“‘非陽(yáng)光口子’堅(jiān)決不能碰，這是底線。”多年做資金掮客的王鼎（化名）在談起近期登上熱搜的“上市公司存款失蹤案”時(shí)，十分肯定地說(shuō)。
王鼎所說(shuō)的“非陽(yáng)光口子”是攬儲(chǔ)圈的行話，是指借款方和資金方通過(guò)銀行員工等中介撮合，將民間資金流轉(zhuǎn)包裝成存款，再通過(guò)偽造證件等手段，將“存款”脫離銀行正常貸款通道，轉(zhuǎn)出給相關(guān)借款方的一種非法行為。
而所謂“陽(yáng)光口子”則是銀行基于沖量、存貸比等考量，對(duì)外“發(fā)布”的攬儲(chǔ)需求。
事實(shí)上，無(wú)論是“陽(yáng)光口子”還是“非陽(yáng)光口子”，都被監(jiān)管部門(mén)明令禁止。其中“非陽(yáng)光口子”影響更為惡劣，“其資金量級(jí)動(dòng)輒數(shù)千萬(wàn)元乃至數(shù)億元，且資金成本通?；撸軌虬磿r(shí)歸還的難度很大。”在王鼎看來(lái)，部分上市公司存款失蹤大概率與“非陽(yáng)光口子”有關(guān)。
“掮客群”活躍
資金動(dòng)輒數(shù)千萬(wàn)元
“陽(yáng)光口子”資金供需匹配非常迅速。11月8日，掮客小蔣剛把“口子信息”發(fā)給暗訪的《證券日?qǐng)?bào)》記者僅僅幾分鐘，就告知，該交易已經(jīng)“出了”（成交）。
在記者潛伏的“掮客群”，諸如上述攬儲(chǔ)信息滾動(dòng)發(fā)布、日夜不停。而這些信息涉及的資金體量從百萬(wàn)元至70億元不等，常見(jiàn)的多為數(shù)千萬(wàn)元，且均配合“貼息”以招攬客戶。
“福建一家國(guó)有大行掛工號(hào)1億，11.8-12.1，有資金來(lái)”——將記者收到的這則“口子信息”進(jìn)行翻譯，即“福建一家國(guó)有大行支行近期需要引入一筆儲(chǔ)蓄資金，額度為1億元，11月8日存進(jìn)銀行，12月1日可以取出或轉(zhuǎn)走”。
掮客們通常不會(huì)將“貼息”價(jià)格公開(kāi)發(fā)布，需要有意向者私聊獲取。例如針對(duì)“11月9日至11月16日，某銀行需要600萬(wàn)元”的“口子”，小蔣就告訴記者，該需求的額外日貼息為萬(wàn)分之0.88（折合年化利率為3.2%）。
“我手中另一家銀行1000萬(wàn)元的口子開(kāi)價(jià)達(dá)到了萬(wàn)分之1.4，資金需從11月10日停留至11月11日，貼息折合年化利率為5.11%，一天通知存款本身利率還有0.55%。”小蔣介紹，“現(xiàn)在的貼息率不如三季度末，而年末說(shuō)不定比三季度末更高”。仿佛看出記者對(duì)資金安全的擔(dān)憂，小蔣強(qiáng)調(diào)“資金肯定安全，大銀行沒(méi)啥不放心的。”
記者注意到，這些“口子”供需匹配不僅迅速、高效，單筆金額也普遍頗高。與記者交流的一位掮客，11月9日、11月10日在朋友圈中相繼曬出了兩筆分別達(dá)5000萬(wàn)元、3000萬(wàn)元的“業(yè)務(wù)憑證”。
“非陽(yáng)光口子”高危
多數(shù)掮客不敢碰
上述攬儲(chǔ)均屬“陽(yáng)光口子”，而“非陽(yáng)光口子”在不少掮客眼中，則是披著攬儲(chǔ)、存款等真實(shí)需求“外衣”的“風(fēng)險(xiǎn)行徑”。
“現(xiàn)在的中介一般都不敢操作‘非陽(yáng)光口子’。因?yàn)槠浔窘鹈媾R損失風(fēng)險(xiǎn)，一旦出了問(wèn)題，所有人都會(huì)被牽連其中。”王鼎介紹。
掮客們擔(dān)心的“被牽連”是牢獄之災(zāi)。2020年，一家上市公司歷經(jīng)6年追回了“失蹤”的存款，涉案的銀行支行行長(zhǎng)被判有期徒刑15年。
值得警惕的是，雖然多數(shù)掮客都向記者表示不碰“非陽(yáng)光口子”，卻也有個(gè)別人透露其手中掌握非陽(yáng)光渠道，只是行事都十分謹(jǐn)慎。
據(jù)記者了解，在“非陽(yáng)光口子”中，資金方往往需要簽署“四不承諾”，即不提前支取、不開(kāi)通網(wǎng)銀、不可掛失、不轉(zhuǎn)讓?zhuān)@不僅為“存款”不知不覺(jué)中“被轉(zhuǎn)移”提供了空間與時(shí)間，且實(shí)操中，“存款轉(zhuǎn)移”往往須借款方、銀行內(nèi)部人士、掮客等各方串謀，甚至資金方也要參與其中。這一非法“暗箱鏈條”顯著風(fēng)險(xiǎn)在于：借款方通常無(wú)法通過(guò)正常渠道獲得銀行貸款，才甘愿許諾高利息獲取“被轉(zhuǎn)移”的存款，其還款能力堪憂。
監(jiān)管明令禁止
專(zhuān)家：貼息存款不能沾
事實(shí)上，“陽(yáng)光口子、非陽(yáng)光口子”都是被監(jiān)管?chē)?yán)厲打擊的，都不在“陽(yáng)光”之下。
2020年3月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于預(yù)防銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確，“嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員參與各類(lèi)票據(jù)中介和資金掮客活動(dòng)”；同年6月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作的通知》提到，“員工參與民間借貸或非法集資、充當(dāng)資金掮客、與客戶不當(dāng)資金往來(lái)等”要進(jìn)行整改問(wèn)責(zé)。
招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，陽(yáng)光貼息違法違規(guī)，擾亂金融秩序，不過(guò)儲(chǔ)戶的存款大概率是安全的。相比之下，“非陽(yáng)光貼息”就更為野蠻，資金掮客通過(guò)銀行內(nèi)部人員，將存款從儲(chǔ)戶也就是資金方手里轉(zhuǎn)給一些亟需資金的企業(yè)。能接受那么高貼息的企業(yè)，大多數(shù)資金鏈瀕臨破裂，存款如能按時(shí)歸還都是僥幸，部分演變成近乎詐騙的行為。
董希淼認(rèn)為，部分銀行為攬儲(chǔ)不惜代價(jià)，這是導(dǎo)致高息攬存的重要原因。還有一些銀行基層機(jī)構(gòu)管理不嚴(yán)，內(nèi)控基礎(chǔ)薄弱，少數(shù)員工為了利益有章不循、違規(guī)操作，與資金掮客內(nèi)外勾結(jié)，為詐騙犯罪行為提供便利，侵犯了儲(chǔ)戶權(quán)益。對(duì)普通民眾而言，千萬(wàn)別去沾貼息存款。高收益必定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，天上永遠(yuǎn)不會(huì)掉餡餅，只可能掉冰雹。（記者：楊潔 來(lái)源：證券日?qǐng)?bào)）
