近日，多名交通銀行（601328.SH）信用卡用戶向記者表示，此前接到自稱交通銀行信用卡中心客服人員電話，稱開通信用卡分期業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)低至3%左右，且分期業(yè)務(wù)有助于提高其信用卡額度，然而，用戶表示在開通后并未享有上述優(yōu)惠。此外，記者發(fā)現(xiàn)，交通銀行信用卡分期仍以手續(xù)費(fèi)的形式計(jì)息，不符合監(jiān)管近期發(fā)文要求。 

　　數(shù)據(jù)顯示，2022年第二季度，交通銀行信用卡投訴量居國有大型商業(yè)銀行之首，為3404件；此外，銀行信用卡不良率為2.66%，較年初上漲0.46個百分點(diǎn)。分析人士表示，其原因或與環(huán)境因素及此前銀行信用卡粗放式發(fā)展有關(guān)。 

　　計(jì)息方式仍以手續(xù)費(fèi)形式 

　　“由于您信用較好，特意給到您權(quán)限，可享受我行信用卡分期優(yōu)惠服務(wù)——‘好享貸’”，近日，多位用戶向記者表示，其此前接到交通銀行推銷信用卡分期業(yè)務(wù)的營銷電話，而開通后，有用戶并未享受到分期優(yōu)惠。

　　交通銀行信用卡用戶張?jiān)疲ɑ┫颉吨袊萍纪顿Y》記者描述道，其于2017年收到交通銀行信用卡中心電話，彼時客服表示“好享貸”業(yè)務(wù)不收取利息，僅收取極低的分期手續(xù)費(fèi)，“手續(xù)費(fèi)只有三點(diǎn)幾”，并且，客服人員表示使用“好享貸”后可提高用戶信用卡額度。隨后，張?jiān)崎_通“好享貸”。不過，張?jiān)票硎?，?017年至今，其信用卡額度并未發(fā)生過改變，均為2萬元。 

　　用戶周奇（化名）亦表示，交通銀行客服人員于2019年9月向其推薦“好享貸”業(yè)務(wù)時稱，開通此業(yè)務(wù)有助于提高信用卡額度，且分期手續(xù)費(fèi)并不高。隨后，周奇開通該業(yè)務(wù)，并將分期起始金額設(shè)定為1500元。然而，周奇此后信用卡額度亦未改變。 

　　此外，張?jiān)七€發(fā)現(xiàn)，“好享貸”手續(xù)費(fèi)并不低，且分期利息以手續(xù)費(fèi)形式收取或違規(guī)。以其中一筆消費(fèi)為例，2017年12月，其購買一批建筑材料，消費(fèi)5萬元，分24期還款，每期本金為2083.33元，分期手續(xù)費(fèi)為180元，綜合年化利率為8.1%。 

　　另據(jù)用戶陳紅（化名）提供的資料顯示，其于2022年7月28日使用信用卡消費(fèi)6310元，該筆賬單被分為6期還款，還款明細(xì)顯示，陳紅每期需還款1102.14元，其中1051.66元為本金，分期手續(xù)費(fèi)則為50.48元，綜合年化利率高達(dá)16.3%。

　　因此，根據(jù)上述用戶投訴的內(nèi)容，除疑似以低息、提額向用戶宣傳信用卡分期業(yè)務(wù)外，交通銀行分期計(jì)息形式亦與監(jiān)管要求不符。 

　　2022年7月7日，央行、銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），其中規(guī)定，銀行向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，并明確相應(yīng)的計(jì)息規(guī)則，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式。 

　　早在去年2月，財(cái)政部、國資委、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等四部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則 切實(shí)加強(qiáng)企業(yè)2020年年報(bào)工作的通知》，其中要求，銀行從事信用卡分期還款等業(yè)務(wù)形成的金融資產(chǎn)，不得將其按實(shí)際利率法計(jì)算的利息收入計(jì)入“手續(xù)費(fèi)及傭金收入”科目或在利潤表中的“手續(xù)費(fèi)及傭金收入”項(xiàng)目列示，即業(yè)內(nèi)俗稱的“費(fèi)改息”。 

　　值得注意的是，陳紅申請使用“好享貸”已在《通知》下發(fā)之后，但是分期詳情仍顯示償還手續(xù)費(fèi)。信用卡資深研究人士董崢向《中國科技投資》記者分析道，信用卡分期業(yè)務(wù)之所以出現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，主要是銀行中間業(yè)務(wù)需要，“因?yàn)樽鳛槭掷m(xù)費(fèi)，不用考慮借貸資金風(fēng)險性，出借資金的同時收取相應(yīng)手續(xù)費(fèi)，不論本金是否有風(fēng)險，手續(xù)費(fèi)都將成為收入；而納入利息收入，銀行需考慮借貸資金風(fēng)險，若出現(xiàn)風(fēng)險，其本金和利息都難以收回”。 

　　董崢補(bǔ)充道，今年以來，銀行陸續(xù)將銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)更改為分期利息，此后，銀行對外宣傳及營銷應(yīng)以“分期利息”這一名稱來展示該費(fèi)用。針對銀行營銷信用卡分期存在的隱患，董崢提示，銀行應(yīng)避免過度營銷，且應(yīng)根據(jù)客戶自身情況，按需營銷。 

　　信用卡投訴頻繁、不良率偏高 

　　數(shù)據(jù)顯示，今年二季度，交通銀行信用卡投訴量居國有大型商業(yè)銀行之首。銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的《關(guān)于2022年第二季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》指出，國有大型商業(yè)銀行投訴量的中位數(shù)為3073.5件，交通銀行投訴量為4017件，位列國有大型商業(yè)銀行首位；其中，交通銀行信用卡業(yè)務(wù)投訴量亦位列國有大型商業(yè)銀行之首，為3404件，占銀行投訴總量的84.7%，而國有大型商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)投訴量的中位數(shù)為1579.5件。 

　　此外，半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2022年6月末，交通銀行信用卡不良率為2.66%，高于其他已公布數(shù)據(jù)的國有大型商業(yè)銀行，且較上年末增長0.46個百分點(diǎn)。同時期，工商銀行（601398.SH）、郵儲銀行（601658.SH）、建設(shè)銀行（601939.SH）、農(nóng)業(yè)銀行（601288.SH）信用卡不良率分別為2.24%、1.82%、1.44%、1.24%，較年初分別上漲0.34、0.16、0.11、0.25個百分點(diǎn)，中國銀行（601988.SH）暫未公布該數(shù)據(jù)。 

　　針對銀行信用卡不良率上漲問題，董崢表示，目前銀行信用卡不良率上漲為普遍情況，其原因分為兩方面，一是受大環(huán)境因素影響，二是與銀行此前粗放式發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)。 

　　對此，銀行可采取一些措施控制風(fēng)險，董崢進(jìn)一步補(bǔ)充道，“銀行需提高其信用卡風(fēng)險控制能力，如避免信用卡用戶‘額度膨脹’；同時銀行應(yīng)注意用戶信用卡多頭授信問題”。 

　　針對交通銀行信用卡投訴等相關(guān)問題，記者致函該行，截至發(fā)稿，未獲回復(fù)。（作者：張婷 楊永潔　來源： 中國科技投資）