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原題：銀行業(yè)嚴(yán)打“變臉消費(fèi)貸”
業(yè)內(nèi)呼吁銀行實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸信用檔案共享
“目前，銀行之間的消費(fèi)信貸信用檔案信息不能共享，有些信息記錄也不是很健全，這就使得一些人鉆了空子”
法治周末記者蔣起東
“尊敬的客戶，感謝您辦理我行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，為持續(xù)追蹤資金使用情況，現(xiàn)需您上傳相關(guān)消費(fèi)憑證，請于2017年11月30日前通過我行信用卡網(wǎng)站完成憑證上傳。”
近日，多家銀行都向使用過消費(fèi)貸的客戶發(fā)送了類似短信，要求客戶提供消費(fèi)發(fā)票，貸款資金流向等消費(fèi)貸消費(fèi)憑證。而銀行這樣做的目的，主要是希望了解客戶貸到的資金有沒有被挪用于購房，如果提供不出消費(fèi)憑證，甚至很有可能被收回貸款。
消費(fèi)貸，主要是指房貸、車貸以外的個(gè)人消費(fèi)貸款，例如旅游、教育、醫(yī)療、裝修等場景的消費(fèi)行為?，F(xiàn)如今，本來用途是用于消費(fèi)者的各類消費(fèi)支出的消費(fèi)貸，卻被大量挪作他用，尤其是進(jìn)入房地產(chǎn)市場，用作購房者的購房首付款。
易居房地產(chǎn)研究院近期公布的《全國居民短期消費(fèi)貸款流入樓市現(xiàn)象研究》數(shù)據(jù)顯示，今年3月以來，新增異常短期消費(fèi)貸款金額約3700億元，估計(jì)其中至少有3000億元流向樓市，約占新增短期消費(fèi)貸款總額的30%。
大量消費(fèi)貸信貸資金流入樓市引起了監(jiān)管部門的重視，各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)紛紛下發(fā)文件重拳整治，對違規(guī)金融機(jī)構(gòu)作出處罰，責(zé)令整改。
那么，消費(fèi)貸信貸資金為何會流入樓市，又是如何流入樓市的？在嚴(yán)查之下，又怎樣促進(jìn)其回歸正途，良性發(fā)展？
監(jiān)管層嚴(yán)查消費(fèi)貸挪用
9月14日，浙江銀監(jiān)局發(fā)布的行政處罰書顯示，中國郵政儲蓄銀行杭州市分行因違規(guī)操作個(gè)人消費(fèi)貸款挪用于購房等違法違規(guī)行為而被罰款65萬元。
這并不是郵儲銀行杭州市分行第一次因個(gè)人消費(fèi)貸款資金問題被處罰，今年3月6日，因個(gè)人消費(fèi)貸款資金流入股市，該行也曾被浙江銀監(jiān)局罰款20萬元。
9月6日，銀監(jiān)會公示臺州銀監(jiān)局對浙江泰隆商業(yè)銀行的處罰信息，浙江泰隆商業(yè)銀行因多項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)被罰款70萬元，其中原因同樣有貸款資金被挪用于購房。
6月9日，大連銀監(jiān)局連發(fā)10張罰單，多家銀行因?yàn)?ldquo;個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用”而被處罰。
嚴(yán)控消費(fèi)貸正是監(jiān)管層的要求。“監(jiān)管層嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款資金，一方面是為了防范房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)，另一方面則是為了引導(dǎo)銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝對法治周末記者表示。
9月20日，中國人民銀行廣州分行、中國銀監(jiān)會廣東監(jiān)管局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于消費(fèi)貸管理、防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》，嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資及支付購房首付款或償還首付款借款等行為，不得發(fā)放無指定用途消費(fèi)貸；而個(gè)人綜合消費(fèi)貸最高額度不準(zhǔn)超過100萬元，最長貸款期限不得超過10年。
之后，深圳銀監(jiān)局在廣東省文件的基礎(chǔ)上提出了更為具體的監(jiān)管要求，例如，不得以化整為零方式規(guī)避受托支付和用途管控。
而在此之前，北京、江蘇等地監(jiān)管部門也都先后發(fā)文，要求對個(gè)人消費(fèi)類貸款從嚴(yán)管理，防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。
消費(fèi)貸違規(guī)購房是主因
