作為信用卡業(yè)務(wù)的領(lǐng)跑者，招商銀行在愈發(fā)艱難的賽道上持續(xù)奔跑。然而2020年的新冠肺炎疫情使銀行信用卡業(yè)務(wù)整體承壓，即使是“能力者”招行，也在跨越的路上遭遇了更多障礙。

　　2019年，招行信用卡貸款余額6709.92億元，其中不良貸款總額為90.33億元，信用卡貸款不良率為1.35%，較2018年末上升0.24個百分點。招行表示，主要是受共債風(fēng)險等外部因素影響。

　　盡管不良水平在行業(yè)中處于低位，但數(shù)據(jù)顯示，招行信用卡不良生成額、不良生成率在上升。2019年招行信用卡貸款總額同比增加了16.61%，但不良貸款額同比增加了41.32%。

　　2020年，新冠肺炎疫情對銀行個金業(yè)務(wù)的影響有目共睹，招行也未能幸免。一季報顯示，受共債風(fēng)險和疫情疊加影響，招行信用卡早期風(fēng)險上升，其他零售貸款風(fēng)險也出現(xiàn)階段性增加。

　　數(shù)據(jù)顯示，今年一季度招行信用卡新生成不良貸款66.29億元，同比增加26.91億元。66.29億，這個數(shù)字已經(jīng)超過了去年招行信用卡不良貸款總額的七成。

　　疫情也影響了一季度的催收。招行表示，隨著國內(nèi)疫情防控取得成效，零售催收產(chǎn)能逐步恢復(fù)，3月入催金額比2月明顯下降，逾期貸款的回收情況已呈現(xiàn)回升態(tài)勢，但尚未完全恢復(fù)至疫情前水平。

　　招行進(jìn)一步指出，由于一季度入催且未能回收的貸款二季度起逐步進(jìn)入不良，預(yù)計二季度起，零售將面臨更大的不良生成壓力。鑒于疫情對居民收入、就業(yè)等方面的影響，與共債風(fēng)險交叉疊加，預(yù)計零售貸款風(fēng)險可能也會持續(xù)較長時間。

　　對于銀行來說，信用卡逾期會進(jìn)行催收，對于催收后無法收回的債權(quán)，需按程序進(jìn)行核銷。招行如何催收信用卡逾期？近日招行發(fā)行的招銀和萃2020年第一期不良資產(chǎn)支持證券發(fā)行說明書透露了不少信息。

　　發(fā)行說明書顯示，招行信用卡中心對于不良賬戶的清收方式主要包括了外包催收、訴訟和自催。其中外包催收主要針逾期且已?？蛻艉陀馄谔鞌?shù)大于180天的客戶。

　　截止去年12月末，招行信用卡中心與40余家外包單位合作催收，值得關(guān)注的是，招行也披露了截至2020年1月31日的前五大催收機(jī)構(gòu)情況。數(shù)據(jù)顯示，由這五大催收機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)催收的信用卡不良貸款未償本金余額占招行外包催收的不良資產(chǎn)未償本金總余額的55.8%。

圖片來源：招銀和萃2020年第一期ABS發(fā)行說明書

　　綜合公開資料和發(fā)行說明書信息，可以得知與招行信用卡合作規(guī)模最大的一家催收機(jī)構(gòu)為青島聯(lián)信商務(wù)咨詢有限公司。值得注意的是，青島聯(lián)信曾在2018年爆出催收員未經(jīng)授權(quán)擅自向借款人發(fā)布造假“逮捕證”的丑聞。

　　據(jù)中誠信分析招行2011年8月至2019年12月的回收數(shù)據(jù)，近年來，招行24個月內(nèi)回收總額逐年降低，主要是由于宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩的影響。2019年，受催收行業(yè)監(jiān)管規(guī)范收緊影響，回收率進(jìn)一步有所下降。

圖片來源：招銀和萃2020年第一期ABS發(fā)行說明書

　　數(shù)據(jù)顯示，招行信用卡2019年損失類貸款金額為35.95億，占信用卡貸款總額的0.54%。這項指標(biāo)2018年的數(shù)據(jù)為23.83億，占比0.41%。

文/既見君子