年化利率最低將至3%。例如，建設(shè)銀行海淀區(qū)某個(gè)貸經(jīng)理向記者推薦了一款裝修專屬貸款，她表示，“該產(chǎn)品最長可借5年，額度最高為20萬元。如果一年內(nèi)連本帶息還完，那么折算下來，年化利率僅有3%，長貸短還的方式比較劃算”。

　　不過貸款人實(shí)際能申請到的利率水平因人而異。上述銀行均表示，銀行實(shí)行差異化定價(jià)，不同地區(qū)、不同分行所執(zhí)行的利率標(biāo)準(zhǔn)不同，貸款人的個(gè)人情況也會(huì)影響最終利率審批。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析稱，金融管理部門引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)降低對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，整個(gè)市場利率處于下行通道，因此，消費(fèi)信貸利率下調(diào)也是順應(yīng)大趨勢，可以降低融資成本、減輕貸款人負(fù)擔(dān)，更好地服務(wù)金融消費(fèi)者。

　　只適用于部分優(yōu)質(zhì)客戶

　　不過，記者在調(diào)研中了解到，最低利率和最高額度并非每個(gè)貸款人都可申請到，部分低利率的產(chǎn)品申請門檻相對較高，利率優(yōu)惠也只適用于部分優(yōu)質(zhì)客戶。

　　“最近都說消費(fèi)貸降息了，可是為什么我剛申請的貸款利率還是5.75%？”日前，貸款人白女士表示。

　　對此，記者咨詢某國有行個(gè)貸人員，他表示：“審批要求總體上并沒有放寬，我們會(huì)綜合貸款人的流水情況、征信狀況、負(fù)債情況、收入水平、還款能力等多種因素給出可放貸額度和利率。公積金及社保繳納情況、工作單位等也是重要參考指標(biāo)。”

　　例如，工行“融e借”產(chǎn)品在活動(dòng)期間只有市屬公積金客戶才能享受最低價(jià)格。農(nóng)行某消費(fèi)貸產(chǎn)品則要求貸款人所在工作單位在該行白名單之中，公積金及社保處于正常繳納狀態(tài)，且在貸前審查時(shí)需到貸款人工作地點(diǎn)進(jìn)行上門拍照，并做錄音錄像。

　　除嚴(yán)格進(jìn)行貸前審查外，部分低息產(chǎn)品對資金流向的限制也同樣嚴(yán)格。上述建設(shè)銀行的裝修專屬貸款產(chǎn)品，只對部分建行合作單位的內(nèi)部員工開放申請端口，且該產(chǎn)品額度只能用于支付人工費(fèi)、建材費(fèi)、設(shè)計(jì)費(fèi)等裝修相關(guān)費(fèi)用，支付方式僅限于刷卡。

　　同時(shí)，貸后管理也有一定程度加強(qiáng)。貸款人小陳告訴記者：“此前在某銀行貸款時(shí)個(gè)貸經(jīng)理并沒有要求提供消費(fèi)發(fā)票，但前幾天卻告知需留存消費(fèi)發(fā)票，以備后續(xù)審核。”

　　此外，為防止貸款流入股市和房地產(chǎn)市場，多家銀行除加強(qiáng)核實(shí)、審查、告知等常規(guī)操作外，還通過技術(shù)層面進(jìn)行把關(guān)。

　　某股份行個(gè)貸經(jīng)理表示：“如果用于貸款的銀行賬號綁定了證券交易賬戶，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)識別出來，這會(huì)導(dǎo)致客戶貸款額度減少或被判定不具備貸款資質(zhì)。”

　　多位業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)銀行在加大個(gè)人信貸投放的同時(shí)，更應(yīng)做好流向管控，切實(shí)擔(dān)負(fù)起貸前審查、貸后管理責(zé)任，從源頭上堵住漏洞。對普通消費(fèi)者來說，在享受消費(fèi)貸帶來的便利的同時(shí)，也需要綜合考慮個(gè)人財(cái)務(wù)杠桿可持續(xù)性，避免非理性過度負(fù)債。

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