記者 蘇向杲 楊 潔
11月4日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》）?！稌盒修k法》針對商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務，明確了個人養(yǎng)老金業(yè)務范圍等，對個人養(yǎng)老金資金賬戶、個人養(yǎng)老金產品等提出具體要求。對于理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務，規(guī)定了個人養(yǎng)老金理財產品類型，以及理財公司等參與機構應滿足的要求。
“《暫行辦法》針對商業(yè)銀行和理財公司提出要求，既有助于充分發(fā)揮商業(yè)銀行和理財公司的機構網(wǎng)點、客戶資源等優(yōu)勢，也有助于選擇綜合實力和服務能力較強的機構參與個人養(yǎng)老金業(yè)務，推動個人養(yǎng)老金業(yè)務平穩(wěn)起步、健康發(fā)展。”招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示。
個人養(yǎng)老金產品
涵蓋養(yǎng)老儲蓄等四大類
《暫行辦法》明確，個人養(yǎng)老金產品，是指符合金融監(jiān)管機構要求，運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側重長期保值的金融產品。包括個人養(yǎng)老儲蓄、個人養(yǎng)老金理財產品、個人養(yǎng)老金保險產品、個人養(yǎng)老金公募基金產品等。
《暫行辦法》規(guī)定，資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。
針對當前商業(yè)銀行參與個人養(yǎng)老金業(yè)務相關情況，記者采訪了多家銀行。建設銀行相關人士對記者表示，建行積極參與第三支柱建設，大力推進養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老理財?shù)瑞B(yǎng)老金融產品創(chuàng)新，加快個人養(yǎng)老金系統(tǒng)建設，為構建多層次多支柱養(yǎng)老保險體系貢獻力量。目前，建行已在同業(yè)首批實現(xiàn)系統(tǒng)功能連通，支持在柜面、智慧柜員機、手機銀行和網(wǎng)銀渠道開立個人養(yǎng)老金賬戶，同步加快打造個人養(yǎng)老客群服務體系，搭建養(yǎng)老資金積累、養(yǎng)老服務消費一體化金融生態(tài)。
中信銀行表示，在資金賬戶準備方面，該行一方面積極與相關部委及行業(yè)平臺進行系統(tǒng)連接工作；另一方面在合規(guī)前提下重點開展從開戶、繳存到投資交易等全鏈路能力建設。同時基于賬戶行的基礎定位，以開放的心態(tài)，支持多家產品機構、銷售機構的聯(lián)合測試、驗收測試。
首批開辦機構名單
將確定
在理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務方面，《暫行辦法》規(guī)定了個人養(yǎng)老金理財產品類型、費率、托管以及參與機構應滿足的要求。
個人養(yǎng)老金理財產品應當符合法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，具備運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側重長期保值等特征，包括：養(yǎng)老理財產品；投資風格穩(wěn)定、投資策略成熟、運作合規(guī)穩(wěn)健，適合個人養(yǎng)老金長期投資或流動性管理需要的其他理財產品；銀保監(jiān)會規(guī)定的其他理財產品。
費率方面，明確個人養(yǎng)老金理財產品發(fā)行機構、銷售機構和托管機構應在商業(yè)可持續(xù)基礎上，對個人養(yǎng)老金理財產品的管理費和托管費設置優(yōu)惠的費率標準，豁免認（申）購費等銷售費用。
在托管要求方面，《暫行辦法》提出，對于本辦法施行后新發(fā)行的個人養(yǎng)老金理財產品，理財公司應當委托與本機構不存在關聯(lián)關系且符合以下條件的商業(yè)銀行為其提供托管服務：一是具有全國社會保障基金、基本養(yǎng)老保險基金和企業(yè)年金基金托管業(yè)務資格；二是具有養(yǎng)老理財產品托管業(yè)務經(jīng)驗；三是具備與托管個人養(yǎng)老金理財產品相適應的信息系統(tǒng)，與理財行業(yè)平臺對接，能夠提供相應的技術支持和運營保障；四是銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
“這標志著個人養(yǎng)老金業(yè)務相關細則在商業(yè)銀行和理財公司端進一步明晰，加速業(yè)務落地。”某商業(yè)銀行相關部門負責人對記者表示。
就商業(yè)銀行和理財公司關注的業(yè)務準入，《暫行辦法》明確提出，開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的商業(yè)銀行和理財公司名單由銀保監(jiān)會確定。
銀保監(jiān)會表示，將依照《暫行辦法》的相關規(guī)定，綜合考慮商業(yè)銀行、理財公司主要審慎監(jiān)管指標等因素，確定首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的機構名單，切實滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，助力第三支柱養(yǎng)老保險體系健康發(fā)展。
董希淼建議，結合國外成熟經(jīng)驗和國內發(fā)展現(xiàn)狀，充分發(fā)揮銀行體系、保險行業(yè)和資本市場的不同市場優(yōu)勢，加強行業(yè)協(xié)同與資源整合，探索新型養(yǎng)老產品和新興養(yǎng)老模式，打造跨周期、長期限、多元化的資產配置模式和投資產品。以《暫行辦法》公布為契機，通過養(yǎng)老領域金融產品創(chuàng)新，進一步開發(fā)專屬的理財、儲蓄、基金、信托等養(yǎng)老功能產品，切實發(fā)揮第三支柱養(yǎng)老保險的補充作用，更好地為養(yǎng)老領域提供豐富多元的金融服務。
