各路資本：繞道布局消費金融業(yè)務(wù)

當然，除了銀行布局消費金融公司以外，各路資本也繞開了消費金融牌照開展消費金融業(yè)務(wù)。比如，最常見的是以小貸、保理牌照為依托，開展消費金融服務(wù)。

螞蟻金服為方便消費者的在線購物，相繼推出螞蟻“花唄”“借唄”等產(chǎn)品，淘寶、天貓大部分商戶都支持“花唄”服務(wù)，40多家購物、生活類電商和020平臺接入“花唄”。而芝麻分不低于600分的用戶就有機會使用“借唄”，按照分數(shù)不同，用戶可以申請到最高5萬元的貸款。

2014年，京東金融依托京東集團資源推出“京東白條”賒銷服務(wù)。2015年，百度公司推出為用戶提供個人消費金融服務(wù)的權(quán)益平臺“百度有錢”，用戶只需要在線申請，評估通過即可獲得百度有錢提供的信用額度，并在信用額度內(nèi)分期消費。

另外，平安集團旗下的平安普惠事業(yè)群也是以消費金融作為主要業(yè)務(wù)模塊，截至2015年7月，平安普惠已開發(fā)了業(yè)主貸、車主貸、壽險貸等12種無抵押產(chǎn)品，房抵貸、安業(yè)貸等5種有抵押產(chǎn)品。其中，平安i貸為主打產(chǎn)品之一，借助大數(shù)據(jù)分析和人臉識別等新技術(shù)，助推線上貸款，最快6分鐘即可貸款到賬。

事實上，無論是“花唄借唄”“京東白條”或者“百度有錢”“平安i貸”，其背后均是由小額貸款公司提供的小額信貸服務(wù)。

與此同時，近年來的風口行業(yè)P2P也在積極布局消費金融業(yè)務(wù)，并將其融入到諸如校園、購物、租房、旅游、購車等各式消費場景中。

近日，上市公司卡奴迪路旗下的互聯(lián)網(wǎng)平臺協(xié)眾金融上線，并接入其去年底上線的輕奢電商平臺，提供消費分期業(yè)務(wù)。

“我們的電商平臺未來將服務(wù)超過1000萬用戶，信用消費、分期服務(wù)都有很大的市場潛力，我們將根據(jù)客戶的資質(zhì)給予3000-30000元的額度。”協(xié)眾金融運營總監(jiān)黃勝佳透露，線上業(yè)務(wù)成熟后還可以擴張到線下。

“這將會是一個良性循環(huán)的生態(tài)鏈，‘時尚消費+信貸+理財’的模式非常清晰，也是消費領(lǐng)域與金融領(lǐng)域，線上與線下的結(jié)合。” 黃勝佳說。

國美控股集團旗下的P2P平臺華人金融于去年5月聯(lián)合國美在線推出“白拿”服務(wù)，即以線上投資“0元購”理財產(chǎn)品為前提-，消費者在線下應(yīng)付的電器款被折算在了投資收益之中，實現(xiàn)了“0元購”這樣一種購物模式。近日，華人金融又將“白拿”移植到國美的線下門店。

卡奴迪路和國美推出的這種針對自己客戶的消費金融服務(wù)，實質(zhì)為P2P。

另外，提供“大學生分期”業(yè)務(wù)的平臺也大多以P2P為主，在業(yè)內(nèi)人士看來，消費金融資產(chǎn)標的由于其小而分散的特點，網(wǎng)貸平臺的投資者同樣小而分散，兩者天作之合。

未來：場景為王、數(shù)據(jù)驅(qū)動

當然，消費金融并不單純等于消費信貸，信貸之上，要結(jié)合具體的場景，場景是基礎(chǔ)，比如購房、租房、購車、醫(yī)療、健康、教育、校園等都是具體的場景，在消費金融的線上平臺上，場景使得平臺更具備滲透力。

日前，螞蟻金服研究院發(fā)布《2016年中國消費金融趨勢報告》，《報告》指出，在消費金融領(lǐng)域，幾個趨勢越加明顯：場景入口化、金融嵌入交易，場景與金融的結(jié)合，使得金融更加有溫度。

以京東金融為例，2015年，京東消費金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌提出做消費場景，隨后“白條”走出京東，接入各種消費場景中，覆蓋租房、旅游、裝修、教育等，提供一次授信的大額代付消費貸款，并在人群上進一步延伸，關(guān)注校園和農(nóng)村市場，“白條”作為一種消費金融產(chǎn)品提供給這些領(lǐng)域有需求的人群。

“消費金融有兩個核心元素，一是消費者，二是消費場景，無論做金融的生意還是做電商的生意，都得從用戶入手，最終都是做用戶的生意，關(guān)注用戶的需求。沒有被銀行信用卡覆蓋的用戶，并不代表信用不好，那么，我們需要幫助這個市場去建立更完善的信用體系。”許凌說。

另外，上述《報告》也認為，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代深入推進，消費者的交易行為和特征都將逐漸數(shù)據(jù)化，使得未來消費金融服務(wù)從客戶準入、預(yù)授信再到審批和風險控制的全流程都將通過數(shù)據(jù)驅(qū)動。

同時，消費金融也將更加聚焦在消費者個性需求的研究，開發(fā)出與消費者行為緊密相關(guān)的定制化金融產(chǎn)品與服務(wù)。