近日，新浪金融曝光臺收到上海郭女士對于新華人壽的投訴。郭女士稱，在參加新華保險的“答謝會”時推薦購買 “理財產(chǎn)品”保底收益7%，最高可達(dá)13%，每年存款6000元，存夠5年即可取出，直到去年郭女士的女兒才發(fā)現(xiàn)，所謂的“理財產(chǎn)品”其實是新華人壽至愛無雙終身壽險（萬能型）保險，被保險人是其女兒，被保險人簽字并非本人所簽，而是由代理人偽造。

　　事件：答謝會推薦保底收益7%的“理財產(chǎn)品”

　　2011年5月，郭女士多次接到新華保險代理人的電話，邀請其去參加客戶答謝會，但郭女士都未答應(yīng)。后來新華保險的代理人又上門送答謝會的請?zhí)?，時間恰好是星期天，郭女士便同丈夫一同前往。

　　“答謝會安排在一個高檔酒店里，我們?nèi)サ臅r候酒店大堂里已經(jīng)坐了十五六桌了，大多數(shù)為中老年人。臺上有一個人講解理財產(chǎn)品，每個桌上都有新華保險的代理人幫答疑，感覺還蠻正規(guī)的。”郭女士稱。“臺上的人講，這款理財產(chǎn)品每年繳費(fèi)6000元，總共繳5年，最低有7%的保底收益，最高可能達(dá)到13%。”

　　而當(dāng)時5年期定期存款利率約5%，相比之下，該“理財產(chǎn)品”的收益率十分誘人。“我也奇怪為什么收益那么高，代理人說，收來的保費(fèi)將用于國家鐵路基礎(chǔ)建設(shè)投資，收益高且有保障。”

　　郭女士并未當(dāng)場決定購買，答謝會后代理人又多次與郭女士溝通，講解產(chǎn)品收益高且有保障，郭女士才同意購買。

　　直到去年，郭女士的女兒才發(fā)現(xiàn)，所謂的“理財產(chǎn)品”是一分終身壽險。新華人壽至愛無雙終身壽險（萬能型）保險是一款非常復(fù)雜的保險產(chǎn)品，保險期間為被保險人終身，保險責(zé)任包括身故或者全殘疾等。郭女士購買的該保險產(chǎn)品，自2011年開始繳費(fèi)，年繳6000元，截至目前，共計繳納保費(fèi)24000元。

　　新浪財險向新華保險代理人求證此事，對方稱已離職。

　　代被保險人簽字合同無效

　　令人吃驚的是，該保單投保人為郭女士，被保險人為郭女士的女兒宮女士。宮女士稱，“這份保單是以我身故或者全殘為保險責(zé)任的，而我完全不知情，而是由代理人簽的，而且被保險人的學(xué)歷等信息都是假的，這樣的合同怎能生效？”

　　根據(jù)《保險法》第三十四條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受這一條款規(guī)定限制。”

　　在保險實務(wù)中，代被保險人簽名有以下三種情況：（1）投保人代被保險人簽名（投保人與被保險人非同一人）；（2）保險公司員工或代理人代被保險人簽名；（3）除上述情況以外的其他第三人代被保險人簽名。

　　這三種情況下的代簽名，不論因何種原因發(fā)生，未經(jīng)被保險人授權(quán)而擅自代簽名的，根據(jù)《保險法》第三十四條定如屬于死亡保險，應(yīng)認(rèn)定為無效。除死亡保險外，根據(jù)《合同法》第四十八條規(guī)定，這種行為屬于無權(quán)代理，應(yīng)認(rèn)定為效力待定的保險合同，即保險合同的效力處于一種不確定的法律狀態(tài)，是否有效取決于被保險人事后是否追認(rèn)。被保險人不追認(rèn)的，合同無效，同時，在追認(rèn)之前，被保險人有權(quán)以書面的形式通知撤銷。因此，代被保險人簽名的保險合同如被保險人事后追認(rèn)，合同有效；如被保險人事后不追認(rèn)，則合同無效或被撤銷。

　　而2011年，被保險人宮女士已經(jīng)成年，若購買終身壽險理應(yīng)由其本人簽字。業(yè)內(nèi)律師告訴新浪財經(jīng)，郭女士這種情況，可以主張合同無效。

　　《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》第二十四條規(guī)定，保險銷售從業(yè)人員在保險銷售活動中嚴(yán)禁欺騙投保人、被保險人或者受益人以及代替投保人簽訂保險合同等十三條行為，違反者將對代理人及其所在機(jī)構(gòu)予以處罰。

　　郭女士認(rèn)為，新華保險的宣傳明顯夸大其詞，掛羊頭賣狗肉，有欺詐嫌疑。若現(xiàn)在退保的話，要損失1萬多元，希望全額退還所交保費(fèi)。新浪財經(jīng)致電新華人壽，轉(zhuǎn)述了郭女士的訴求，客服稱已經(jīng)記錄，將轉(zhuǎn)給當(dāng)?shù)胤止颈M快處理解決。

　　保險銷售誤導(dǎo)屢禁不止，部分代理人“短視”，一味想著簽單，然后撈一筆傭金就走，從而造成很多糾紛。對投保人和被保險人而言，也要提高警惕，不要一味貪圖高收益，高收益永遠(yuǎn)與高風(fēng)險并行，選擇適合自己風(fēng)險的理財方式。