這些年銀行理財 “飛的單”

　　石尚惠

　　曾經(jīng)頻發(fā)的“飛單”問題——即借助銀行內(nèi)部平臺，私自銷售非本行自主發(fā)行的或非本行授權(quán)和達成委托銷售關(guān)系的第三方機構(gòu)理財產(chǎn)品，如今似又卷土重來。

　　隨著經(jīng)濟下行，防范金融風險、抑制資產(chǎn)泡沫，央行貨幣政策轉(zhuǎn)向穩(wěn)健中性，以及監(jiān)管的全面加強，風險正在向理財產(chǎn)品等高收益、缺乏風控的“飛單”傳導，一些“裸泳者”正在浮出水面。

　　銀行“飛單”頻發(fā)

　　3月2日，在國務(wù)院新聞辦舉行的新聞發(fā)布會上，據(jù)銀監(jiān)會主席郭樹清介紹，截至去年年底，全國銀行業(yè)理財資金接近30萬億元，2016年為客戶創(chuàng)造收益9773億元。

　　與快速膨脹的銀行理財規(guī)模不相適應(yīng)，銀行的管理、內(nèi)控卻未能及時跟上。近年來銀行“飛單”事件可謂頻發(fā)。

　　2012年末，華夏銀行(10.660, -0.02, -0.19%)逾1億元“飛單”案發(fā)，轟動市場。2014年3月24日，兜售“飛單”的華夏銀行前客戶經(jīng)理濮婷婷因非法吸收公眾存款罪被判有期徒刑四年零九個月。另有所涉“中鼎”系列理財產(chǎn)品發(fā)行方通商國銀資產(chǎn)管理公司和第三方理財銷售公司的三人分別獲刑。

　　據(jù)媒體報道，2011年11月起，投資者從華夏銀行上海分行嘉定支行購買了四期名為“北京中鼎投資中心（有限合伙）入伙計劃”的“理財產(chǎn)品”，募集期共半年，計劃籌資超過1.5億元，實際出售1.19億元。2012年11月，投資者得知項目管理方通商國銀已人去樓空，老板也被刑事拘留，該“理財產(chǎn)品”無法如期兌付。同年12月，憤怒的投資者涌向華夏銀行上海分行門口，華夏銀行當日股價放量下跌4.15%。2013年1月，購買“中鼎”產(chǎn)品的客戶與擔保公司簽訂轉(zhuǎn)讓協(xié)議，本金全部收回，但未獲得利息。而濮婷婷等人隨后被移交司法并最終獲刑。

　　自2012年起，廣發(fā)銀行北京分行多家支行工作人員推薦5位客戶購買大觀言基金發(fā)行的產(chǎn)品767萬元，因大觀言基金資金鏈斷裂無法兌付，員工“飛單”也被曝光，后被開除。

　　平安銀行(8.900, -0.01, -0.11%)更是屢爆“飛單”。據(jù)統(tǒng)計，僅2016年平安銀行共計查處8件“私售事件”，涉及6家分行，金額超過1000萬元，涉及人數(shù)10人，有8人收到平安銀行的紅牌處罰。查處的這10人中，7人被辭退。

　　此前，平安銀行就有員工私自銷售非銀行理財?shù)南壤罱K理財產(chǎn)品無法兌付導致客戶資金受損。比如，曾有客戶在平安銀行朝陽門支行理財經(jīng)理的推薦下購買了一款名為“同富愛晚”的理財產(chǎn)品，當時承諾保本保息，但到期后卻無法兌付；平安銀行北京分行三名前員工在2013年10月至2015年1月期間，曾利用朝陽門支行和天通苑支行營業(yè)場所，違規(guī)向投資者銷售北京同富匯融股權(quán)投資基金管理有限公司發(fā)行的部分私募基金產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計，共有31位投資人購買了該理財產(chǎn)品，金額共計高達4760萬元，其中未兌付金額4131.25萬元。

　　除了幾家股份行之外，一些國有大行亦曾卷入“飛單”。2014年由首譽光控設(shè)立募資5.06億元的“境外專項資產(chǎn)管理計劃”出現(xiàn)違約，該資管計劃由農(nóng)行北京分行作為理財顧問收取理財顧問費，并推薦客戶認購，但客戶購買時并不與農(nóng)行簽訂合同。2015年5月投資者向農(nóng)行維權(quán)，農(nóng)行北京分行副行長陳英順也因此“飛單”事件被免職。

　　從上述案例來看，一旦“飛單”事件發(fā)生，實踐中常見的是銀行馬上撇清自己，稱從未代理過相關(guān)理財產(chǎn)品，員工所為與本行無關(guān)，并將涉案員工開除了事。也有少數(shù)銀行，因顧及聲譽私下對客戶進行補償。還有部分進入司法程序，由法院審理確定包括產(chǎn)品發(fā)行方、擔保方以及銀行等各自的責任。

　　有分析稱，可以預見，在理財產(chǎn)品“剛性兌付”被打破之后，受損害的客戶將會更多針對有償付能力的銀行進行維權(quán)，要求銀行來承擔因監(jiān)管不力帶來的賠償責任。

　　理財成監(jiān)管重點領(lǐng)域

　　面對卷土重來的“飛單”等在內(nèi)的銀行理財問題，近期監(jiān)管部門已明顯加強了監(jiān)管力度。

　　銀監(jiān)會3月30日就向銀行下發(fā)了《關(guān)于開展銷售專區(qū)“雙錄”實施情況專項評估檢查的通知》（47號文），稱為規(guī)范銀行自有理財及代銷業(yè)務(wù)行為，有效治理誤導銷售、私售“飛單”等問題，決定對銀行銷售專區(qū)“雙錄”實施情況開展專項評估檢查。

　　所謂“雙錄”，是指銀行通過營業(yè)網(wǎng)點開展代銷業(yè)務(wù)時，需通過錄音、錄像“雙錄”，記錄營銷推介、風險和關(guān)鍵信息提示、客戶確認和反饋等重點銷售環(huán)節(jié)，以保障客戶權(quán)益。

　　47號文指出，此次評估檢查工作主要從產(chǎn)品銷售專區(qū)管理、錄音錄像設(shè)備鋪設(shè)、內(nèi)部管理制度建設(shè)等方面，評估“雙錄”工作成效。根據(jù)要求，相關(guān)檢查在5月底上報至銀監(jiān)會消費者權(quán)益保護局，評估檢查將采取座談匯報、調(diào)閱資料、現(xiàn)場檢查等方法，采取定性考核方式，考核結(jié)果將分為優(yōu)秀、合格、不合格三個等級。

　　4月10日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》（6號文）也指出，不得誤導客戶購買與其風險承受能力不相匹配的理財產(chǎn)品，嚴格落實“雙錄”要求，做到“賣者盡責”基礎(chǔ)上的“買者自負”，切實保護投資者合法權(quán)益。

　　此外，4月7日，銀監(jiān)會還下發(fā)《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》（5號文），提出要對包括“飛單”等在內(nèi)的十大方面、35項銀行業(yè)存在的金融亂象，進行集中整治。一位股份行理財人士對第一財經(jīng)記者表示，最近一兩年“飛單”已經(jīng)有所好轉(zhuǎn)，但還不乏銀行理財銷售承諾回報的情況，同時理財產(chǎn)品信息披露也還需要完善。（第一財經(jīng)日報）