2兩種計息方法收益相差還不小

　　此前，不同銀行、不同產(chǎn)品的“靠檔計息”規(guī)則有差別，但總體都是為了吸引存款，為儲戶提供更靈活的存期。因為若采取非靠檔計息方式，則不管定存存了多長時間，只要是在到期之前提前支取，均只能按照活期存款的利率來進行付息，兩者差距就很大。

　　假設(shè)一筆3年期限的20萬元大額存單，利率是4.125%，存滿2年后由于急用錢需要提前支取，這時銀行按2年期限的大額存單利率2.6%來支付利息。如果不是“靠檔計息”定期存款，那么提前支取就按0.3%的活期存款利率來計算利息。如此一來，利息損失將會有9200元。大致的計算是這樣的：按2年期大額存單計息：(20萬元×2.6%)×2年=10400元;而按活期存款利率計息：(20萬元×0.3%)×2年=1200元。

　　其實，導(dǎo)報記者此前曾經(jīng)報道過，去年以來，曾經(jīng)被銀行當(dāng)作賣點的“定存靠檔”計息，正在陸續(xù)退隱江湖。

　　有媒體報道稱，本次六大行的集中叫停實際上并非新動向，而是貫徹今年3月央行發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于加強存款利率管理的通知》。通知明確指出，各存款類金融機構(gòu)嚴格執(zhí)行人行存款利率和計結(jié)息管理規(guī)定，按要求整改定期存款提前支取“靠檔計息”等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。

　　另有媒體報道，去年12月，監(jiān)管部門通過窗口指導(dǎo)的方式，要求銀行在全國范圍內(nèi)立即停止辦理關(guān)于定期存款提前支取“靠檔計息”的相關(guān)業(yè)務(wù)，并逐步壓縮該類業(yè)務(wù)存量，從政策傳達之日起到2020年底為過渡期，在過渡期結(jié)束后，該類產(chǎn)品余額為零。

教你一招

怎么辦？用這些辦法找補

　　習(xí)慣了靠檔計息的儲戶，今后還有其它辦法減少提前支取的損失嗎？有！一位銀行業(yè)人士提供了這樣的思路：大額存單轉(zhuǎn)讓，在手機銀行上即可操作。

　　大額存單轉(zhuǎn)讓是部分銀行推出的服務(wù)，主要是在行內(nèi)轉(zhuǎn)讓，客戶自行設(shè)定轉(zhuǎn)讓利率，比如設(shè)定比活期利息高，甚至比提前支取靠檔計息規(guī)則之下更高的利率，還有可能享受到手續(xù)費減免。

　　例如，假設(shè)某儲戶辦理了一張三年期20萬元的大額存單，年利率為4.2%，兩個月后這張大額存單產(chǎn)生的利息為1400元，也就說此時這張大額存單的價值實際為201400元，這時候要是提前支取按照活期計算的話，這張存單的價值僅為200100元。不過，他要是以201000元將保單轉(zhuǎn)讓的話，買家實際上就多賺了400元（201400-201000），而賣家也可減少900元（201000-200100）的利息損失。

　　不過，并不是所有定期存單都可轉(zhuǎn)讓，具體要看銀行的規(guī)定。另外，選擇轉(zhuǎn)讓服務(wù)時，可考慮盡量選擇大中型銀行的產(chǎn)品，因為客戶多，轉(zhuǎn)讓也會更加容易。

　　還有，定存存單還可以質(zhì)押貸款。也就是說，儲戶急用錢時，可憑存單向銀行貸款，就不必提前支取。但貸款即意味著要負擔(dān)貸款利息，其與存單的利息收入之差，還得多盤算盤算。