之所以監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度，提出了嚴(yán)厲的監(jiān)管措施，主要原因是監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)：大量消費(fèi)貸信貸資金流入樓市。
央行數(shù)據(jù)顯示，今年1至7月月均新增居民中長期貸款(主要是按揭貸款)4677億元，相比去年下半年減少500億元；而今年1至7月，居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.06萬億元，累計(jì)同比多增7137億元。
一方面，新增中長期貸款減少，而另一方面，新增消費(fèi)性短期貸款大幅增加。根據(jù)近期陸續(xù)披露的上市銀行年中報(bào)顯示，今年上半年，新增個(gè)人貸款中住房按揭貸款占比由去年上半年的91.4%下降到了51.4%。
多家銀行的消費(fèi)貸款規(guī)模出現(xiàn)暴增，有些銀行的消費(fèi)貸甚至暴增255%以上。例如，平安銀行上半年消費(fèi)金融貸款余額2770.90億元，上半年新發(fā)放貸款1294億元，同比增長255.49%；建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額為1580.9億元，同比增長164%；招商銀行消費(fèi)貸款余額840.77億元，同比增長31.19%。
不過，在住房按揭貸款下降的同時(shí)，房地產(chǎn)市場卻依舊火熱。為此，近期西安、重慶、南昌、南寧、長沙、貴陽、石家莊、武漢、無錫9個(gè)城市不得不出臺樓市調(diào)控措施，部分城市甚至實(shí)施了限售政策。
是什么資金在支撐火熱的房地產(chǎn)市場？消費(fèi)貸的異常增長進(jìn)入了監(jiān)管部門的視野。
一位房地產(chǎn)從業(yè)人員告訴記者，消費(fèi)貸流入樓市的過程很簡單，一些中介會借個(gè)人用戶的名義，從銀行或消費(fèi)金融公司申請消費(fèi)貸款，從而幫助客戶湊齊首付款。而對于個(gè)人用戶而言，將申請來的消費(fèi)貸借給購房者，則可以獲得利息，實(shí)現(xiàn)“薅羊毛”理財(cái)。
“消費(fèi)貸就是撐死膽大的，餓死膽小的。”上述房地產(chǎn)從業(yè)人員表示，有些客戶從多家銀行借貸數(shù)百萬用于多套住房的購房首付，如果房價(jià)上漲，那么他就能獲得巨大收益。
對于這樣的現(xiàn)象，宋清輝解釋稱：“房地產(chǎn)市場過于火熱，房價(jià)漲幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過工資收入增長速度。從而讓居民有了強(qiáng)烈的提前置業(yè)、鎖定購房成本的沖動，進(jìn)而產(chǎn)生了極大的資金需求。”
如何促進(jìn)消費(fèi)貸良性發(fā)展
消費(fèi)貸的本來用途是支持居民的各類消費(fèi)支出，包括教育、旅游、房屋裝修、購買耐用品等。若讓其不加管控的流向樓市，可能會造成怎樣的后果呢？。
業(yè)內(nèi)人士介紹，消費(fèi)貸流入樓市，由于高杠桿率，如果房價(jià)明顯下跌，就可能導(dǎo)致高杠桿購房者資金鏈斷裂，引發(fā)局部的次貸危機(jī)。2007年8月，美國全面爆發(fā)次貸危機(jī)，進(jìn)而釀成席卷全球的金融危機(jī)。
銀監(jiān)會審慎規(guī)制局局長肖遠(yuǎn)企在9月29日舉行的“今年以來銀行業(yè)運(yùn)行及監(jiān)管情況”通報(bào)會上表示，美國次貸危機(jī)很重要的教訓(xùn)，就是對沒有能力償還貸款的人發(fā)放貸款，銀行發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)必須按規(guī)定規(guī)范運(yùn)作，全面真實(shí)地評估消費(fèi)者的償還能力，不能為了業(yè)務(wù)而推高債務(wù)杠桿率，更不能助長房地產(chǎn)領(lǐng)域的泡沫。宋清輝認(rèn)為，要想使消費(fèi)貸回歸正途，獲得良性發(fā)展，需要加大對各銀行、各類網(wǎng)貸平臺的清理和整頓，對他們提供的信貸業(yè)務(wù)，在借貸用途、資金流向等方面嚴(yán)加檢測，堵上違規(guī)操作的漏洞。
武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新表示，消費(fèi)貸資金流入樓市，主要還是由于銀行監(jiān)管不力，但銀行自身在監(jiān)管上確實(shí)存在一些難度，對于銀行來講，跟蹤資金的流向，大多情況都只能采用抽查的方式，對每筆資金都做到全面跟蹤是有難度的，而且還需要付出極大的跟蹤成本。
“目前，銀行之間的消費(fèi)信貸信用檔案信息不能共享，有些信息記錄也不是很健全，這就使得一些人鉆了空子。”董登新告訴法治周末記者，例如，有的人從10多家銀行的信用卡透支同等額度用于購房，這些資金可能有數(shù)十萬元，很難監(jiān)管，但如果建立健全消費(fèi)信貸信用檔案的大數(shù)據(jù)，讓銀行間共享信用檔案信息，就能給所有銀行提供貸款客戶的信用參考。
“如果有借款人將消費(fèi)貸挪作他用，那么銀行完全就可以給他的信用檔案信息一個(gè)負(fù)面記錄，那么他可能就會在其他銀行甚至整個(gè)銀行系統(tǒng)都失去消費(fèi)信貸的資格。”董登新表示。
