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5月12日，廈門與由當(dāng)?shù)?家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組成的聯(lián)保體簽訂巨災(zāi)保險(xiǎn)協(xié)議，成為全國第四個推行巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的城市 巨災(zāi)保險(xiǎn)落地的背后 臺海網(wǎng)7月14日訊 據(jù)東南網(wǎng)報(bào)道 巨災(zāi)保險(xiǎn)是對因地震、臺風(fēng)、洪澇等自然災(zāi)害可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)來加以分散的制度安排。在2008年汶川地震發(fā)生后，巨災(zāi)保險(xiǎn)備受關(guān)注，并有多地醞釀推行。但是，由于需要地方財(cái)政兜底等因素，巨災(zāi)保險(xiǎn)在國內(nèi)還是遭遇了落地難。 巨災(zāi)保險(xiǎn)為何遲遲難以鋪開？廈門在探索巨災(zāi)保險(xiǎn)的過程中遇到了哪些困難、取得了哪些經(jīng)驗(yàn)？日前，記者采訪了廈門市民政局的有關(guān)人士。 過程：多地調(diào)研 多方評估 去年，“莫蘭蒂”臺風(fēng)正面襲擊廈門，當(dāng)?shù)負(fù)p失巨大。災(zāi)害發(fā)生后，中央、省、市下?lián)?.7億元自然災(zāi)害救助資金。按照相關(guān)政策規(guī)定，這筆資金的救助對象主要是困難群眾。 此外，由于有每年投保255萬元的“廈門市市民自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險(xiǎn)暨農(nóng)村住房統(tǒng)一保險(xiǎn)”，其余的廈門受災(zāi)居民也得到相應(yīng)的賠償。據(jù)統(tǒng)計(jì)，此次臺風(fēng)災(zāi)害中，廈門市農(nóng)房損壞14575戶，該項(xiàng)保險(xiǎn)賠付了756萬元，人員傷亡76例，賠付了95萬元。 “政府災(zāi)害救助側(cè)重弱勢群體，災(zāi)害保險(xiǎn)則具普惠性，覆蓋面和保障水平更高。”廈門市民政局局長李玉輝說，早在這次臺風(fēng)災(zāi)害發(fā)生前，廈門就成立了由民政局、財(cái)政局、金融辦、保監(jiān)局組成的巨災(zāi)保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，醞釀推行巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。 在廈門之前，廣東深圳、浙江寧波與云南大理等地已開始探索推行巨災(zāi)保險(xiǎn)。去年5月，廈門巨災(zāi)保險(xiǎn)工作組先后到各地調(diào)研學(xué)習(xí)。 陳雅麗是廈門市民政局救災(zāi)和社會救助處調(diào)研員，也是巨災(zāi)保險(xiǎn)工作組的一員。據(jù)她介紹，廈門民政局在調(diào)研的基礎(chǔ)上，委托中匯國際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司福建分公司為巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目保費(fèi)作出評估。而作為聯(lián)保體的主要承保單位，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廈門市分公司也委托武漢大學(xué)承擔(dān)相應(yīng)評估工作。 雙方都根據(jù)在“莫蘭蒂”臺風(fēng)災(zāi)后賠付中遇到的實(shí)際情況，對巨災(zāi)保險(xiǎn)方案進(jìn)行充實(shí)完善。最終，綜合得出3000萬元的廈門市巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)評估價(jià)，隨后提供給公共資源配置中心，由其向社會公開招標(biāo)，招標(biāo)結(jié)果為2931.73萬元。 難點(diǎn)：地方動力不足 保費(fèi)不易測算 巨災(zāi)保險(xiǎn)落地并非易事。近年來，國內(nèi)不少地方都曾計(jì)劃建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，卻難有實(shí)質(zhì)性突破，遭遇尷尬。 巨災(zāi)保險(xiǎn)難點(diǎn)之一，在于要由地方財(cái)政兜底——實(shí)際上，這也關(guān)系到巨災(zāi)保險(xiǎn)滲透率的高低。 “巨災(zāi)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共產(chǎn)品，需由政府出資向保險(xiǎn)公司購買。”李玉輝說，這意味著地方政府資金必須充足、可持續(xù)，否則就無法支撐制度長期良性運(yùn)行。但對于不少城市來說，巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)全部由財(cái)政兜底，有一定的難度。 業(yè)內(nèi)人士也表示，以往自然災(zāi)害發(fā)生后，實(shí)際上是中央財(cái)政負(fù)擔(dān)了絕大部分救助和重建資金的支出，而現(xiàn)在卻要地方財(cái)政出資負(fù)擔(dān)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，可能會導(dǎo)致地方政府動力不足。 “廈門與深圳、寧波等試點(diǎn)地區(qū)一樣，采用政府直接購買保障的方式。”陳雅麗說，巨災(zāi)保險(xiǎn)工作被納入廈門市今年為民辦實(shí)事項(xiàng)目，保險(xiǎn)費(fèi)由市級財(cái)政承擔(dān)60%，區(qū)級財(cái)政承擔(dān)40%。 事實(shí)上，由于巨災(zāi)保險(xiǎn)將是對現(xiàn)有自然災(zāi)害公眾責(zé)任險(xiǎn)和農(nóng)房保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的替代，并減少在災(zāi)害發(fā)生時財(cái)政和民政救災(zāi)資金的支出，因此政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)上新增加的保費(fèi)支出并非難以承受。 巨災(zāi)保險(xiǎn)的另一個難點(diǎn)是保費(fèi)的測算。 對于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，面對的問題比地方政府更為復(fù)雜。各地不同的地理位置、地質(zhì)特點(diǎn)等情況，決定了面臨的潛在巨災(zāi)類型各不相同，這在技術(shù)上給保費(fèi)率厘定、精準(zhǔn)定價(jià)、差別收費(fèi)等帶來了挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要做好巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評估工作，包括對災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)及減災(zāi)防災(zāi)政策與水平的研究等，確保巨災(zāi)保險(xiǎn)既不超出財(cái)政負(fù)擔(dān)，也不能因定價(jià)太低導(dǎo)致災(zāi)害發(fā)生后保險(xiǎn)公司無法賠付。 
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