近日，兩家銀行因違規(guī)辦理商業(yè)用房假按揭、假首付貸款、零首付貸款行為被監(jiān)管部門開罰單。

　　據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)7月11日發(fā)布的行政處罰信息顯示，某股份制銀行萍鄉(xiāng)分行因向未竣工驗收的商業(yè)用房發(fā)放假按揭、假首付貸款的違法行為，被萍鄉(xiāng)銀保監(jiān)分局罰款50萬元；同日，因“重大關(guān)聯(lián)交易未按規(guī)定進(jìn)行審查審批;違規(guī)發(fā)放零首付商業(yè)用房購房貸款”黔南銀保監(jiān)分局對當(dāng)?shù)啬侈r(nóng)商行作出50萬元罰款的處罰。

　　“商業(yè)用房貸款是指商業(yè)銀行向購買各類型商業(yè)用房的自然人發(fā)放的貸款。一般而言，商業(yè)用房貸款首付比例不低于五成，且需要在商業(yè)用房竣工之后發(fā)放。與一般的個人住房貸款相比，商業(yè)用房貸款風(fēng)險更高，因此適用相對較高的首付比例和放款條件。”招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對《證券日報》表示。

　　“由于商業(yè)用房交易總量占比小，因此相關(guān)的假按揭、假首付貸款案例也相對較少，但此類現(xiàn)象依然對樓市有較大的危害性。”58安居客研究院院長張波對《證券日報》記者表示，商業(yè)用房大致有兩類購房需求，一是商住類用途，商業(yè)產(chǎn)證但用于居住，對這類的購買群體的影響和住宅類似，會導(dǎo)致購房門檻降低，但實(shí)際上零首付貸款購房后期要支出的利息和月供則會增多，此類期限錯配，存在潛在流動性風(fēng)險。二是純投資性商業(yè)，通過零首付貸款、假首付貸款導(dǎo)致大量資金違規(guī)流入樓市，將會放大按揭貸款風(fēng)險，容易導(dǎo)致房地產(chǎn)市場風(fēng)險隱患上升。

　　北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣對《證券日報》記者表示，利用貸款購買的商業(yè)用房應(yīng)為已竣工驗收的房屋，在現(xiàn)實(shí)生活中，若向未竣工驗收的商業(yè)用房發(fā)放貸款，這就會直接導(dǎo)致相關(guān)按揭貸款過早流入樓市，若預(yù)售資金（包括按揭貸款）監(jiān)管不嚴(yán)，出現(xiàn)開發(fā)商轉(zhuǎn)移預(yù)售資金挪作他用的情況，將不利于樓市的健康穩(wěn)定發(fā)展。

　　董希淼認(rèn)為，對銀行來說，出現(xiàn)假首付貸款、假按揭情況，將可能增加商業(yè)用房貸款風(fēng)險，影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量。對房地產(chǎn)市場來說，信貸資金違規(guī)流入，可能放大企業(yè)杠桿，增加經(jīng)營風(fēng)險。監(jiān)管部門對相關(guān)違規(guī)行為進(jìn)行處罰，有助于銀行樹立審慎經(jīng)營理念，依法合規(guī)發(fā)展業(yè)務(wù)，更有效防控信用風(fēng)險，促進(jìn)房地產(chǎn)市場健康平穩(wěn)發(fā)展。

　　事實(shí)上，今年以來，多地金融監(jiān)管部門也相繼發(fā)布提示。例如，浙江銀保監(jiān)局5月份發(fā)布提示稱，消費(fèi)者要高度警惕，謹(jǐn)慎防范“零首付購房”陷阱，依法合規(guī)申貸。

　　談及后續(xù)如何避免類似情況發(fā)生，張波表示，一方面，購房者要增強(qiáng)資金安全意識。通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理資金業(yè)務(wù)，不聽信不合法的所謂代理機(jī)構(gòu)，同時根據(jù)自身能力合理借貸，建立起合法貸款內(nèi)心意識，抵制套取銀行資金的行為。另一方面，商業(yè)銀行要強(qiáng)化內(nèi)控，持續(xù)完善風(fēng)險防控機(jī)制，嚴(yán)格審核借款人資質(zhì)，避免產(chǎn)生違規(guī)借貸，并做好貸后資金的流向監(jiān)管，確保貸款不被挪用。（來源： 證券日報）