天津年底急于還貸現(xiàn)象普現(xiàn) 變通省房貸有妙招

　　10月加息影響已開始顯現(xiàn)。有專家預測，此次加息是新一輪加息周期的開始，明年可能還會加息兩到三次，這引起了許多背負著房貸“重擔”的市民感覺“狼來了”。趁著上調新房貸利率之前紛紛節(jié)衣縮食去還貸。面對這輪加息周期，到底要不要提前還貸？怎樣還貸可以把加息的影響降到最小？針對于此，記者走訪了多家銀行的相關專家，聽聽專家給出的意見。

　　多數(shù)市民明年1月按新利率繳納月供

　　從天津各銀行了解到，對于加息當日還尚在申請住房按揭貸款的客戶，貸款利率按照規(guī)定一般以實際放款當天利率為準。這也就意味著，即便已經獲得審批通過，但若是20日開始正式放款，利率依然要執(zhí)行新標準。

　　建行一客戶經理表示，此前已經辦理房貸業(yè)務并正常還款市民，應該把房貸合同找出來，仔細看一下原來同銀行關于利率調整方面的約定條款。據悉，老房貸客戶執(zhí)行新利率時一般分四種情況。一種是調息即日起房貸利率執(zhí)行新的利率，也就是10月20日起按照新的利率計息。第二種是在央行調息后第一個結息日調整房貸利率，結息日各銀行有所差異。第三種是次年1月份執(zhí)行新的貸款利率。第四種是按照同銀行約定調息政策執(zhí)行新利率。目前，按揭貸款一般以第三種方式為最多。

　　據了解，天津市大部分銀行都是從次年1月1日開始調整利率，目前則依舊按原利率。例如，以2011年1月1日的基準利率乘以客戶在協(xié)議中所約定的上浮或下浮的幅度，得出來的結果就算客戶的執(zhí)行利率。

　　“狼來了”：心理作用大于實際影響

　　“本來有明年結婚的打算，可這一加息，這幾天和女朋友商量之后就給推到后年了。”小宋面露無奈地向記者說道“我家在去年給我們買了一套婚房，找銀行貸了100萬元，還款期限是20年?，F(xiàn)在手頭有15萬元本來準備結婚的，可這一加息我們又得多付一大筆利息。趁著明年1月1號才執(zhí)行新利率還貸，一合計不如先把這些錢拿來還貸算了，還能省點加息后額外多出的利息錢，婚就后年再結吧?！?/P>

　　替小宋算了一筆賬，他以等額本息方式還款，在基準利率條件下加息前每月本息合計7129元左右，加息后為7245元左右，每月多支付了115元左右。由于本次加息幅度并不大，所以月供漲得并不多，不會對借款人造成太大壓力。

　　專家表示，如果是第一套房，而且還享受7折利率，可以不要考慮提前還貸。本次加息后，五年期以上貸款基準利率是6.14%，7折即4.298%，這是非常低的利率。事實上，貸款人能否享受到利率優(yōu)惠，加息后的區(qū)別會更加明顯，如果選擇提前還貸，除非以后不再貸款，否則再貸款購房，就會被判定為二套房，利率為基準利率的1.1倍，可謂得不償失。

　　此外，雖然央行加息，但國家統(tǒng)計局公布的11月CPI高達5.1%，和存款利率仍然是倒掛明顯的，在負利率的情況下，可適當負債進行消費和投資，風險承受度較高的投資者可投資股票和基金，選擇基金定投是一個不錯的投資方式。保守型的貸款人選擇低風險的銀行理財產品較為可靠。

　　變通省房貸小竅門

　　竅門一：更改還款方式

　　在利率長期保持穩(wěn)定情況下，等額本息更好用。但在加息預期之下，采用等額本金還款可省不少利息。等額本金還款方式，由于在初期償還較大款項而減少利息的支出。據悉，目前大部分銀行可以允許貸款者轉換還款方式。不過，貸款人在算計省多少利息的同時，要考慮還款方式是否適合自己。

　　竅門二：更改還款頻率

　　現(xiàn)在市場上有一種還款方式叫作“雙周供”，就是將原本按月支付的房貸改成每兩周支付一次，兩次扣款的總額基本相當于原來一次扣款的數(shù)額。借款人每月還款負擔沒有增加很多，但每年共有26個雙周，“雙周供”事實上每年要還13個月的貸款，且每月的上、下半月要各還一次貸款。通過加快每年的還款頻率和還款總額，可起到縮短還款時間和節(jié)省總利息的效果。文章來源：今晚報